專家教你保／防癌險升級 重症治療有後盾

人，只要活著，就得花錢，更遑論當罹患重病時，往往會讓辛苦積累的財富快速消失。以多年位居國人十大死因首位的癌症為例，治療費用從幾十萬到幾百萬元都有可能，而隨著醫療科技的發展，新穎有效的治癌技術一一問世，若病患想選用現今最夯的癌症精準治療技術：質子、免疫治療或重粒子治療等方式來抗癌，還得口袋夠深才有底氣要求。

許多民眾或許早就購買了防癌險來降低未來不幸罹癌時的不安，但早期的癌症保障多以傳統的治療方式來計次定額給付，如住院、手術、化療、放射治療等，但當許多癌症治療進步到門診手術即可執行，早期這類的癌症保單能發揮價值的地方相對受限。

較有意識的民眾則開始配置能於罹癌初期即獲一次性給付大額醫療保險金的癌症險，讓自己不受療程方式限制。但這類的商品大多僅提供2%至10%保額的初次罹癌保險金，除非民眾當初購買的保障額度設得高，不然能領取的理賠金額恐亦不太足夠。另外，以當今通膨水準來看，此類癌症險的保額亦不足以支應目前抗癌療程進化的醫療費用。

慶幸的是，醫療科技進步，保險公司的商品設計能力也跟著與時俱進。以友邦人壽為例，最近設計出一款多功能壽險商品，內含「癌症（重度）應援保險金」特色，保戶得於持有保單的第四年起，因罹患重度癌症而申請50%「總保險金額」的理賠金，只要罹癌時間點是於契約生效日起90天等待期之後皆符合申請資格。換言之，若保戶的保額設定為2,000萬元，則可獲得至少1,000萬元的癌症（重度）應援保險金，這樣的額度可支持保戶於罹癌後無須受限於療程方式，安心選擇並進行最合適的治療。

有句話說，人生在世，沒有身後事，一切都是身前事。保障家人或下一代生活無虞是每位家長的心願，就算罹癌也不願拖累下一代日後的生活。多功能壽險商品的美意就在此，即使請領了癌症（重度）應援保險金，壽險保障亦續存著，且有機會享有回饋分享金，讓資產隨著時間增長。身故保險金亦可於身前先約定好採分期定期給付，無須掛心未來財富傳承會衍生出非預期性的問題。（本文由AIA友邦人壽總經理侯文成提供，記者戴玉翔整理）