專家教你保／車險完善規劃 轉嫁三風險

交通事故防不勝防，開車族就算自己好好遵守上路規則，也可能遇到其他不守法的人，造成自己或同車乘客受傷、愛車毀損，甚至波及他人或其它車輛，導致須面臨高額賠償。

提到車險，一般人只想到領牌時須投保強制汽車責任保險（簡稱強制險），但強制險發生自撞事故時並不理賠駕駛人本身，因此只保強制險可不夠！車險到底該怎麼買，保障才夠齊全呢？總體來說，交通意外事故可能會發生的風險根據「賠償對象」和「投保標的」分為三種風險情境：

情境一：擔心自身與車內乘客因交通事故而受傷。由於強制險僅提供交通事故之受害人受傷及死亡之基本保障，換句話說，所駕駛車輛未與其他車輛碰撞而自撞時駕駛本人受傷並不在保障範圍內。因此，除了強制險外，建議車主應另外投保「第三人責任保險」並附加「駕駛人傷害保險」，駕駛人本身才有保障；此外，針對車內乘客因交通意外事故而受傷，雖強制險有保障每人傷害醫療最高20萬元，但若擔心保障額度不足，建議可再加保「乘客體傷責任附加條款」。

情境二：愛車受損或遭竊。依據內政部警政署統計查詢網，2023年汽車竊盜事件共計801件，意即平均每日有二至三輛汽車失竊。若愛車因意外事故受損或遭竊，不僅造成生活不便，可能還留有一大筆車貸要還，就會面臨雙重損失的打擊。

因此，建議車主除了投保「車體險」來轉嫁車體毀損的維修損失之外，還可利用「汽車竊盜損失保險」轉嫁愛車失竊的損失。但要特別提醒車主的是，汽車竊盜損失保險只賠「整部車被竊」，但若車內原廠配件或零件（例如音響、行車電腦）單獨被不肖竊賊盜走，則不在保障範圍，因此建議另再加保「零配件被竊損失高額保障附加條款」，才能給愛車全方位的保障。

情境三：若不慎撞到行人或其他車輛，面臨巨額賠償該怎麼辦？交通意外無所不在，千萬超跑、馬路三寶滿街跑，開車上路經常步步驚心，再加上近年車禍賠償金額屢創新高，若發生較嚴重的交通事故，甚至可能要面臨上千萬的賠償。因此，建議可投保「第三人責任保險」並加保「超額責任險附加條款」及「慰問金費用附加條款」等其他相關之保障項目。

市面上有一些任意車險的套裝式專案，方便民眾一次購足所需保障。以南山產物「金安心5.0」專案為例，不僅對於自身車上的親友乘客，提供每一意外事故最高1,000萬或2,000萬元的「乘客體傷保險」，給自己和心愛的家人完整的保障；更同時擁有1,000萬或2,000萬元的「第三人超額責任險」保障，額度內還可填補第三人責任險體傷與財損保障之不足，即使不慎撞到超跑或豪車，或造成第三人受傷或財物損失都不用擔心。

「金安心5.0」專案也提供第三人與乘客慰問金費用補償保障，若因交通事故造成車外第三人或車上乘客受傷住院，將提供每人5千元慰問金費用補償；若不幸身故則有5萬元慰問金費用補償。若擔心車子遭竊，還可加保南山產物「金滿意」專案，一次購足車體險、竊盜損失與高額零配件損失保障，有效轉嫁交通意外風險。（本文由南山人壽旺達通訊處處經理嚴樹旺提供，記者陳美君採訪整理）