懂保險／年過50，怎麼保最安心？

50歲後，如何為人生下半場做好保險規劃？富邦人壽高嵩通訊處業務經理李曉郁表示，年屆50，民眾需擔心的問題像住院醫療保障不足、發生癌症等重大傷病，短期內需負擔大筆醫療費用、或意外失能需長期照護等，這些潛在風險須未雨綢繆、透過保險規劃盡可能規避風險。

李曉郁分析，「保險應隨著人生不同階段進行規劃」，身為50歲的熟齡時代，前20年多半都在為家庭奮鬥，進入「知天命」年紀後，需擔心身體老化後可能產生的風險，像是住院醫療不足、癌症等重大傷病，以及意外失能，招致家庭收入中斷，甚至有長照需求等。

因此，面臨人生下半場，李曉郁建議，「醫療險的保額、保障年期，是熟齡世代檢視保單的一大重點」，隨著醫療科技進步，國人平均壽命延長，保戶可能忽略了自己早期投保的保單屬於附約型，保障年期只到75歲，75歲後保障將明顯不足。

李曉郁提醒，保戶投保實支實付住院醫療險要留意年齡問題，通常保險公司在65歲以後就不會承保，買保險是基於風險轉嫁與損失填補原則，保戶可趁著體況良好時檢視保單的內容與額度，若有不足，記得提早進行契約變更或加保，且檢視時要特別留意「實支實付醫療商品有沒有涵蓋門診手術」，市面上有很多保險商品僅提供住院期間產生的醫療費用，門診手術則不予理賠，或理賠金額較少。

此外，熟齡時代可能有家中長輩需要長照，早期沒有長照險．都是子女共同出資請外勞，或用長輩的退休金支付長照費用，如今面臨少子化，或不婚不生，除了自身的退休金外，還須多考慮長輩的長照問題，等於需要準備兩份退休金才足夠。

另一個需要注意的重點是，近幾年來，實支實付醫療險十分熱門，有些保戶認為可以一次多買幾家，屆時正副本都可申請理賠，但現在有些癌症的口服標靶用藥副作用低、不用住院，導致保險公司拒絕理賠、釀成糾紛，李曉郁提醒，並不是買得多就能賠得多，且住院醫療險的保費會隨著年齡調高，如果買太多自然費率的保單，可能導致退休後無力負擔保費，只要根據個人的預算、額度需求進行規劃即可，亦可考慮用一次性給付的重大傷病保險彌補罹患重大傷病時的高額醫療費用支出。

此外，也要留意保額是否足夠，因為年齡漸長，意外風險增加，若發生骨折等事件，骨科醫材價格昂貴，光是鋼板就要八~十萬元，若有足夠的保障，就能透過意外醫療險規避風險。

在防癌險部分，過去絕大多數都是住院才理賠，現在則有針對癌症新式療法推出的保險商品，像是質子治療、標靶治療、免疫療法等免住院的癌症醫療也能獲得理賠，可有效彌補原有保單的保障缺口。

除了醫療保障，熟齡世代關注的焦點，像是個人退休金是否足夠外，也有許多高資產客戶需為資產傳承預作準備，李曉郁說，「我會建議客戶在體況良好時愈早規劃愈有利，可以選擇具生存金特色的保險商品。」