懂保險／嬰幼兒保險如何規劃？

台灣嚴重少子化，生育率在全球敬陪末座。雖然孩子生得少，但每個孩子都是父母心中的寶，如何替新生兒與孩童規劃保險，成為新手父母們的共同課題。許多爸媽的共同疑問是，何時該替新生兒投保，富邦人壽中耀通訊處業務經理廖塘凱指出，寶寶出生後的七天內是所謂的「黃金投保期」，建議爸媽們幫寶寶報完戶口後就立刻投保，才能完整規避未來可能發生的風險。

至於小孩出生後，如果發現特殊疾病或症狀，是否會被拒絕承保？廖塘凱分析，確實有可能會有這樣的情況，他個人最常遇到的客戶案例是早產，不過以早產兒來說，每家保險公司審核的條件都不太一樣，但大致上都是暫時性拒保，因早產兒並未符合新生兒相關投保條件，只要寶寶恢復正常的生長狀態，通常就可恢復正常投保。

那麼，在寶貝出生前，新手媽媽是否需要加保婦嬰險呢？廖塘凱認為，主要還是看個人的預算與需求，一般而言，婦嬰險是在媽媽懷孕時為媽媽和寶寶投保，在此之前，媽媽應該先規劃好一些基本的醫療險，像是實支實付、住院、手術險，把錢花在刀口上，但因妊娠高血壓、妊娠糖尿病等特定疾病一般醫療險不會理賠，如果手頭有餘裕，才需要進一步規劃投保婦嬰險。

至於新手爸媽該替小朋友投保哪些險種？廖塘凱指出，父母替小孩投保時，可以考量先後順序，畢竟保險是用來轉嫁風險，在經濟能力有限前提下，如何把錢花在刀口上，是第一考量。

廖塘凱表示，一般而言，爸媽可以替寶寶規劃住院中的手術、實支實付、日額型等險種，其次是一次性的重大傷病、意外險，在風險發生時可當作緊急預備金，經濟上還有餘裕，才需要考慮加保長期照顧險。

至於多久需要重新檢視一次保單？廖塘凱認為，當家庭責任或結構，或機動性等結構改變時，可以考慮調整保單。例如，父母親的經濟狀況改變、家中有重大變故、從雙親變成單親家庭，或小朋友從幼稚園畢業到國小，國小畢業到國中等，都可以依照經濟能力與需求的不同，彈性調整保單。如果沒有發生任何改變，那麼，約兩年左右可以重新檢視一下原有的保障內容，並考量是否需要調整。

為什麼替寶貝投保愈早愈好？廖塘凱分享了一位客戶的案例說，有位在市場賣菜的媽媽，40歲才向他購買了人生的第一份保單，在此之前，這位媽媽一直覺得自己不需要花錢買保險，沒想到40多歲高齡意外懷孕，因面臨一些特定風險採取剖腹產，獲得了一筆不小的理賠金，她感到非常驚喜。

不只如此，這位媽媽的先生因為是新手爸爸，有次幫小孩洗澡時，忘了測量水溫，導致寶寶被燙傷，緊急送醫治療後，才發現當初廖塘凱幫她與寶寶規劃的保單，讓寶寶能獲得包含燒燙傷在內的諸多醫療給付，讓他們不用擔心醫藥費等經濟問題，能好好的陪伴寶寶、尋求最好的治療。

廖塘凱說，當寶寶被燙傷時，這位媽媽客戶哭著打電話給他，當下除了安撫客戶情緒外，也和客戶強調因為有投保，所以不用擔心寶寶醫藥費的問題，他還記得當時客戶流著淚對他說，幸好當初有找他替母子倆規劃保單，才能在現在這個時刻沒有後顧之憂，對此她心存感激。