專家教你保／保險金信託 強化資產防護網

自求學到工作十多年以來，我長年旅居國外，培養出對於國際通貨市場的敏感度。這麼多年以來，我個人會配置一定部位的外幣資產，選擇相對流通性大的美元計價商品來做長期規劃，並適時檢視自己的外幣資產部位。

我建議，不論是初出社會的年輕人或為退休提存準備金的中壯年，在配置資產時，一定要有部分比例的投資配置是低風險、穩定報酬，才能為自己的未來設置一層防護網，這部分的資產就要以較保守的保障商品來做規劃，例如，最近各家壽險公司陸續推出的美元利變壽險，就是一個不錯的選擇。

很多民眾會詢問，市場上類似的產品眾多，該如何選擇適合的美元利變壽險？我認為，既然是要做資產防護網的規劃，就可以考慮多一層保障，選擇有保險金信託的商品，也就是透過一站式服務，將保險金信託予專業的銀行進行管理，預先規劃保險理賠金，讓保險保障延伸到理賠金信託服務。

隨著高齡化社會來臨，長輩很有可能因失能、失智而無法做好退休保障規劃，保險金被子孫不當運用的憾事也屢見不鮮，若能事先約定保險金信託，就可有效避免保險金被騙與盜用或侵占的風險，也可以控制揮霍無度的受益人，讓保險金發揮更大的功用，讓家人有更完整的保障。

選擇美元利變壽險保單的好處，就是可以透過保險公司在資本市場上的投資績效，依照宣告利率來提供增值回饋分享金，所以每月宣告利率、相關的費用及折扣也是在選擇商品一定要注意的細節。

舉例而言，合庫人壽推出的「真美利美元利變型」，3月宣告利率為3.6%，保額達15萬美元，還可享有0.7%保費折扣優惠，另外還有「生命末期提前給付」的保障，讓保戶能在生命末期有效運用保險金完成願望，不會留下遺憾。（本文由合庫人壽總經理藍年紳提供，記者陳美君整理）