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人力資源顧問業者美世（Mercer）、特許金融協會（CFA）近期公布《全球退休金指數》 ，台灣在這項排名位列第39名，不僅低於日本的第30名，也低於中國大陸的第35名。這項評比，主要考核退休金制度的「充足性」（Adequacy），「可持續性」（Sustainability）與完整性（Integrity）。
退休金危機 2／25歲年輕人繳勞保繳心酸的 繳1元以後竟拿不回2元 凸顯世代不公
在今年47個受評國家中，荷蘭拔得頭籌，東亞國家多表現不彰，南韓甚至還低到第42名，東亞多國在七個等級中，同列Ｃ段班。
報告還給台灣三個建議，一是台灣應努力提高最貧困高齡族群的最低支持水準，二是引進規定，將部分退休金給付視為收入來源；三是，由於預期夀命增加，應逐步提高領取國民退休金的年紀，且同步提高老年人的勞動參與率。
台灣排名39 高齡保障不足
台灣在全球退休金大評比中，位居後段班，甚至還遜於中國大陸，對此，中華民國退休金協會常務理事、政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智表示，不會太意外。
他直指台灣拿到低分的四大關鍵原因，政府財務壓力大，個人退休金存不夠，世代不公，以及高齡貧困退休金極度不足。
他以這次擠下丹麥重返第一的荷蘭來做比較，第一名的荷蘭，退休金在第一層的社會安全支柱，可月領約當新台幣3-4萬元，而且照顧了99%的人口；反觀我們的第一層支柱國民年金 ，目前平均月請領金額3,918元，非常的少。
根據世界銀行1994年提出的多層式老年經濟保障模式，退休金有三大支柱，第一層支柱是強制性社會安全制度，第二層支柱是職業退休金制度，第三層支柱就是民眾依個人需求自行儲蓄理財。
台灣退休金制度危機怎麼來
1、高齡、少子化同步發作 種龍眼樹來的全是「老工」
到底退休金制度危機怎麼來的？從人口結構來看就可以知道。從數據來看，台灣將在2025年進入超高齡社會，也就是老年人口占比大於20％。
「亞洲各國都浮現高齡化社會問題，但是台灣邁入超高齡社會的速度全世界最快」，台灣人壽通路營業總處處長廖俊禎說。
黃泓智也舉了一個例子，他高齡86歲父親，有天心血來潮想在鄉下的住家附近種龍眼樹，結果請來的工人也是老人，後來還得再層層外包出去，才順利把龍眼樹種好；後來這100多棵龍眼樹老人家自己沒辦法管，想要找人接管，但是卻遲遲找不到人，這就是台灣人口老化的縮影，在鄉下地方尤其嚴重。
「我們目前大約2300萬人，這也是台灣人口數最高的階段」，黃泓智說，台灣曾經在40年前，每年新生兒多達41.4萬人，現在剩下13萬多人，50年後只有不到8萬人，「估計50年後，台灣會只剩下1,620萬人 」 。
從15-65歲的人口分布來看，我們人口紅利10年前最高，當時是74%，現在慢慢降到70%，未來50年後會降到47.8%；這代表的是無論退休金還是健保制度，「繳錢」的人都會越來越少。
2、大量人口即將退休 能幫繳錢的「分母」卻變少了
另一方面，65歲以上的退休人口，在1971年時候只占3%，可是在未來50年會提高43.6%，成長了13倍。
「可以想像以後繳錢的人很少，花錢的人很多，我們健保和長照都是實支實付，這也是未來財務缺口會很大的原因」，黃泓智說。
退休金不足 共伴健保、長照危機
1、健保支出看增，醫療投資不足
過去六年當中，健保有五年是支出大於收入的（2017-2021年），根據推估20年後的2050年，健保當年度的財務缺口會有3,250億元，財務危險直接影響的是醫療品質下降。
目前台灣醫療支出占GDP是6%，鄰近的韓國這幾年持續增加 ，已經將近9%，其他先進國家例如日本、德國、加拿大，則大概落在11%-12%。
此外，我國健保是採總額預算制，近四年總額成長率持續下滑，顯示台灣對於醫療投資不足，這會造成醫療品質變差，包括現在的缺藥、醫護人員短少，都是醫療品質逐漸低落的現象。
2、人不夠，老了誰來顧
隨著台灣人口老化，需要長照的人口逐漸增加，2018年需要長照的人口占總人口比率3.6%，推估到2060年將達10.5%，以占比來看，成長三倍。
根據衛福部推估，現在因為照顧失能家人影響到工作的有230萬人，長照基金的主要財源的稅賦都是機會稅，穩定性和長期性不足。又因為目前長照待遇與工作條件不佳，照服人員成長幅度有限。
需要長照的人增加，照護人員沒有增加，因為需求大於供給，長照住宿機構品質普遍不佳，成為台灣人老後不可言喻之痛。
總統大選後 誰來拆彈？
根據推估，三大退休金國民年金保險、公教退撫舊制退休金、勞工保險，距離財務缺口年限分別為29年、18年和5年。
勞保財務品質逐年惡化，如果都不進行改革，費率不變，虧錢都由政府來補，推估勞保5年後（2028年）破產時，政府當年度要補2360億元 ，財務缺口逐年擴大，到2048年政府一年要補8000億元。
勞保8000億元，加上前面提到的健保缺口3250億元。黃泓智提醒，我國一年總預算2兆元，如果不改革，屆時政府每年至少要花上兆元去補足勞保 、健保、長照的財務缺口。
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