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台灣影子銀行危機3/防止山道猴子社會悲歌 政府要趕快做這3件事

今年3月,澳洲已提修法納管BNPL,另外也有些國家開始規管P2P,台灣必須跟上全球監理趨勢。 路透
今年3月,澳洲已提修法納管BNPL,另外也有些國家開始規管P2P,台灣必須跟上全球監理趨勢。 路透

本文共2735字

經濟日報 記者邱金蘭/台北報導

大學生遭無卡分期借貸詐騙,加上去年「山道猴子」影片爆紅,融資公司、先買後付(BNPL)等借貸業務,再度引發社會關注。隨著金融科技發展,BNPL、P2P、虛擬貨幣借貸平台衍生的類金融服務,政府到底該不該納管?該如何管?

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澳洲蒙納許大學法學院副教授臧正運表示,從兩個因素來看,政府應該納管,而且現在正是納管的好時機。其一是,全球監理趨勢都開始納管,P2P有些國家早就納管,BNPL這一、二年,先進國家也在討論,澳洲3月提修法,目的就是納管BNPL。其二,台灣今年是新國會、新政府,此刻正是納管最佳契機。

臧正運說,這些活動的本質都是給人信用、是金融服務,借款人可能有被不實資訊欺騙、過度舉債等風險,只是法令未予明確規範,台灣因未將「非金融機構的授信與放款」當做「立法與監理」課題,P2P、融資公司、BNPL要不要納管問題及爭議,才會層出不窮。

那麼到底該如何監管,才能導正市場亂象、維護消費者權益?學者專家提出三大解方。

規管借貸行業 專家提3解方

第一,修法或立專法,管理借貸相關行業。

臧正運建議,可以從修改「金融科技發展與創新實驗條例」著手,他說,條例第18條規定,「主管機關應積極提供金融科技業必要之協助、輔導與諮詢服務」,這些跟借貸有關的業務,不少是跟金融科技有關的新興行業。

最簡單方式,在條例中定義金融科技範圍,包括數位資產、借貸支付,融資公司涉授信、P2P涉及市場借貸的業務也可納入規範。

多年前就投入金融科技研究,目前也是政大金融科技監理創新實驗室執行長的臧正運說,改一個法律可以適用所有的事,雖然監理沙盒條例當初設立不是為此,但剛好提供一個不錯的基礎。

只要將條例名稱拿掉「實驗」兩個字,定義金融科技,就可以對違規業者裁罰,並納入金融消費者保護法適用範圍,而條例中對監理沙盒實驗仍可繼續保留。

臧正運說,主管機關正檢討修正監理沙盒條例,可以趁此擴大修改幅度,提供管理金融科技業者的法律基礎。

有了法律基礎後,接著就可以完善產業自律規範,跟新修改的法律接軌,發揮更大的監理效果。

第二,修改金融消費者保護法,將現行機構別規範方式,改成行為規範,以強化數位金融發展下的金融消費者保護。

BNPL、P2P等「金融業新住民」提供的類金融服務愈來愈多,但這些新興行業都不是傳統金融機構,不在現行金融消費者保護法適用範圍,消費者權益相對沒保障。

台大法學院副教授楊岳平曾建議,國際上大多採行為監理模式,不論有無金融機構執照,只要賣的是金融商品服務,就要適用金保法規定,如果是做貸款業務及貸款中介者,也都要適用美國金保法規定。

而國內仍採機構監理模式,並未跟上國際的行為監理模式,他認為,現行金保法有解釋空間增納受規範的行業,像之前的移工匯兌也適用金保法,如果解釋不動就修法,畢竟這是國際趨勢。

當然,援用移工匯兌作法以解釋方式擴大金保法適用範圍,也是一條路,但科技快速發展,很多新興的類金融服務推陳出新,比照國際作法修金保法,才是正辦。

修沙盒條例是將這些「金融業新住民」納管,並協助產業發展,而金保法是解決消費者保護問題,兩者並行不悖。

知情官員透露,金管會內部從保護消費者立場,曾思考是否可以修改金保法,從行為面來管理,很多消費者保護問題就可以適度解決,像P2P、BNPL、虛擬資產、融資公司等新興金融科技,只要跟金融消費有關的業務或服務,就受金保法規範。

金保法規定,業者要履行忠實義務、產品資訊須充分說明、不能有不實誇張廣告等,透過金融消費評議機制,可以做到對投資人的基本保障。

不論修哪個法,政府都必須給予法律地位,直接監管,但不必像傳統金融機構管那麼嚴。

第三,修改金管會組織法,設立金融科技局、金融消費保護局等專責單位,給人跟預算等資源來管理這些新興的類金融業務。

金管會已被視為最合適監理借貸相關行業的主管機關,臧正運建議,修法的配套是,在金管會成立金融創新局或金融科技局,了解金融科技、蒐集資料才能作決策。

除此,也要在金管會銀行、保、證業務局中成立「新興業務組」,金融科技局做的是輔導、發展、制定政策,但落實到管理時,相關活動可能會跟銀行、證券業有關,仍要回到業務局管理,所以要同步成立一個組來處理新興業務。

就像新加坡架構一樣,分監理跟發展的單位,依不同KPI算業績,兩者會相互影響,管發展的說要做,但管監理的說不要因有風險,在兩邊競爭下,文化才有激盪。

臧正運說,台灣雖成立了金管會,但轄下仍三大業務局,本質是在做機構式的監理,所以要有金融科技局,否則「協助產業發展就沒人在乎」。

除了金融科技局外,也有資深財金官員建議,金管會可以考慮增設金融消費者保護局,目前三大業務局光處理日常監理業務就忙不過來了,成立金融消費者保護專責單位,有助強化消費者保護。

在修法納管前,金保法及消保法主管機關間的跨機構合作也很重要,金融消費評議中心董事長杜怡靜說,金保法是針對金融商品及業務爭議,而消保法的範圍更大,但隨著金融科技發展,很多業務都相互結合,支付可能結合投資等,一般消費者跟金融消費者的界線已日趨模糊。

像無卡分期,就不是金融消費,但民眾不易區分是一般消保還是金融消保,只能強化跨機構的聯繫與合作,才能更加確保消費者權益。

先買後付的便利性,可能誘使消費者衝動購物,債務跟著愈滾愈大。圖為示意圖。 報系資...
先買後付的便利性,可能誘使消費者衝動購物,債務跟著愈滾愈大。圖為示意圖。 報系資料照

有周轉需求民眾 如何自保

除此,政府也應持續強化金融知識宣導與教育,提升民眾金融素養;而需要資金的民眾如果跟銀行借不到錢、又急需用錢,必須跟這些借貸業者往來時,務必要先做好自我保護措施。

首先,要避免過度消費,掉入債務陷阱。先買後付的便利性,可能誘使消費者衝動購物,債務跟著愈滾愈大。

一位業者也提醒民眾,「不能把BNPL提供的額度當做多一筆收入來用」,還是要考慮自己的收入能力來使用,避免過度擴張信用

第二,要看清楚契約揭露的內容再簽約,以免契約裡隱藏你不知道的陷阱。像是零利率分期等還款條件,會不會收額外的費用,或是商品總價上已內含很高的利率等。

行政院消保處長科長林尚儀建議,消費者從事分期付款交易前,要先了解利率等貸款條件,並估算分期下來的總價,再評估自己的經濟狀況能否負擔

第三,留意可能的詐騙陷阱。

官員提醒民眾,不要聽信來源不明的借貸或投資廣告及資訊,不使用聲稱保證收益或高獲利的借貸或投資平台,並且要對高報酬話術廣告「提高警覺」。

除了政府修法納管借貸業者、保護消費者外,消費者自我保護及自我負責也很重要,多管齊下才能有效防堵像「山道猴子」的社會悲歌再度發生。

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