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退休金危機 2/25歲年輕人繳勞保繳心酸的 繳1元以後竟拿不回2元 凸顯世代不公

本文共1746字

經濟日報 記者仝澤蓉/台北報導

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25歲的勞保族群,現在繳1塊錢,將來只能拿到1.77元,主因是少子化,現在的年輕...
25歲的勞保族群,現在繳1塊錢,將來只能拿到1.77元,主因是少子化,現在的年輕人,未來沒有年輕人繳錢給他們,導致世代不公。圖為夜晚仍在工作的勞工。記者潘俊宏/攝影

「現在65歲的人,勞保繳1塊錢,能拿回的是7.39元;可是25歲的人,1塊錢只能拿回1.77元」,台灣的退休金制度不但全球排名後段班,還充滿了世代不公,中華民國退休金協會常務理事、政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智說。

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黃泓智認為,看待世代公平性問題,可以從不同年齡參與者的「金錢價值比率」來觀察,也就是你現在繳的1塊錢,以後可以拿回多少,因為第一層的社會保險退休金都是現在繳的錢,先給退休者用。

他提出的假設情境是,除了公保之外的其他職業,第一層退休保險費率上限都是12%,破產之後採取隨收隨付制,也就是給付改變、費率不變;比較勞保、國保、公保三種職業別65歲者的金錢價值比分別是7.39、10.65和1.65,數字越高,就表示他繳出去的錢能拿回來的比率越高。

三種職業25歲族群的金錢價值比,分別是1.77、0.52、0.78。

年輕世代繳勞保繳心酸 現繳1元拿不回2元

以勞保來說,現在65歲的人,他繳1塊錢,將來可以拿到的是7.39元。

反觀25歲的勞保族群,他們現在繳1塊錢,將來只能拿到1.77元,「因為少子化,現在是年輕人繳(保費)給退休的人,但是的年輕人未來沒有年輕人繳錢給他們,導致嚴重的世代不公問題」,黃泓智說。

公保的金錢價值比最低,這也是為什麼,公保現在沒有破產的問題,黃泓智說,「公保50年內不會破產,因為他的回報率非常的低」。

面對超高齡社會即將來臨,黃泓智建議,應想辦法減緩退休金制度世代不公的問題。

以勞保來說,若要維持現有給付,政府就必須逐年增加提撥,從破產年度2028年每年2360億元,到2070年一年撥補9320億元,看起來是一個天文數字。

「如果政府不管,就得人民自己來補錢(調高保費),」黃泓智說。

根據黃泓智試算,在隨收隨付制之下,勞保費率需從目前的12%逐年調升,至2068年費率必需提高至37%,這幾乎是不可能的任務。

勞保改革迫在眉睫,但政府卻一拖多年,貽誤改革時機。圖為勞動部長許銘春近期赴立院答...
勞保改革迫在眉睫,但政府卻一拖多年,貽誤改革時機。圖為勞動部長許銘春近期赴立院答詢。記者曾學仁/攝影

專家提醒:退休金改革 別只做樣子

另一個讓勞保續命的方法是降低給付,根據試算,給付降低20%(只領現行的八成 ),只能延後四年,在2032年破產,給付降低30%,也只不過再延後四年 ,還是會在2036年破產,「更何況勞保要像軍公教一樣砍30%的機會不高」,黃泓智說。

除了勞保改革迫在眉睫,目前堪稱模範生,還有29年才會破產的國民年金,雖然可以撐比較久,不過,黃泓智提醒,「也不能放著不管」;他以自己2000年自己剛回國時,當時勞保也算是模範生,可是沒想到20幾年過去了,勞保現在剩下五年就要破產了。

因此,國民年金現在就要做改革。黃泓智建議,政府應提早開始逐年提撥 ,以確保財務永續,不要拖到像勞保現在這個樣子。

另外,何以荷蘭的退休金制度可以名冠全球,很重要的原因是他照顧到了99%的人口。黃泓智提醒,萬一不得已,一定要降低給付的時候,一定要保障高齡貧困族群,這些人都有退休金嚴重不足的問題,不能降低這一群人第一層的退休金(勞保、國保)給付,反而要設立樓地板,保障他們的基本生活。

政治大學風險管理與保險系特聘教授黃泓智黃泓智建議,年輕人把握勞退6%自提的機會,...
政治大學風險管理與保險系特聘教授黃泓智黃泓智建議,年輕人把握勞退6%自提的機會,幫助退休金長胖一點。 記者陳正興/攝影

年輕人保命之道  早點存、自己存

對於年輕人,黃泓智建議,把握勞退6%自提的機會,根據試算,起薪3.5萬元,薪資成長率2.5%,65歲退休,累積期的投資報酬率4%,25歲的人,退休可以領到400萬元;如果能同時自提,「400萬元就會變成800萬元」。

「靠山山會倒,靠人人會老」,中信銀行財富管理產品處處長謝宗權認為,有尊嚴的退休生活要靠自己規劃,不論是單身或是結婚有小孩,他都認為規劃退休金的角度不應該從「年齡」出發,而是應該從自身的「 健康」來考量,因為意外隨時會發生,跟年齡無關,不是只有老年人才會發生意外。

「我們能夠規劃的時間,都只有在健康或亞健康的時候」,謝宗權說,「這段時間你不規劃,萬一進入不健康狀態,就只能靠子女,如果子女很會賺錢還好,如果子女不會賺錢,就只好靠政府或者社會救濟」。

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