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日本28.5%退休族零存款!破解5迷思避成下流老人:55歲投資不晚,10年也能累積財富

提要

日本28.5%退休族零存款!專家:避成「下流老人」請破解5迷思

日本退休族正面臨窮老危機。此為示意圖。Unsplash by James Pere
日本退休族正面臨窮老危機。此為示意圖。Unsplash by James Pere

本文共2195字

經濟日報 遠見雜誌

文/翁湘惟

根據日媒報導,日本竟然有高達28.5%的退休族,帳戶是「零儲蓄」!即使是對於超高齡社會相較他國已有更多體認的日本,仍有許多人還未規劃好自己的老後生活,只能手無縛雞之力面對「窮老」海嘯襲擊。專家提出5個常見理財迷思,值得細細省思,有機會帶你跳脫晚年瓶頸,擺脫窮老危機。

當年紀漸長,最怕的就是落入「下流老人」的地獄,可能因為年輕時沒有好好儲蓄,而且也因為體力不支無法再勞動工作,最後只能靠著微薄的津貼維生,導致晚景淒涼。

以上描述的景況令你害怕嗎?然而,在日本卻有很多的老人,就正處於這樣的極端困境中。

日本超高齡社會真相:單身退休族近三成零存款、有儲蓄者存款也不高

根據金融媒體《LIMO》最新報導,日本2022年統計的「家庭金融數據」顯示,日本單身退休族中有28.5%是零存款,也就是四個人裡面就有一個人,帳戶裡空空如也。並且,有儲蓄的單身退休族,平均儲蓄僅有1,388萬日圓(約新台幣312萬)。

另一方面,成家的夫婦退休族當中,也有20.8%是零存款,也就是五對夫妻裡面就有一對,沒有半分儲蓄。而有存款的夫婦,平均儲蓄總額為1,819萬日圓(約新台幣409萬)。

然而,《遠見》2023年8月也針對台灣民眾做了一份「迎向超高齡社會大調查」。調查顯示,有將近58.5%的民眾評估,至少需要準備新台幣1,000萬元,才足以支應自己退休後的生活。

先不論台灣退休族的口袋,有沒有辦法「深」到這樣的水準,但是日本退休族不論單身或已成家,有儲蓄的民眾平均存款都不到新台幣500萬元,即便以物價較低的台灣標準來看,距離安心基準線根本也很遙遠。

日本知名理財規劃師黑田尚子就表示,「老後零存款」的現象凸顯出,即使是即將退休的老年人,對於如何規劃家庭財務,以及如何準備保險、養老金、貸款等,其實往往沒有正確的知識。

破解5大迷思,勿成零存款「下流老人」

因此黑田尚子就分享她在為客戶盤整財務的過程中,許多家庭經常會有的理財迷思,並且提出正確的理財方法。

對於2025年即將邁入超高齡社會的台灣來說,想要避免成為退休零存款的「下流老人」,首要的第一步就是糾正錯誤觀念,然後落實正確的財務規劃,就有機會杜絕老後貧窮的困境。

迷思1:夫妻帳戶應該各自獨立

許多夫妻的家庭理財方式,是將錢包和帳戶分開使用、互相尊重,除了自己該負責的家庭開銷外,夫妻的收入可以自由支配,並且各自儲蓄。乍聽起來好像不錯對吧?但這卻是導致家庭財務無法累積的典型例子。

原因是,夫妻之間很常發生你認為對方有在儲蓄,殊不知對方的收入也沒有正確的運用,結果最後雙方都口袋空空,導致全家沒有半點存款。

專家建議,較好的方式是由夫妻中的其中一人全面負責財務管理,掌握整個家庭的收入及支出,才能有效地節約,真正存到錢。

然而專家也提醒,如果收入被管理的一方,是採取領取零用錢的制度,對方可能會感到不滿,一定要好好討論,彼此取得共識才是最重要的。

迷思2:步入中年,要投資已經太晚

很多民眾的誤解是,可能步入中年才想到開始投資,但卻覺得自己都這把年紀了,嘗試投資已經為時已晚。然而專家說,千萬不要讓年齡造成你投資的阻礙。

舉例來說,就算55歲開始投資,距離65歲退休還有整整10年,不要忽視投資可以累積的財富。

而且,如果只是將錢存在銀行,不僅不會增加資產,還可能因為通貨膨脹而貶值,不可忽視。但是也要小心,千萬不要將養老金幾百萬大筆投下去,巨大的風險也相當危險!

迷思3:退休後支出減少,壓力會跟著減輕

根據調查,日本上班族退休後,若扣除孩子的教育費用,日常花費約為在職時期的70%。

然而,這不意味著退休後生活會變得輕鬆。因為一旦不能工作,老人年金和儲蓄將成為僅有的支柱,收入來源有限的情況下,生活也會變得困難。

專家就表示,她甚至有客戶在退休後,因為無法定期繳出稅金,而導致房產被查封的案例。然而,很多人會哀號說,我的薪水那麼少怎麼存錢?但是,賺多少並不是關鍵,而是你對「儲蓄」這件事有沒有高度的意識。

專家觀察到,一個擁有許多儲蓄的家庭,他們都有自己的目標和計畫,知道何時之前要存多少錢,才不會落入老後貧窮。所以民眾對於儲蓄一定要有規劃,即便只是一點一滴,也要定期開始存錢。

迷思4:孩子會好好負責人生,不用我操煩

舉例來說,許多家庭因為家境等因素,孩子上大學會申請學貸來支付學費。然而,有些父母可能基於心疼,不忍心孩子揹著債務面對大好未來,因此便動用自己的養老金,把孩子的學貸全都還清。

雖然每個家庭,對於孩子的學費該由誰來支付的問題有不同見解,但許多父母可能自身也沒有足夠儲蓄,卻還是替孩子償還貸款,導致養老金不夠用,進而影響退休的生活品質。

因此,若已經確定孩子的學費需要他自己負擔,你就應該明確告訴他「自己的貸款自己繳」,清楚地說明,貸款是由你的名義借的,出社會後理當由你自己償還。

迷思5:父母會永遠安康,不會有額外支出

當你開始準備退休,若父母還健在想必也邁入耄耋之年。許多人會誤以為,老父母應該有足夠的錢可以支付他們自己的護理費用,但如果沒有呢?就會是你要付這筆額外的款項。

當然,沒有哪個父母會希望給孩子添麻煩,然而你需要及早了解父母的財務狀況,專家建議可以找一個輕鬆的時機討論,確保父母有足夠的財產應對任何突發狀況。若沒有,你也能夠即早想出對策,積極著手安排。

※本文由《遠見雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

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關心世界之外,《遠見》同樣關心台灣的現在與未來。藉由觀察、採訪、民意調查,深入分析報導台灣社會的大脈動,提供與世界趨勢互相映照、反思的平台,希望能夠用財經知識拓展前瞻視野,以人文養分積累素質品味,成為台灣以及整個華人社會中「前進的動力」。

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