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勞退新制20年1/要不要勞退自提 上班族好糾結 大批退休族卻寧可把錢留在帳上?

符合請領條件卻沒有請領的退休勞工 ,有可能是重返職場,或者不急著用錢,把錢繼續放在個人帳戶裡 ,享受每年勞動基金投資收益分配,報系資料照
符合請領條件卻沒有請領的退休勞工 ,有可能是重返職場,或者不急著用錢,把錢繼續放在個人帳戶裡 ,享受每年勞動基金投資收益分配,報系資料照

本文共2502字

經濟日報 記者仝澤蓉/台北報導

勞退新制上路19年 ,當初照顧勞工的美意,卻往往因為高通膨、低薪等「 形勢比人強」的因素,讓勞工有了不同存退休金的想法。從數據來看,工資收入越高者,自提意願越高,越是低薪越需要存退休金的小資族,自提比率卻越低。另一方面,還有越來越多人,明明已經停止提繳勞退金,卻不急著把錢領出來。

明年勞退新制將屆滿20年,這20年來,們的新制勞退出現了哪些奇特現象?

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三寶媽媽Samantha(化名)進入職場超過15年,但是直到五年前,才開始加入勞退自提行列;她說「雖然是雙薪家庭,每個月收入超過12萬元,但是養三個小孩,在台北市什麼都貴,還有房貸要付,真的是捉襟見肘」 。

「私立幼兒園一個月差不多2萬元,加上其他的才藝、補習,以及生活開支,每個月幾乎成為月光族 ,終於,熬到小孩都上國民小學了,每個月的現金支出明顯減少,才有餘力自提」,Samantha說。

像Samantha這樣,願意在每個月有限的薪水當中精打細算,想辦法為自己保留一點退休金的人,畢竟還是少數。

現象1、自提比率不高 高薪者愈願意自提

根據勞保局統計資料顯示,截至今年2月底,勞工退休金提繳人數751.58萬人,其中,個人提繳僅108.8萬人,自提比率不到15%,但是個人提繳者平均薪資6萬5532元,卻遠高於雇主提繳平均薪資4萬4772元;顯示願意提自提者,多為高收入者。

30多歲、單身的北漂族Maggie(化名),在換了新工作之後,毅然決然不再自提6%勞退;「我後來養貓,不適合再住雅房,換住套房之後,每個月房租近2萬元,花費明顯增加很多」,Maggie說,「而且 ,那6%看得到用不到,我不喜歡這種感覺 」。

根據勞保局統計資料顯示,薪資級距越高者,自提意願也越高;以提繳工資最高級距11萬101元以上組別來說,自提人數14.8萬人,自提率近五成。

自提率次高的是工資級距8萬7,601至11萬101元組別 ,自提率也有近35%;工資級距第三高組別的自提率也有近三成。

反觀薪資級距越低者,自提率則越低;統計顯示,自提人數最多者,落在工資級距3萬6,301至4萬5,800元組別,逾23萬人;工資最低的前兩級距,自提率都僅有1%多一點。

「不知不覺,我自己提,存了快20萬元 」,三寶媽Samantha說,參加自提既可以遞延繳稅,又能享受勞動基金投資分紅,其實也還不錯。

現象2、退休勞工偏好一次領

日前一則勞退基金新聞,新制勞退基金去年大賺4785億元,創基金成立以來歷史新高,半數勞工可以爽領2萬元,引起上班族林小姐的好奇心,想去看看自己的勞退金帳戶裡的成果。

「不看,不失望」,林小姐說,費了一番功夫,查了才發現,自己花了17年累積的勞退帳戶,雇主提撥加上獲利分紅,不過百萬,自提這幾年加上獲利也不過40幾萬,累加起來差不多140萬元。

「我多年前和先生幫小孩買保單,一年咬牙繳十幾萬保費,6年即得百萬,感覺上勞退的收益率真的要加油 」 ,林小姐說。

相較於上班族為了每個月數千元該不該自提,糾結不已;卻有越來越多已經退休,明明已經可以開始請領勞退金的人,遲遲不去領;有錢拿,難道不好嗎?

勞保統計顯示,2023年勞工退休金本人請領一次退休金者近12萬人,請領月退休金者則僅1.5萬人左右。

一次請領的人數遠高於月領人數,主要原因是,月領的條件限制較多,勞工除了必須年滿60歲之外 ,還得提繳年資滿15年;提繳年資未滿15年者,只能一次領。

勞退新制2005年7月才上路,符合月領條件者,比能一次領的人少;而且勞退新制累積的時間比較短,帳戶裡的金額不高,以2月來說平均領取金額不到50萬元,不如就一次領出來。

有不少人退休後重返職場,因為有現金流收入,也就不急著領出退休金。 報系資料照
有不少人退休後重返職場,因為有現金流收入,也就不急著領出退休金。 報系資料照

現象3、平均報酬率五趴多,吸引不少人晚點領

另一方面,遲遲不領的人卻逐年增加;勞工年滿65歲以上,且已經停繳退休金1年以上者,勞保局會主動通知請領,如果通知了,仍未前來領取,後續每5年還會再次通知 。

勞保局通知請領的人數,從2021年4萬0734件,2022年5萬1002件,到去年已有6萬2905件,有逐年增加趨勢,其中不乏已經七、八十歲的高齡長者。

這些符合請領條件,且已停繳,但沒有請領的勞工 ,有些可能是仍有重返職場,繼續工作的打算,因此不急著領,也有可能不急著用錢,那筆退休金就繼續放在個人帳戶裡 ,享受每年勞動基金投資收益分配,繼續累積退休金。

以2023年來說,勞動基金大賺7193.7億元,其中新制勞退基金就賺了4785.6億元,可參與分配的有效帳戶數約1,251萬戶來估算,平均每名勞工可以分紅3.8萬元。

從長期投資績效來看,勞動基金除了2022年之外,以新制退來說,成立以來平均報酬率5.38%,對於不善於投資理財的人來說,放在專戶裡面,不但比放銀行定存好,可能也比自己操作績效好。

有退休族透露,2018年退休時帳戶累積200萬元,6年未領,平均每年收益率4.54%,光是收益就分配差不多有54萬元,繼續放著還會讓帳戶金額繼續變大,這樣完全打被通膨。

勞退金是申請時候才結算,從申請的時點往前推兩個月,如果台股的數字是好的,淨值結算...
勞退金是申請時候才結算,從申請的時點往前推兩個月,如果台股的數字是好的,淨值結算出來會好一點,這時去請領就會比較划算。 記者余承翰/攝影

專家建議:請領時間可參考股市

財經作家郭莉芳表示,她非常贊成自提,除了享有遞延課稅的好處,每年還有操作績效可以分紅,算是一種強迫儲蓄;如果真的是不缺錢,是可以不用急著領。

「但是如果你抱著多放幾年,看看能不能多賺多少的想法,我倒覺得不用期待」,郭莉芳說,「一年才四、五趴,通膨就快三趴了,不如還是把它年金化出來之後,每個月用比較實在,畢竟我們還是要顧好退休生活」。

針對勞退不用急著去請領的特性,郭莉芳提醒,當你決定請領的時候,要注意挑時間,參考的指標則是台股的大盤指數。

因為勞退金是申請時候才結算,結算時會有兩個月的時間差,比方說,你5月1日要請領,就會結算到2月底。

就從你申請的時點往前推兩個月,如果台股的數字是好的,你的淨值結算出來會好一點;那麼,你這時候去請領就會比較划算。

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