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「現在65歲的人，勞保繳1塊錢，能拿回的是7.39元；可是25歲的人，1塊錢只能拿回1.77元」，台灣的退休金制度不但全球排名後段班，還充滿了世代不公，中華民國退休金協會常務理事、政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智說。
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黃泓智認為，看待世代公平性問題，可以從不同年齡參與者的「金錢價值比率」來觀察，也就是你現在繳的1塊錢，以後可以拿回多少，因為第一層的社會保險退休金都是現在繳的錢，先給退休者用。
他提出的假設情境是，除了公保之外的其他職業，第一層退休保險費率上限都是12%，破產之後採取隨收隨付制，也就是給付改變、費率不變；比較勞保、國保、公保三種職業別65歲者的金錢價值比分別是7.39、10.65和1.65，數字越高，就表示他繳出去的錢能拿回來的比率越高。
三種職業25歲族群的金錢價值比，分別是1.77、0.52、0.78。
年輕世代繳勞保繳心酸 現繳1元拿不回2元
以勞保來說，現在65歲的人，他繳1塊錢，將來可以拿到的是7.39元。
反觀25歲的勞保族群，他們現在繳1塊錢，將來只能拿到1.77元，「因為少子化，現在是年輕人繳（保費）給退休的人，但是的年輕人未來沒有年輕人繳錢給他們，導致嚴重的世代不公問題」，黃泓智說。
公保的金錢價值比最低，這也是為什麼，公保現在沒有破產的問題，黃泓智說，「公保50年內不會破產，因為他的回報率非常的低」。
面對超高齡社會即將來臨，黃泓智建議，應想辦法減緩退休金制度世代不公的問題。
以勞保來說，若要維持現有給付，政府就必須逐年增加提撥，從破產年度2028年每年2360億元，到2070年一年撥補9320億元，看起來是一個天文數字。
「如果政府不管，就得人民自己來補錢（調高保費），」黃泓智說。
根據黃泓智試算，在隨收隨付制之下，勞保費率需從目前的12%逐年調升，至2068年費率必需提高至37%，這幾乎是不可能的任務。
專家提醒：退休金改革 別只做樣子
另一個讓勞保續命的方法是降低給付，根據試算，給付降低20%（只領現行的八成 ），只能延後四年，在2032年破產，給付降低30%，也只不過再延後四年 ，還是會在2036年破產，「更何況勞保要像軍公教一樣砍30%的機會不高」，黃泓智說。
除了勞保改革迫在眉睫，目前堪稱模範生，還有29年才會破產的國民年金，雖然可以撐比較久，不過，黃泓智提醒，「也不能放著不管」；他以自己2000年自己剛回國時，當時勞保也算是模範生，可是沒想到20幾年過去了，勞保現在剩下五年就要破產了。
因此，國民年金現在就要做改革。黃泓智建議，政府應提早開始逐年提撥 ，以確保財務永續，不要拖到像勞保現在這個樣子。
另外，何以荷蘭的退休金制度可以名冠全球，很重要的原因是他照顧到了99%的人口。黃泓智提醒，萬一不得已，一定要降低給付的時候，一定要保障高齡貧困族群，這些人都有退休金嚴重不足的問題，不能降低這一群人第一層的退休金（勞保、國保）給付，反而要設立樓地板，保障他們的基本生活。
年輕人保命之道 早點存、自己存
對於年輕人，黃泓智建議，把握勞退6%自提的機會，根據試算，起薪3.5萬元，薪資成長率2.5%，65歲退休，累積期的投資報酬率4%，25歲的人，退休可以領到400萬元；如果能同時自提，「400萬元就會變成800萬元」。
「靠山山會倒，靠人人會老」，中信銀行財富管理產品處處長謝宗權認為，有尊嚴的退休生活要靠自己規劃，不論是單身或是結婚有小孩，他都認為規劃退休金的角度不應該從「年齡」出發，而是應該從自身的「 健康」來考量，因為意外隨時會發生，跟年齡無關，不是只有老年人才會發生意外。
「我們能夠規劃的時間，都只有在健康或亞健康的時候」，謝宗權說，「這段時間你不規劃，萬一進入不健康狀態，就只能靠子女，如果子女很會賺錢還好，如果子女不會賺錢，就只好靠政府或者社會救濟」。
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