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雙貸族火力全開2/跟銀行貸款買房、買ETF、買股票 3點沒注意當心翻車

小資族在使用貸款上,還是要保守 ,原則是,不論是什麼貸款,包括房貸、信貸在內,每個月的貸款本利和不要超過薪資的三分之一。圖片來源:vecstock on Freepik
小資族在使用貸款上,還是要保守 ,原則是,不論是什麼貸款,包括房貸、信貸在內,每個月的貸款本利和不要超過薪資的三分之一。圖片來源:vecstock on Freepik

本文共1943字

經濟日報 記者仝澤蓉、游智文/台北報導

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「要不是靠借來的100萬元,砸進去股市買股票,我沒有辦法湊到預售屋的頭期款」,住在新北市的40歲上班族焦先生,同時也是一位雙寶爸。他提到自己是如何在五年前成為雙貸族。焦先生說,台灣長期就是低利環境,貸款利率也經常是低於通膨,就算買穩健一點的股票,只要殖利率高於貸款利率,「就一定會贏」。

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焦先生說,結婚後,兩人世界開始多出了小孩,房子就不能再用租的,車子也是必需品,「當年銀行審核下來的利率大概2%,算一下,本息攤還一個月大概1.5萬元,每個月金流還算過得去,我就把它(信貸 )當成『強迫儲蓄 』,只是這個錢沒有存進我的帳戶,而是還給銀行。」

很幸運的,焦先生就靠著這借來的100萬元,加上自己原有的資金,全部投入股市,後來賺到了90萬元,成為了買預售屋的第一桶金。

低利時代借錢來滾錢?

借信貸→理財投資→彌補吃穿住用度

「坦白講,即使央行今年3月無預警升息,但是台灣的信貸利率還是不高,條件好一點不到三趴,才兩趴多,這幾年確實看到不少人借信貸來投資理財 」,一家在民營金控所屬銀行任職的李姓主管觀察,像焦先生這樣的人還真不少。

根據金融聯徵中心資料顯示,今年1月,國內同時揹有房貸、信貸的「雙貸族」,高達36.3萬人,較十年前、2013年成長六萬人。值得注意的是,十年前,雙貸族平均每人揹317.9萬元房貸、51.2萬元信貸;十年後,平均房貸升高至568萬元,平均信貸更突破百萬,來到101.7萬元。

根據國泰世華銀行提供資料,國內雙貸族客戶以40至50歲者居多,且多集中於都會區。

兆豐銀行的雙貸族,同樣也是以40至50歲者為主,職業以資訊及通訊業最多,製造業次之,借款原因為購屋及周轉,擔保品位於六都占比約八成。

合庫銀行觀察,雙貸族和只有單一貸款者,還款狀況並無差異;但是在授信之前,合庫銀會先透過行內信用評等機制,加上核算借戶負債比,評估借戶償還能力,核予適當貸款額度。

兆豐銀行也說,審查貸款時,除依據DBR22倍相關規範審查外,還會考量貸款戶在整體金融機構的負債及收入比例,核予額度。

雙貸族借國內信貸 海外投資

一家民營銀行林副總也說,台美利差大,外幣投資的收益率較高,例如10年期美國公債殖利率4.5% ,如果買的是公司債,還可以買到六、七趴收益率的;「台灣借兩趴,拿出去海外投資套利的還不少 」 。

雖然借新台幣錢進海外,有匯率風險,但這位林副總表示,他最近倒是看到不少31元結匯出去,現在32元轉回來,不但賺到高息也賺到匯差。

「不過,現在新台幣匯價32元多,大家還是要小心一點,萬一新台幣升值,買債的收益率可能會被匯率吃掉」,林副總表示,「而且老實說,銀行並不樂見客人借錢投資」。

針對國內雙貸族人數、金額皆增,綜合國內銀行看法,主要因素有三點

一是房價攀升,部份民眾急於進場買房。許多資金有限的民眾,需要以信貸彌補購屋後裝潢及購買家電的資金缺口。

二是股市表現強勁以及近來的ETF熱潮,都吸引不少借款人增貸投資於股市、ETF。

三是疫後通膨壓力節節升高,很多人透過信貸補足日常生活開銷。

今年1月同時有房貸、信貸的「雙貸族」高達36.3萬人,再創歷史新高, 連政瑋/設...
今年1月同時有房貸、信貸的「雙貸族」高達36.3萬人,再創歷史新高, 連政瑋/設計繪圖

不得已成為雙貸族  3點要注意

每個人成為雙貸族的原因不一樣,感受也不同。上班族彭小姐20多年前,也曾是雙貸族,「當時房價沒那沒高,房貸每個月1萬出頭,車貸1萬6;每個月5號要繳車貸,我那時候還沒有網銀,常常半夜才想起車貸還沒繳,一大早就趕緊飛車出去找銀行ATM轉帳,就怕拖欠一天,留下信用不良紀錄」。

「終於,兩年半車貸先還完,我鬆了好大一口氣,」彭小姐說。

1、避免過度舉債

不管是什麼原因成為雙貸族,國泰世華提醒,申貸前應充分衡量自身財務狀況,並預留足夠現金流空間 ;對於貸款資金運用,建議避免過度信用擴張或槓桿。

2、留意信貸利率

政大財務管理學系特聘教授周冠男表示,不論是借信貸來買房或投資股票,「前提我不完全反對,但重點是你的信貸利率是否過高?如果過高,就要保守一點」。

他解釋,一般年輕人信貸利率不會太低,信貸利率低的 ,多是年紀比較大有資產的,公教人員和百大、千大企業員工,一般小資族要貸到好的信貸利率,機率不高。

周冠男建議,小資族在使用貸款上,還是要保守 ,原則是,不論是什麼貸款,包括房貸、信貸在內,每個月的貸款本利和不要超過薪資的三分之一。

3、每月貸款本利和,不要超過薪資的三分之一

這是流動性管理的問題,周冠男說,如果你是借錢拿來投資,本利和超過薪資的三分之一,萬一當月突然有一筆大的支出,但是你貸款已經超過薪資三分之一,手上的現金部位少,你就會被逼得要去賣股票,萬一遇到市場大跌,像4月19日股市跌千點那樣就慘了。

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