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雙貸族火力全開1/房貸+信貸 全台雙貸族首度突破36萬人 每人平均背債670萬創新高

今年初,台灣的雙貸族飆破36萬人,信貸加房貸平均每人扛了670萬貸款,比十年前增加逾300萬元,負擔沉重可見一斑。圖為示意圖。 報系資料照
今年初,台灣的雙貸族飆破36萬人,信貸加房貸平均每人扛了670萬貸款,比十年前增加逾300萬元,負擔沉重可見一斑。圖為示意圖。 報系資料照

本文共1800字

經濟日報 記者游智文、仝澤蓉、孫靖媛/台北報導

過去兩年,中央銀行六度升息,全台房貸違約率卻仍始終保持在歷史低點,不到0.1%。這讓很多人相信,國內房市相當安全,真是如此嗎?多項數據顯示,危機已悄悄來到。

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根據金融聯徵中心資料顯示,今年1月同時有房貸、信貸的「雙貸族」高達36.3萬人,再創歷史新高,較十年前增加六萬人。其中,雙貸族每人平均信貸101萬、平均房貸568萬,平均雙貸總額是670萬元,統統都寫下歷史新紀錄。

雙貸族人數創新高 

負擔比十年前多300萬 

住在大台北地區的40歲上班族徐先生,就是雙貸族的一員。他每個月房貸大約7萬多元,車貸2萬元,上班族太太也幫著他一起還。他自認,雙薪家庭目前還「軋」得過來 ,「預估再三年等寬限期結束,開始攤還房貸本息時,車貸也快繳完了 ,兩者重疊(房貸、車貸)的時間不會很長,牙咬緊一點就好!」

回顧過去十年,國內雙貸族經年保持在28萬至29萬人左右,但是在2020年房市升溫後,人數快速增加,2022年來到33萬人,2024年1月更突破35萬,來到36.3萬人。

更驚人的是,隨著房價上漲,雙貸族平均每人房貸從2014年300多萬,現在已達568萬元,比十年前增加約7成;利息比較高的信貸平均金額達101萬元,比十年前大增近一倍。

2024年,台灣的雙貸族,合計扛了670萬貸款,比十年前增加逾300萬元。

雙貸族人數、房貸、信貸同步創新高,代表什麼意義?

元宏不動產加值服務平台總監陳傑鳴分析,這代表很多人「槓桿開到滿」,能夠借的全部借。這在景氣好時,沒什麼問題,但一旦景氣反轉、股市下修,收入減少或失業,或是央行持續升息,事情就會很大條。

央行在2022年第一季開始升息,第一次升1碼,之後連升四次半碼,暫停三季後,今年第一季再升息半碼。累計二年來共升息3.5碼,房貸地板利率從1.375%突破2%,來到2.185%。

銀行實務觀察 房價降不來

很多人寧可忍受高價買房

一家民營金控所屬銀行的李姓主管觀察,因為購屋需求,同步去借信用貸款的人,多數是急著買房,但是自備款金額不足,或貸款成數不符合購屋需求,才會搭配一部分信貸。

他說,金管會有規定,信貸不能拿來還房貸,因此很多人借款時不會明說是拿來付房貸,「我見過不少如果沒去借信貸,就無法完成房屋交割的案例」,銀行主管李先生說 ,「有些人簽約金都付了,頭洗一半怎麼辦?唯一的解決方式就是透過信貸的資金調撥」。

他解釋,比如看上了一戶1,000萬元的房子,但是銀行鑑價只有950萬元,貸款七成,三成的自備款會出現資金缺口,但是又非買不可,就只能借信貸來填補自備款的不足。

「尤其是蛋黃區,賣方比較會拉高房價,」該銀行主管說,「金融機構的鑑價,是看過去區域成交行情 ,個別房子也許有精美裝潢,屋主會想拉高售價,但是銀行不會照單全收」 ,「銀行鑑價不會脫離實價登錄行情太多,所以當銀行鑑價願意給(核貸 )的不夠多,幾乎可以斷定是你買的超出行情」。

「講白一點,其實就是買方願意忍受高於市場單價去買房子,」他解釋。

槓桿雖美好

景氣反轉 房市硬著陸將不得了

此刻央行正進入升息循環,很多人擔心房貸違約率會升高,不過,根據內政部不動產交易平台資料顯示,截至去年第三季為止,全台房貸違約率僅0.07%,還不到0.1%,和金融海嘯時1.6%相比,相差甚遠。

住商不動產企研室執行總監徐佳馨指出,儘管看此數據,國內房市似乎很安全,但觀察「雙貸族」成長情況,還是令人憂心。

陳傑鳴表示,由於信貸利息高,會搭配信貸購屋的民眾,大多是手上資金相對有限,才會使用到信貸,有些用在自備款,有些用來交屋,有些則是拿來裝修房子。

這些人都是房地產市場所謂的「地下室客層」、「墊腳尖購屋族」,這些人財力有限、資金靈活調度能力差,一旦市場有風吹草動,這些人容易率先斷頭,而當這群人人數過多、負債額過高,一旦出問題,房市就會硬著陸。

大家房屋企研公關主任賴志昶也認為,「槓桿雖美好,反轉不得了,」在央行連續升息後,房貸利率已較低點時增加1%,來到2.2%以上,距離警戒線3%愈來愈近,身背多項貸款的人,最好未雨綢繆,以免措手不及。

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