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投資1,000萬存5%殖利率金融股,每年領50萬股息很安穩?三個理由:這樣退休理財最危險

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

本文共2462字

先覺出版社 作者:畢德歐夫Bidoffer

有個案例是一對準備進入退休生活的老夫妻,先生65歲,太太63歲,2個孩子都已經長大。大女兒35歲,在大公司擔任會計人員,工作算穩定。兒子則快30歲,還在奮鬥自己的事業。他們一直住在台北市,從年輕到現在就是沒日沒夜的工作,跟傳統的台灣家庭觀並沒什麼兩樣,好處就是搭著經濟起飛的年代,當初買自住房的時候,大約是500萬,老公寓3樓。

買的時候就已經是有些屋齡的房子,不是新屋,想說可以住著,如此而已。隔了20多年,現在市值大約1300萬到1400萬。

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孩子讀大學的時候,先生的母親住安養院,10年共計花了400萬,跟兄弟一起承擔。勉強撐了過去,直到先生的母親離世,生活才好過一些。

不過,主要存款還是等2個孩子大學畢業才存的。這也是大多數中產階級的寫照,跟年輕人的想法有很大落差。

年輕人都想著在35歲或40歲財務自由,但其實,許多父母都是等孩子完成學業之後,才有辦法存錢,做比較大額的投資,這是大多數人的寫照。

在把孩子拉拔長大的同時,別忘了還有上一代的撫養問題,夾心餅乾用來形容這一段過程是最貼切的。

保險費、定期定額買點基金、養一部車的管理費、停車費等等,基本上日復一日,就是等孩子長大。然後……也沒什麼然後,生活就是平凡中找樂趣。

一轉眼50多歲,如果有硬逼自己存錢的話,這時才可能做比較大的投資項目,例如:買第2間房、買比較多的股票等等。

前幾年,這對老夫妻在新竹買房,再過不久完工後,要過去養老。但是問題來了,裝潢、家具等等,弄好後,存款也見底,往後還有房貸怎麼辦?

雖然只貸了5成,房貸壓力並不算大。但勞保年金,夫妻大約都是領1萬6還1萬7,這樣每月才3萬2千元,夠用嗎?於是來詢問現在怎麼辦。

他們目前想到2個方法:

一、把台北市房子賣掉變現,然後買定存股。手上多了這麼多錢,一半放銀行,一半拿去買定存股。想說買一堆銀行股,應該很穩吧!收收股息就好了。

二、把台北市房子賣掉變現,在新竹另外買一間小坪數收租,估計每月可以收租1萬多到2萬。不打算貸款,反正小坪數也不好貸。

退休真的是門課題,不能開玩笑的。

先聊聊配息殖利率的問題。 關於股票配息,請牢牢記住這句話— 公司沒有一定要配發股息。

雖然坊間滿滿的雜誌、書籍、影音頻道都在跟你說定存股,或者說只要買5%殖利率的股票,投資1千萬,每年就可以賺50萬,安穩退休沒問題。

這是不對的,是非常危險的退休理財方式。為什麼說公司沒有一定要配發股息?

一、公司去年賺錢,今年才會配息,那要是今年獲利衰退,明年怎麼配?難道你退休2、3年就上天堂嗎?很明顯不是,要有至少再活10年的打算,這年代75歲走已經算少見。預期公司10年都會穩定賺錢,才能考慮購買。

二、公司可以動財務手腳。即便公司不怎麼賺錢,可以挖東牆補西牆,將轉投資執行變現、跟銀行貸款來發放股息、暫停或減少資本支出,隔年再增加等等。

三、即便賺到股息,虧掉價差,你的退休生活也不會快樂。

遇到非常多讀者都講過一樣的話: 「我買股票很簡單,不要理會就好。反正是要賺股息,不看股價,心情就安定了。」

但試問,當你68歲,看著手上200張兆豐金,連續下跌3天就好,都只有跌0.3,這應該不算什麼大跌,這樣一張虧0.9,也就是900元,200張就是18萬。

確定你心情不會起伏嗎?說實在,很難。 基於以上因素,第一個選擇暫時不能做,又或者說「根本不要做」。

至於第2個選擇,也要考慮一個大問題,你買新竹的房子,畢竟也要看地段,不能當作台北市那樣,幾乎隨意都能出租。假如一組房客離開,找到下一組房客之前,空了2、3個月空租,那樣投報率會很低。

更何況,台北市現在公寓的租金介於2萬5千到2萬8千不等,直接收租即可,不需要為了放一筆現金在身上,賺取安全感,就賣房變現。

「那畢大,我真的覺得身上沒現金沒安全感,怎麼辦?」 老夫妻這麼問。

在兒女都沒有給任何孝親費的前提下,如果每個月勞保年金夫妻合計3萬2千,加上台北收租2萬5千,減掉月開銷4萬5千,這樣還餘1萬2千。

如果帳戶空空總是害怕,你可以暫時把房屋質押,也就是價值1千2百萬的房子,可以輕易的跟銀行貸款100萬放身上備用。

貸款流程也比賣屋簡單輕鬆,一週內就能拿到錢。由於已經60幾歲了,還款年限不可能太長,不過10年應該是沒問題的,利率大約落在1.6%到2%。

借款100萬,甚至200萬也無妨,反正一年也沒多少利息。用一點點利息去換那份安心感,也沒什麼不對。

10年之後,如果還是需要用錢,再來考慮賣房即可。或者一生平安無事,等上天堂之後,房子留給兒女,相信也是父母對子女的一份愛。

上述案例提供給讀者思考,每個人工作收入、原生家庭的家人是否健康、財務是否健全,這些都大不相同, 所以沒什麼標準答案,端看你要的是什麼而已。

◤畢大想跟你分享的是──

房子可以活用,並非買了就是死資產。

年老的時候,如果房貸都已經還清,那當然可以再貸一點錢放在身上。

沒必要握著大筆現金在手上,除了擔心年長者容易被詐騙之外,也失去了一個可以生財的資產。

房子跟股票有些類似的地方,就是同樣可以產生現金流。 收租永遠都要有人承租才成立,但只要你的房子位在都會區,就沒什麼好擔心的。

本文摘自先覺出版社的《最美好、也最殘酷的翻身時代──畢德歐夫帶你掌握理財5大關鍵》

作者:畢德歐夫Bidoffer

十多年前,決定筆名時,認為股市、商場競爭、買賣房地產,就是在買價(bid)、賣價(offer)之間討生活,於是取名為畢德歐夫。

金融交易經驗18年,交易總筆數130萬筆。投資理財之餘,也在網路寫作十餘年。《商業周刊》《今周刊》專欄作家、美股財金部落客,各家網路小編最愛轉載部落格之一。

29歲那年白手起家買進台北天龍國。現為居家育兒宅爸、專職交易者、文字專欄作家,每月網路發表文字達12萬字。目前持續每日發文,除了耶誕節與農曆春節,全年無間斷。

早期數百篇文章發表於幣圖誌。2019年8月開始與線上訂閱學習平台Pressplay合作,每月依照各族群學習需求,發表各類難易度的美股投資文章。

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