經濟日報 App
  • 會員中心
  • 訂閱管理
  • 常見問題
  • 登出

月薪15萬只能存7,000元,何時賺夠?他看中產階級的脆弱:為安全感放棄理想人生,永遠只能知足認命

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共3401字

經濟日報 三采文化

作者: Will 黃士豪

要創造真正的人生財富,我們就要知道:財務與財富的分別,以及這世界的錢怎麼分配。這個世界的財富不是根據科系分配的,而是根據你能解決的問題有多大來分配的。你認為你的工作在解決多大的問題?你是在解決「能力背景」所及就能解決的問題,還是你也有真正想解決的問題?

聽起來很麻煩嗎?是不是想說,那就開始投資,早日退休吧!讓我來告訴你,為什麼主動收入結構要先搞定。如果沒有搞定主動收入結構,你可能賺到錢,但也很有可能賠掉一生。而從主動收入的內容開始,就算還沒賺到錢,你也開始賺到「財務自由」的人生了。我們將主動收入結構分三步驟說明。

步驟 ①:探索自己的財富因子

現代社會最普遍,也最不合理的追求就是「退休」。我很開心近幾年來開始看到有人提出「退而不休」、「第三人生」的概念,因為這才是讓人感覺「真正活著」的樣子。

所以要找到「熱情」嗎?—請別過度依賴「找到熱情」的想法!因為真正的熱情,有著越投入、越享受的特性,所以熱情不能用「找」的,要用「做」的。例如我喜歡分享學到的東西,隨著研究越多、分享越多內容、次數越多,就越熱愛分享這件事。

而要找到這樣的方向,我最常建議大家用「快樂」、「優勢」、「意義」三個圈的交集來找,中間交集的,就是財富因子。我也很喜歡用「IKIGAI」的四個圈來檢視(這是一個日文字的音譯,意思是「生之意義」),因為我相信每個人都有自己的天賦使命,只有圍繞自己的天賦使命來推進自己的事業,才有可能創造最大價值,才能用一輩子來累積,而不是整天想著什麼時候才能退休。

步驟 ②:先求生存,再求發展

哇,如果做不喜歡的工作是浪費生命,那是不是趕緊辭掉工作去尋找熱情?但說實話—

1 .就大多數人解讀工作、投入工作的態度與程度,根本沒資格評斷自己的工作到底有沒有意義。

2 .誰說繼續工作跟尋找財富因子不能並行?

我不擔心一個人還在為了生存苦苦掙扎,我只擔心這樣的人會認為生存就是全部。但很可惜的,我們的教育制度就是這樣。

找到好工作、領到好薪水、談個好待遇,其實都只是「生存層面」的追求,因為在這個過程中,沒人考慮到你開不開心、快不快樂,而是認為你有了不錯的工作、職位、薪水,就應該知足、別那麼矯情。

那我們如何定義生存?以下三點是我的生存定義。

1 .盈餘線:每月盈餘達到10% 收入。

2 .緊急預備金:銀行裡的流動資金有六至十二個月的生活開支(含貸款)。

3 .保險:基本保險,涵蓋各種突發狀況的開支(醫療、意外、房屋、汽機車、旅平、工作、壽險)。

在還沒達到上述標準前,就先別想著要追尋熱情、夢想了!因為你在遇到困難的時候,幾乎沒有任何緩衝能讓自己堅持下去。這也是為什麼,越年輕越應該開始探索、追尋熱情。因為儘管這時的收入沒有未來四、五十歲時那麼高,但開銷與責任也低很多。一人飽全家飽的狀態,才最能夠橫衝直撞、挑戰不可能。

到了一定年紀,父母已經退休、自己也成家生子,即使收入成長,但同時開銷往往增加更多倍。舉例而言,你是社會新鮮人時,薪資可能3 萬2 千元,但你的開銷可能可以控制在2 萬5 千元。每個月有7,000 的盈餘,已經遠遠超過10%。

就算你在還學貸、信貸,你依然要為自己能有這麼高的儲蓄率感到驕傲。接下來就是讓自己盡快存到至少三∼六個月開銷(2 萬5 千×3),並且在收入增加的同時,控制自己的開銷幅度(開銷,不是投資)不要超過收入增長幅度的40%。只要能這麼做,我相信你就能活在不需要擔心財務狀況的生活中,並且能夠有更多時間、精力與機會,去創造更多的收入。

而一位中年的一家之主,即使薪資來到了15 萬,但是房貸、車貸、孩子教育、家用、孝親加一加,很有可能就達到14 萬3 千了。這個時候,就算一樣存下來7,000 元,但因為每個月開銷太大,就需要更久的時間才能存到六個月的開銷(14 萬3 千×6),也就需要更久時間才能有足夠的經濟護城河,來讓自己開始進行投資或找尋其他機會。否則他的任何套牢或是失去工作所造成的傷害,將遠遠高於社會新鮮人。這兩個例子正是「反脆弱」理論的最佳對照組。

生存就是生存,能活下來的最基本條件只要符合上述定義即可,其他的「買房」、「度假旅行」、「負債還清」等都先放一邊,否則將無限上綱。你將為了追求無止境的安全感而放棄遠高於安全感的理想人生,終其一生不斷說服自己知足、認命。

著名的物理學家曾經問過馬斯克,你怎麼有魄力去創造Paypal、特斯拉和SpaceX。馬斯克說,我大學的時候曾經做過一個實驗,看自己能不能用1 美元生活。後來他去沃爾瑪買了50 美分的散裝泡麵,發現自己確實能用1美元過一天,他確定了生存的底線為何,當然可以無所顧忌地去挑戰更遠大的目標願景。

無論你的理想人生是什麼樣子,我想我們都該知道,假設因為「安全感」的恐懼作祟,就很有可能為了現在一畝三分地的舒適圈,而不願跨出去追求更多。藉由理解我們實際的生存所需,我們才能夠辨別實際上有多少餘裕能夠拿來投入、創造想要的未來。

收入線-生存線=你能拿來投資自己、創造未來的餘裕。所以收入越高、生存線越低、餘裕就越高,反脆弱能力也越強。反之,就算是高薪族群,當他們的生存成本很高,那麼他們的反脆弱能力反而不如薪資較低的人。這也是為什麼生活越簡單,其實擁有更大、更長期力量的原因—他們更能面對環境變化的衝擊,並且有更長的跑道、能支付更多的投入在打造未來,而不是單純鞏固現在。

步驟 ③:打造自我投資的成長曲線

賺到更多錢的核心優勢來自於你釐清生存與發展的界線。求發展不是要你再去找一份更高薪的工作,而是朝著更能實現「人生財富」的方向前進;自我投資不再是盲目考證照學英文,而是真正能帶給你幸福感、成就感的成長途徑。

所以生存滿足了、熱情領域也模模糊糊找到了,接下來怎麼辦?我們可以設定一個小目標:讓熱情領域收入達到目前的薪資水準。

「哪有那麼簡單,我可是努力半天才能有現在的收入耶!」—這是恐懼驅動的想法。因為害怕失去現在所擁有的,所以即便不喜歡,也不斷讓自己忍受,躲在並不舒適的舒適圈裡。再者,急於求成、想要說換就換,希望馬上能有相應收入,那肯定也不容易。但如果你能給自己五年的時間呢?這就是我早期職涯每天在工廠裡面時的重要策略:

策略1 白天求生存、晚上求發展

有沒有相關領域的人,他們已經達到目標收入?如果有的話,他們是做什麼的?怎麼做到的?你不妨到相關領域找職缺,看看需要哪些技能、背景,從那些目前還缺乏的專業開始,為自己設計學習計畫。

我曾經以為,到iPhone 工廠、派駐上海、拚命加班達到的年薪百萬,已經是很難突破的門檻。但後來我發現自己擁有講課、分享、諮詢的熱情,並且開始執行這樣的過程後, 竟然產生了我原本想像不到的結果—每天不覺得在工作,卻在不知不覺中,光是憑講課就曾達到破億的年收。

策略2 圍繞財富因子打造收入結構

投入自己的興趣,一開始都需要花錢,所以一定會是負的,但這是必要過程。要是能達到每月薪資,也就解鎖了「免退休人生」。

在台灣的薪資環境下,我相信大家都能感覺到,目前選擇「創業」、「數位遊牧」或「一人公司」的機會成本都相對低。我們的上一代要是放棄薪水去創業,就相當於放棄了穩定的生活、相對優渥的待遇,甚至是用薪水買房的機會。但是現在的工作環境變化大、企業本身面臨的挑戰也很嚴峻、不如以往穩定,保障相對來說已經變少。而薪資待遇成長幅度低、薪資已經負擔不起蛋黃區的房子,在這樣的情況之下,其實選擇創業所需要面臨的割捨壓力也比以往少,甚至未來的風險,說不定都比就業還要低。

因此整個收入的核心概念,應該從「努力賺錢來過想過的生活」轉換成「如何做想做的事還能賺到錢」;「從因為我只會什麼,所以就做什麼」,轉換成「如果我想用那樣的方式賺錢,我應該開始學什麼?」

本文摘自三采文化的《這輩子賺多少才夠?:【行動清單×10張表格】逆轉勝!成為自己的富一代》

作者:Will 黃士豪 

曾帶領公司,足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲,超過10萬學員,並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司,與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作,開發出AI輔助的財務學習App,實現「財務學習是基本權利」到世界各地。

【現任】

‧新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO

‧三實而立 人文紀實紀錄片主持人

‧RFP 美國註冊財務策劃師

※ 歡迎用「轉貼」或「分享」的方式轉傳文章連結;未經授權,請勿複製轉貼文章內容

我們不曾懷疑,一本書的力量,可以改變全世界。出版的路不會有侷限或終點,未來,我們希望能與更多的作者、創作者合作,激盪更多出版的可能,創造更美好的閱讀感悟。

延伸閱讀

上一篇
金融業經理被通知補稅80萬,存款卻只剩幾萬塊:為什麼我明明賺了錢,卻繳不出稅?
下一篇
兆豐金、玉山金、合庫金、第一金、中華電...每月3,000元,定期定額5年、10年績效PK,冠軍都在金融股

相關

熱門

看更多

看更多

留言

完成

成功收藏,前往會員中心查看!