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勞退新制上路19年 ，當初照顧勞工的美意，卻往往因為高通膨、低薪等「 形勢比人強」的因素，讓勞工有了不同存退休金的想法。從數據來看，工資收入越高者，自提意願越高，越是低薪越需要存退休金的小資族，自提比率卻越低。另一方面，還有越來越多人，明明已經停止提繳勞退金，卻不急著把錢領出來。
明年勞退新制將屆滿20年，這20年來，們的新制勞退出現了哪些奇特現象？
勞退新制20年2／ 日本推小額投資免稅 鼓勵投資兼存退休金 台灣卻只剩當沖可用？
三寶媽媽Samantha（化名）進入職場超過15年，但是直到五年前，才開始加入勞退自提行列；她說「雖然是雙薪家庭，每個月收入超過12萬元，但是養三個小孩，在台北市什麼都貴，還有房貸要付，真的是捉襟見肘」 。
「私立幼兒園一個月差不多2萬元，加上其他的才藝、補習，以及生活開支，每個月幾乎成為月光族 ，終於，熬到小孩都上國民小學了，每個月的現金支出明顯減少，才有餘力自提」，Samantha說。
像Samantha這樣，願意在每個月有限的薪水當中精打細算，想辦法為自己保留一點退休金的人，畢竟還是少數。
現象1、自提比率不高 高薪者愈願意自提
根據勞保局統計資料顯示，截至今年2月底，勞工退休金提繳人數751.58萬人，其中，個人提繳僅108.8萬人，自提比率不到15%，但是個人提繳者平均薪資6萬5532元，卻遠高於雇主提繳平均薪資4萬4772元；顯示願意提自提者，多為高收入者。
30多歲、單身的北漂族Maggie（化名），在換了新工作之後，毅然決然不再自提6%勞退；「我後來養貓，不適合再住雅房，換住套房之後，每個月房租近2萬元，花費明顯增加很多」，Maggie說，「而且 ，那6%看得到用不到，我不喜歡這種感覺 」。
根據勞保局統計資料顯示，薪資級距越高者，自提意願也越高；以提繳工資最高級距11萬101元以上組別來說，自提人數14.8萬人，自提率近五成。
自提率次高的是工資級距8萬7,601至11萬101元組別 ，自提率也有近35%；工資級距第三高組別的自提率也有近三成。
反觀薪資級距越低者，自提率則越低；統計顯示，自提人數最多者，落在工資級距3萬6,301至4萬5,800元組別，逾23萬人；工資最低的前兩級距，自提率都僅有1%多一點。
「不知不覺，我自己提，存了快20萬元 」，三寶媽Samantha說，參加自提既可以遞延繳稅，又能享受勞動基金投資分紅，其實也還不錯。
現象2、退休勞工偏好一次領
日前一則勞退基金新聞，新制勞退基金去年大賺4785億元，創基金成立以來歷史新高，半數勞工可以爽領2萬元，引起上班族林小姐的好奇心，想去看看自己的勞退金帳戶裡的成果。
「不看，不失望」，林小姐說，費了一番功夫，查了才發現，自己花了17年累積的勞退帳戶，雇主提撥加上獲利分紅，不過百萬，自提這幾年加上獲利也不過40幾萬，累加起來差不多140萬元。
「我多年前和先生幫小孩買保單，一年咬牙繳十幾萬保費，6年即得百萬，感覺上勞退的收益率真的要加油 」 ，林小姐說。
相較於上班族為了每個月數千元該不該自提，糾結不已；卻有越來越多已經退休，明明已經可以開始請領勞退金的人，遲遲不去領；有錢拿，難道不好嗎？
勞保統計顯示，2023年勞工退休金本人請領一次退休金者近12萬人，請領月退休金者則僅1.5萬人左右。
一次請領的人數遠高於月領人數，主要原因是，月領的條件限制較多，勞工除了必須年滿60歲之外 ，還得提繳年資滿15年；提繳年資未滿15年者，只能一次領。
勞退新制2005年7月才上路，符合月領條件者，比能一次領的人少；而且勞退新制累積的時間比較短，帳戶裡的金額不高，以2月來說平均領取金額不到50萬元，不如就一次領出來。
現象3、平均報酬率五趴多，吸引不少人晚點領
另一方面，遲遲不領的人卻逐年增加；勞工年滿65歲以上，且已經停繳退休金1年以上者，勞保局會主動通知請領，如果通知了，仍未前來領取，後續每5年還會再次通知 。
勞保局通知請領的人數，從2021年4萬0734件，2022年5萬1002件，到去年已有6萬2905件，有逐年增加趨勢，其中不乏已經七、八十歲的高齡長者。
這些符合請領條件，且已停繳，但沒有請領的勞工 ，有些可能是仍有重返職場，繼續工作的打算，因此不急著領，也有可能不急著用錢，那筆退休金就繼續放在個人帳戶裡 ，享受每年勞動基金投資收益分配，繼續累積退休金。
以2023年來說，勞動基金大賺7193.7億元，其中新制勞退基金就賺了4785.6億元，可參與分配的有效帳戶數約1,251萬戶來估算，平均每名勞工可以分紅3.8萬元。
從長期投資績效來看，勞動基金除了2022年之外，以新制退來說，成立以來平均報酬率5.38%，對於不善於投資理財的人來說，放在專戶裡面，不但比放銀行定存好，可能也比自己操作績效好。
有退休族透露，2018年退休時帳戶累積200萬元，6年未領，平均每年收益率4.54%，光是收益就分配差不多有54萬元，繼續放著還會讓帳戶金額繼續變大，這樣完全打被通膨。
專家建議：請領時間可參考股市
財經作家郭莉芳表示，她非常贊成自提，除了享有遞延課稅的好處，每年還有操作績效可以分紅，算是一種強迫儲蓄；如果真的是不缺錢，是可以不用急著領。
「但是如果你抱著多放幾年，看看能不能多賺多少的想法，我倒覺得不用期待」，郭莉芳說，「一年才四、五趴，通膨就快三趴了，不如還是把它年金化出來之後，每個月用比較實在，畢竟我們還是要顧好退休生活」。
針對勞退不用急著去請領的特性，郭莉芳提醒，當你決定請領的時候，要注意挑時間，參考的指標則是台股的大盤指數。
因為勞退金是申請時候才結算，結算時會有兩個月的時間差，比方說，你5月1日要請領，就會結算到2月底。
就從你申請的時點往前推兩個月，如果台股的數字是好的，你的淨值結算出來會好一點；那麼，你這時候去請領就會比較划算。
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