專家教你保／投保住宅火險 掌握二重點

依據內政部消防署統計，2023年1至8月全國火災次數已來到12,798次，並造成129人死亡及167人受傷，其中多數均發生在民眾之住家，造成之房屋財損亦相當可觀。筆者在產險公司服務多年，深知火災對民眾造成的危害與保險補償的重要性，建議民眾應同時著重「事前預防機制」與「事後填補措施」兩大面向，才能讓人員傷亡及災損降到最低。

「事前預防機制」是減少損害的不二法門，在面對居家風險管理議題，保險商品的損害填補功能屬於最後一道防線，我們更優先思考災害可能帶來何種風險並於事前進行預防。對於住家的火災風險管理，國泰產險歸納多年來損害防阻的經驗，提醒民眾可依六大面降低居家火災風險。

包括一、規劃逃生動線：保持逃生動線暢通，若有鐵窗應確保有安全逃生口。二、降低火災損失：建議安裝住宅用火災警報器與滅火器，以利在火災發生時即時應對。三、使用耐燃建材：木造裝潢雖然溫馨但卻容易助長火勢，室內裝修建議盡可能以耐燃性材料為主。

四、加強用電安全：選購具有商品檢驗合格標章及過載安全裝置的延長線；使用電器應避免線路過載或是在夜間及無人時充電，因而造成電氣火災。五、建立求生觀念：平時建立正確火場求生及避難的觀念，提升災害來臨時保命機會。六、落實居家管理：火源及電器用品周圍不放置易燃物品，並保持家中環境整潔。

火災對生活帶來的影響，除了本身的財產損失與人員傷亡以外，甚至還有鄰屋賠償責任。民眾可透過購買火災保險作為「事後填補措施」，來減緩這些災後所造成的衝擊；讓民眾在勞心重建家園時，不需還要煩惱資金來源。在投保火災保險時應留意下列兩項重點。

一、避免保險中斷：民眾在購屋申請房屋貸款時，銀行均會要求需投保住宅火災保險，提醒大家在貸款清償後別辦理退保。因退保是以短期保費計算的緣故，所能退回的保費並不多。更重要的退保後一旦發生火災，則對家庭帶來的衝擊將十分巨大。此外，因現在的火險保單保期均為一年，故每年當火險保單即將到期時，也要留意是否已辦理續保，以避免住家保障出現空窗期。

二、規劃充足保障：投保一般型的住宅火險涵蓋保障可能不夠，民眾可選擇加購居家綜合型保險商品提升保障。以國泰產險獨家商品住家保戶傘為例，主要承保受損機會較高的裝潢和動產，並增加納入停放在住家50公尺內的機車。在承保處所的部分，考量個人動產有隨身攜帶的需求，故除住家保障外，並擴大承保工作場所、其他租賃處所等地點。

此外，民眾因日常活動意外造成他人財物損失或傷亡而衍生的賠償責任，例如遛狗寵物咬傷鄰居、小孩在外不小心撞壞他人物品等，也都屬於住家保戶傘的賠付範圍。建議可同時投保一般型住宅火險及住家保戶傘綜合保險，讓居家及生活保障一次到位。

居家安全之風險控管是每位民眾每天都須面對的課題，提醒民眾用火或是用電都應小心謹慎，做好事前的風險預防並購買適足的保險，以保障全家人的居家風險。（本文由國泰產險協理林仁吉提供，記者陳美君採訪整理）