退休理財工具，什麼是分紅保單？適合哪些族群購買？可以中途解約嗎？

隨著台灣金融環境與國際接軌，近年來分紅保單引起市場高度關注與討論。儘管相較於一般傳統壽險、健康醫療險或是投資型保單等，多數人對於分紅保單可能較為陌生，但是在新冠肺炎疫情影響下，民眾內心的焦慮、恐慌感受大幅增加，連帶個人金錢使用態度、理財態度及理財行為乃至於退休儲蓄規劃等各方面也有了明顯的改變。

分紅保單是什麼？適合哪些人購買？

根據「2023施羅德退休理財暨永續（SDGs）投資大調查」，結果顯示有高達6成左右的民眾在40歲前開始著手準備退休金，尤其偏好3種理財工具，依序為台外幣存款、股票及保險，其中保險又以投資型保單和分紅保單最受青睞；而值得注意的是，分紅保單不僅因為「分紅」兩字獲得保戶青睞，還是能與保險公司「共享紅利」的保險商品，帶動買氣再度活絡、詢問度大增。

說到分紅保單有哪些特色？又分為幾個種類？還有，適合哪些族群購買？本文將帶領讀者一起來了解此一兼具壽險保障和紅利分享特性的保險商品。

簡單來說，分紅保單除了提供保戶結合以壽險概念的身故保障功能外，還能分享保險公司經營分紅保單績效而分配保單紅利，而這也成為分紅保單吸引保戶的主要誘因之一。

據了解，保險公司會將收取來的保費扣除掉營運成本後，選擇合適的標的投資，同時考量日常營運開支、投資策略的長遠表現、保單理賠率及償付能力等，再決定要發放多少紅利給保戶，因此說分紅保單是能與保險公司「共享紅利」的保險商品。不過要提醒，紅利非分紅保單之保證給付項目，保單紅利發 放都須符合法令規範及依個別商品保單條款約定。

至於分紅保單適合哪些人購買？專家建議，適合一般上班族、沒有時間做專業投資的族群，透過分紅保單單享有壽險保障分散風險、穩健累積資產的同時，也能參與紅利共享，「相較於其他金融保險工具，具有一定的穩定度。」不過，另外要特別注意的是，多數分紅保單都是終身險，適合長期持有，中途解約可能需負擔高額解約費用，解約領回金額可能少於所繳保險費，不適合短期有資金周轉需求者。

此外，專家並建議，上有父母、下有妻小的三明治族群，也很適合這種兼顧收益與壽險保障的保險商品，透過長期持有保單，提早累積退休準備並同時兼顧風險保障，或是有機會領取年度紅利給付，更積極靈活的運用資產配置，一來轉嫁長壽風險給保險公司；二來透過妥善的資產規劃穩定資產，傳承給摯愛的下一代。

以下小花平台針對三明治族群提出建議，掌握好自我檢視的4大重點，以此找到適合自己的投資理財工具：

重點1、首先捫心自問：「未來我想要過什麼樣的生活？」

重點2、其次假設思考：「我要準備多少錢才能達到理想中的生活水平？」

重點3、再者審慎評估：「我還需要工作多久、還有多少時間做準備？」

重點4、最後徵詢專業：「何種理財工具可以讓我更容易達成預定目標？」

【小花平台溫馨提醒】：

相較於不同世代，上有父母、下有妻小的三明治族群退休準備壓力值居冠，理財準備金、財務規劃及健康狀況則陷入「3低」！ 如果你也是這個世代，趕不上年輕人未雨綢繆、提早布局的腳步，沒關係，趕緊把握這個可能是最後的理財黃金階段、加速補齊退休缺口吧！

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