懂保險／小資族保險怎麼買？

小美是一名踏入社會不久的小資族，幾來下來，薪資收入穩定、手頭上也有些積蓄，正煩惱著該如何替自己購買人生中的第一張保單；對於像小美這樣的年輕上班族而言，市面上的保險種類繁多，不知該如何選擇。對此，富邦人壽富派通訊處業務經理劉玟伶建議，小美可以先從意外險和「實支實付」醫療險下手，如果手頭不是很充裕，可以先從基本保額10萬元開始，等到未來收入更多時，再逐步增加保額。

交通部統計，2022年交通事故總件數高達37萬5632件，30日死亡人數為3,085人，受傷人數為49萬8887人，不論是事故總件數、30日死亡人數以及受傷人數，都較前一年增加，其中2022年的30日死亡人數，還進一步創下2013年以來的新高。

劉玟伶表示，剛出社會不久的小資族，很多都是機車或汽車代步，更有許多人是搭乘公車、捷運等大眾運輸工具上下班，車禍等意外數字逐年攀升，顯示「在江湖行走」，意外保障絕對要有，特別是一旦不幸發生意外，例如車禍、跌倒受傷等，需要骨折或開刀、打鋼釘、鋼板等，或住院治療，每次的花費可能高達五萬、十萬，對小資族而言會是很大的一筆負擔。

因此，小資族應該優先考量、無論如何都應該擁有的保障，就是意外險，以及實支實付型醫療險，如此一來，就算不幸遭逢意外受傷，因為有保險的保障作為後盾，不至於被龐大的醫藥費壓垮、感到措手不及。

至於各險種的保障額度怎樣才算足夠？應該考量哪些因素？劉玟伶建議，小資族可以根據目前市面上實支實付的花費進行判斷，並以自己能夠負擔得起的保費進行規劃，一般而言，如果經濟能力並不是十分寬裕，可以先從10萬保額開始保起，預算較高的小資族，就能將保額拉到20萬元。

對於小資族而言，可以從「意外險身故基本保障200萬、意外受傷實支實付醫療險10~20萬」這樣的方向進行規劃。

那麼，小資族每年應花費多少金額在購買保險？薪資比例如何配置才是合理的比例？

劉玟伶表示，通常建議以薪資的一成作為保險規劃，假設小美的月薪為三萬元，可以從收入三萬元裡提撥一成，也就是三千元，做為基本的風險規劃保障，剩下的部分扣除固定開銷後，可再進行儲蓄、投資等規劃。

劉玟伶也提醒，保險並不是一次買完，就可以擺著不用理了，小資族剛進社會不久，工作穩定大約需要兩至三年，建議三年後先做第一次保單健檢，主要是檢視是否需要調整保障，等到工作狀況更為穩定後，可以改成每五年檢視一次投保項目。

至於保單健檢的重點為何？劉玟伶說，醫療、意外的風險規劃最為重要，除此之外，最近市場關注的焦點之一，就是所謂的「重大傷病」，只要取得「重大傷病卡」，就可以獲得理賠。而所謂的「重大傷病」，包括癌症、失智症、精神疾病、免疫系統，或嚴重車禍導致的傷病等，這些都是規劃保單時，不可或缺的重要項目。