專家教你保／幫孩子投保 三階段建防護網

天下父母心，每個孩子都是父母的心頭肉，傾盡所能給予最好的安全與保障，只為了讓孩子平安健康長大，這就是為人父母最大的幸福。在孩子的成長過程中，每個年齡層所面臨的風險不同，保障重點也有所差異，建議可以用孩子的年齡做為基準，三階段建立全方位的保障。

保障階段一、12歲以下兒童著重構築醫療、意外基本防護網

12歲以下的兒童活潑好動，對於危險認知及衛生管理較無觀念，容易會有意外事故、疾病治療等情況，除了讓父母產生額外醫療開銷外，父母為照顧而請假也會造成收入損失。因此建議在醫療保障部分應以實支實付型醫療險為主，補貼健保部分負擔、住院病房差額、自費藥品及醫療材料等費用，讓孩子在有需求時，可以獲得更好的醫療品質；日額型醫療險為輔，補償父母請假之薪資損失。此外也應加強意外傷害保障，除了意外住院及醫療費用外，燒燙傷、骨折等都是孩童較常遇到的情形。

保障階段二、12~18歲青少年強化重大醫療保障

進入青少年階段，除了具備醫療險基本保障外，考量遺傳機率及環境影響等因素，可盡早加強癌症、重大傷病等保障。現在癌症仍位居十大死因首位，罹癌年齡也有愈來愈年輕的現象，擁有癌症險保障，當不幸罹癌需要治療時，才能有效轉嫁高額醫療費用，減輕開銷負擔。此外，也建議一併規劃重大傷病險，保障範圍涵蓋300多種疾病，像是癌症、中風、慢性腎病、腦血管疾病、自體免疫疾病等，透過一次性的理賠給付方式，可以在患病初期給予最好的幫助，是非常CP值非常高的保險商品。

保障階段三、18歲以上成年者人生責任開始

成年後，孩子開始要為自己的人生負責。從求學畢業到初入職場工作，此時可透過利率變動型壽險或投資型保單，定期投入為自己累積圓夢基金、購屋基金。結婚生子後有更重的家庭責任，壽險保障顯得更加重要，此時則可搭配終身壽險及定期壽險，建築完整的防護網，確保當自己無法再照顧摯愛的親人時，仍能留下一筆足夠的保險金，保障想守護的人。

父母都希望為孩子鋪好一條人生的康莊大道，希望預先為孩子做好準備。在此也要提醒家長們，在孩子經濟獨立之前，仍是依賴自己的經濟收入，因此在為孩子規劃保險之前，應先審視自己的保單是否已完善，「一家之主」的保障愈健全，就是對小孩最好的保障。

（本文由富士達保經董事長廖學茂提供，記者陳美君整理）