監理創新找平衡 施瓊華3原則樂見保險業擁抱新科技

在保險業有「監理鐵娘子」之稱的金管會保險局長施瓊華，除了整頓保險業不遺餘力，近年更成為保險業發展金融創新的重要推手，對AI等新興科技浪潮，施瓊華不預設立場，只要符合資安、個資保護及風控3道防線，對保險公司新嘗試持開放態度。

近年保險科技應用百花齊放，保戶若要向壽險公司買保險，已可實現投保過程全面無紙化，打開保險存摺App，還可一覽過往所有保單，不僅如此，透過區塊鏈技術應用，保戶申請理賠程序已大幅簡化。

施瓊華接受中央社專訪時表示，金管會鼓勵保險業發展金融科技，一開始從電子化保單條款先行，以QR Code取代紙本保單條款，2019年開始進一步規劃發展電子保單，讓保戶可直接線上簽署保單，完全省去紙本作業，截至2022年底，全數壽險公司都已加入電子保單機制。

電子保單讓新保單數位化，可是過去數十年間保險公司賣出的紙本保單，可能歷久受潮、甚至隨民眾搬家而弄丟，成為民眾心頭苦惱。為解決民眾找不到紙本保單難題，保險局請壽險公會建置保險存摺，2022年6月正式上線，目前已有約45萬人啟用保險存摺。

除了投保走向數位化，透過資料共享達到後續理賠作業簡化的願景，已在3年前慢慢展開。施瓊華說，保險局2020年7月核准壽險公會試辦「保全理賠聯盟鏈」，壽險公會隔年將觸角延伸至醫院，進一步推出「保險理賠醫起通」。

施瓊華解釋，保險公司運用金融科技，實際上並未涉及抵觸原有法規，而是透過爭取新開放或創新營運模式等，簡化作業流程、降低服務成本，並節省保戶原先必須逐家申請理賠的時間，因此保險局鼓勵保險業走業務試辦。

若一家保險公司申請業務試辦成功，其他保險公司要比照辦理，即可逕行開辦，僅遠距投保因完全取代客戶意思表示，必須逐家向保險局申請試辦，由保險局把關保險公司相關控制點是否完備。

對於保險業嘗試創新，施瓊華透露，「我們關切的重點在於，保險公司運用金融科技，是運用在什麼服務上」，她對保險公司耳提面命，創新必須落實3項前提，第一是資安防護，第二是個資保護，第三是必須符合保險公司內控流程及風險控管。

不同於外界常對監理官貼上的傳統守舊刻板標籤，施瓊華談到保險金融科技，秉持相對開放的態度。

施瓊華說，從承保、核保、保全到理賠，若都能運用金融科技，降低保險公司成本、同時提高保戶便利性，是達到雙贏，她並不認為需要抑制保險公司發展，但前提是必須落實資安、個資及風控3道防線，缺一不可，新技術運用也必須真的能提高效率。

時光倒回2014年，金管會初開放網路投保，改變過往民眾買保單只能奔走找保險業務員或經紀人的年代，不到10年時間，保險業已飛速發展出遠距投保，純紙本保單年代畫下尾聲。科技發展日新月異，外界更高度關注，近半年席捲全球的AI革命，未來將如何影響金融保險業。

施瓊華評估，就現階段觀察，未來AI對保險業務員或許有衝擊，但她並不認為AI能完全取代保險業務員，保險公司與客戶經營的是長期關係，保險業務員之於客戶，扮演的是主動拜訪的角色，AI還是相對被動，等待客戶上門詢問。

施瓊華表示，科技持續進步，任何技術都可能改變，當保險公司評估運用什麼科技在什麼作業流程中可提高效率，保險局就會納入考慮。

ChatGPT捲起人工智慧熱潮，觀察今年到目前為止，暫無保險公司主動向保險局探詢生成式AI相關應用。施瓊華表示，她不會直接斷言一定可以或不可以使用，對於AI等新興科技，保險局重點還是在於保險公司是否能清楚說明如何落實資安、個資保護及風控，以及是否展露對保險科技運用負責的態度。