專家教你保／三類青年保險規劃 有眉角

青年階段正值人生的衝刺期，也是家庭重要的經濟支柱。當面臨工作壓力大，疾病悄悄找上門，或是在外打拚容易發生的意外事故，對於家庭的衝擊不容小覷。因此我認為，無論是「初入社會」、「有家庭」或「頂客族」的青年，建議在兼顧家庭開支的情況下，逐步建構保障，防禦人生各類風險，不會因突如其來的風險事故，導致人生頓時停擺。

對於「初入社會」的青年，通常第一份薪水收入有限，但相對花費也不會像已婚有小孩的三明治族群來得多，所以一定要趁年輕同時兼顧退休規劃與基本保障。建議可以預先將基本保障做好規劃，趁年輕體況佳、保費較低的時候，透過終身型的醫療險來搭配定期型的實支實付醫療險，趁早建構基本醫療保障，分擔醫療費用並享有更好的醫療品質。

若財務仍有餘裕，我建議年輕單身族群善用時間優勢，可及早累積資產，提前布局退休規劃。比如可善用利變型壽險來當作退休金準備工具，常見作為退休規劃的保險如利變增額壽險及利變還本壽險。

而進入「有家庭」階段青年，有兩大重點要特別留意。我覺得第一，就是補足壽險保障缺口，國人普遍壽險「買得不夠」，對於想將部分預算做為投資的民眾，建議可以利用投資型壽險保單做為終身壽險的替代，好處是投資型保單的彈性繳費，可以在人生各階段彈性調整保額，可以同時兼具保障與投資，但是要提醒的是「千萬不要再把投資型保單當基金」。第二個重點，我建議要補足重大傷病險。一般人通常不太會一次把保單購足，一定是先求有、再求好，隨人生階段改變，重大傷病險也會變成很重要的一環，避免因為突發重大傷病的大額開銷需求，侵蝕辛苦累積的財富成果。

至於不想要小孩的「頂客族」的家庭青年，我認為在醫療型保障一定要做足，無論是實支實付型醫療險、重大傷病險都一定要去規劃，不要因為醫療費用侵蝕到夫妻兩人的經濟收入，而且夫妻也要事先討論「身故受益人」。因為頂客族沒有小孩，所以身故受益人不是留給配偶、常會留給兄弟姐妹等親人，這時候保險的好處就是可以自訂受益人，甚至如果要留給兄弟姐妹的子女時，還可以選擇分年給付的方式，讓小朋友將來有更好的資源可以運用。

（全球人壽商品部副總經理賴庭宇口述，記者齊瑞甄採訪整理）