中年夫妻常見的 3 個理財錯誤：40歲專注子女教育，50歲沒本金投資，60多歲靠養老金苦撐

編按：人的一生金流最通暢通常是在40歲。你想在40多歲時投資自己並從中獲利，在50多歲時以這筆錢追加投資，然後在60多歲時實現經濟穩定？還是在40多歲時對子女教育孤注一擲，在50多歲時沒有本金做任何投資，然後在60多歲時靠養老金苦撐呢？

不要隨便總結人生

四十歲族群或許是對「四十歲」的標籤感到負擔，才會有錯覺。過了四十歲，大家就會聯想到「不惑」，認為自己一定要經濟穩定並達到事業顛峰，對此備感壓力。

活到六十歲後，我才明白只要四十多歲時認真過活，五十歲以後就能有新的開始。在四十歲為人生的好壞下結論，未免言之過早，這時該做的是讓自己多加成長，把過去辛苦收集的珍珠串連成美麗的項鍊。縱然你覺得自己活得很狼狽，但這絕不是因為你做得不夠好。

四十多歲追求穩定的人生為時過早，這時串連珍珠的成本很高，當下的人生課題也很繁重。四十多歲時，不但要買房子，同時也要負擔基本生活開銷、小孩的零用錢和補習費，種種支出看不見終點。到了五十多歲，依然有很多需要花錢的地方。不僅只是小孩經濟尚未完全獨立，如果父母沒有做好養老規畫，還要扛起他們的醫療和看護費用。

因此，想要評價你的人生，至少要再等二十年。屆時，它會是真正的人生成績單。六十歲以前取得的成就，會決定活到百歲時的生活品質，舉凡維持生命的健康與體力、每個月的開銷、終老的居所、受到肯定的社會地位、愉快度過一天的興趣嗜好、有品味的價值觀和人生理念等皆是。因此，若想在六十歲後按照自己期望的方式生活，必須重新規畫人生才行。

這樣看來，四十歲其實一點都不遲。你剩下的時間至少還有十年，甚或二十年，所以千萬不要隨便總結人生，也不要輕易受挫。深呼吸，活出自己，不必因為覺得來不及而焦慮或自暴自棄。

偶爾看到四十多歲的成功人士上新聞時，不必因此感到羨慕或沮喪，他們不過是在漫長的人生旅程中畫上了一個標記，是不是真本事，還是要等到他六十歲才知道。

我認識的富人全都在同一個領域工作了三十年以上。換句話說，他們都超過五十歲了。他們的成功祕訣只有一個：不半途而廢。假如我在四十歲時放棄講師的工作，就不會有現在的金美敬。這樣一來，我也不會賺到錢，經濟狀況恐怕還是處於不穩定的狀態。

四十歲本來就不是做總結的年紀，而是開始做些什麼的年紀。比起完結，更像是個過程。因此，是該放下「四十歲等同穩定」的刻板印象了。對於四十多歲來說，勇於串連珍珠的「挑戰」和「成長」才更實際。

別讓學費引發黑字倒閉

上課的時候，我都說結婚等同「創業」。兩個「大股東」聚在一起，成立「總公司」，然後生出「子公司」。承擔家庭命脈與未來責任的大股東必須冷靜評估財務狀況，決定自己該投入大量本錢長期投資子公司，或是投資能馬上獲利的總公司。假如過度投資子公司，總有一天會耗盡總公司的資金。

多數四十多歲的人在子女的教育路上迷失方向，引發「黑字倒閉」。有夢想與能力的人錯將資金全用在小孩身上，沒有投資自己，結果走上破產一途。

投入大筆教育資金，卻得不到好結果的根本原因在於，家裡少了一個規畫長期策略與願景的 CEO。子女顧著做父母交代的功課，沒有餘力思考未來。為人母的，注意力也全放在期中考、期末考等六個月內的短期成果，不曾想過子女的未來，以及十年後這個家會變成什麼樣子。

為人父的，則不得不聽從妻子的決定。倘若想對妻子堅不可摧的教育哲學提出質疑，必須先弄懂教育趨勢，還要熟悉各種未來變化，但他們根本沒有時間這麼做。縱然是一家之主，在外面也呼風喚雨，回到家還是會當個旁觀者，選擇不和妻子起衝突。因此，家裡沒有人能預料到十年後的事。

企業進行投資前，一般都會對投資對象進行無數次的調查和研究。可是我們竟然冒著極大的風險，盲目投資連資金能否回收都難以確定的子公司。凡是有點常識的 CEO，絕對不會做出這種決定。

因此，如果你把三○％以上的家庭預算花在教育上，務必重新擬定長期經營策略。盡量減少與隔壁鄰居小孩比較後的不安或挫折感產生的教育費用，多考慮小孩的長遠發展。研究十年後的世界會是什麼模樣，針對重點進行教育，就是一個不錯的方法。

比起小孩，先投資大人吧！

那剩下來的預算呢？必須用來投資夫妻當中比較有潛力的那個人。換言之，夫妻必須提前規畫第二人生，編列必要預算，藉由投資賺進這筆財富。你可以把它視為你們一家的穩定型夢想 ETF（指數股票型基金），每個月定期投資。

人的事情很難說。從事成人教育三十載，我的心得是大人就算只花三年學習，也能變得判若兩人。同樣花費三年，小孩不一定有收穫，但大人可以馬上得到成果。大人的學費比小孩少很多，學了能夠立即應用，對收入和職涯發展又有幫助，相當值得期待。

如果你因為投資自己而感到內疚，肯定是誤解了父母的角色。除了小孩以外，大人也是人才。依我看，很多父母比小孩更有才華。二十歲以後就沒有好好成長過的你，難道不該在四十歲時抓緊時間成長嗎？

金流最通暢的四十歲是促進成長的最佳時機。臨近退休時，我們通常會對投資自己這件事卻步，所以應該在收入相對穩定的時期事先擬定對策。你想在四十多歲時投資自己並從中獲利，在五十多歲時以這筆錢追加投資，然後在六十多歲時實現經濟穩定？還是在四十多歲時對子女教育孤注一擲，在五十多歲時沒有本金做任何投資，然後在六十多歲時靠養老金苦撐呢？

四十歲的選擇不僅會改變你的人生方向，也會決定第二人生的幅員。夫妻兩人之間至少要有一名改革者，才能為十年後的未來進行規畫。這個人必須盡一切可能認真學習，若有必要就算與另一人起爭執也無所謂，但求降低家人可能面臨的風險，理性進行「分散投資」。

還有穩定收入的四十歲，就是最好的機會。不要只看眼前、光顧著投資小孩，認真投資最有成長潛力的自己吧。

本文摘自如何先覺出版社的《40歲起的人生課：解鎖真正人生，化解焦慮的力量之書》

作者:金美敬（김미경）

韓國公認最棒講師，有「國民姐姐」美譽，她也以《有夢想的妻子永遠不會老》被譽為「夢想導師」。她經營的Youtube頻道MKTV訂閱人數170萬。

許多人很好奇她到底有什麼成功祕訣，才能堅守自我哲學，埋首工作、不停學習，在每次遇到問題時積極找出解決之道，帶給社會正向的影響？大家不知道的是，45歲為止，她也不過是個無名講師。《有夢想的妻子永遠不會老》《姐姐的毒舌》都是她接近50歲時的作品。40歲左右的她，每天都在寒酸的人生成績單和不確定的未來前動搖。正因如此，她比任何人都還了解現今30到40多歲的人所經歷的憂鬱與不安，並認為這是很正常的事，因為40歲並不是結果，而是「過程」。本書是她親身體驗後，早一步領悟的40歲功課，也是百歲時代的新人生註解。

她另著有《就算內心愧疚千百回，我依然是個母親》《這句話救了我》。