千萬養老金怎麼花？一圖看懂「黃金人生30年」：65歲以前就要盡情享樂

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2023/10/06 03:00:46

遠流出版文：比爾‧柏金斯

人生真正的黃金時期

我們都被教導，就像許多努力工作、勤奮的螞蟻一樣，要為退休的「黃金時期」存錢。但諷刺的是，真正的黃金時期，這段我們因為健康情況最好、財富最多而最可能享樂的時期，大多是在六十五歲這個傳統退休年齡之前。這些真正的黃金時期才是我們應該儘量花費的時候，而不是延遲滿足。

太多人正在犯這樣的錯誤：他們對未來的投資遠遠超過了這個黃金時間，而這些投資此時是可以大大增加他們對整體人生滿足感來回報。為什麼他們堅持這樣做？

我認為大部分人只是因為出於慣性，就只做以前行得通的事情。有時候，現在花錢比較好，而其他時候，則最好把錢存起來（和投資），以便在未來有可能獲得更好的體驗。

以極端的情形來看，就可以很容易明白：顯然，如果你一直囤積錢，不花任何錢，你人生滿足感的曲線將是最小的。而如果你現在花光了自己的錢，就沒有錢給未來了。

我認為，這就是「螞蟻和蚱蜢」這個故事的寓意：要有工作（和儲蓄）的時間，也要有玩耍的時間，而最理想的人生需要同時為生存和過得好做計劃。蚱蜢只想著過得好，只想著當下要享受，結果忘記了生存下去的事情，最後短命餓死。

但螞蟻也犯了一個大錯誤：由於努力工作，他可以活到第二年，但他太專注在生計，結果沒有在夏天玩樂，享受生活。這兩個極端都沒有充分提升人生的滿足感。

理解這個寓意是一回事，但付諸實踐又是另一回事。在任何一個時間點上，要知道該走哪條路都不容易。儲蓄和花費之間的最佳平衡點，根本無法顯而易見。如果你已經花了幾十年時間盡職盡責地存錢和投資，可能很難停下來，即使假設你也有意識到自己應該停下來。

那麼要怎麼做好？你如何在自己的人生中達到更多的平衡？我建議用幾種方式來思考這個問題。根據你是怎樣的人和你的思維方式，每個人各有適用的方式。

在生活中維持健康、金錢和時間的平衡

想一想人們若要充分體驗人生所需要的這三個基本要素：健康、自由的時間和金錢。問題是，這些東西很少同時存在。年輕人往往健康得不得了，還有大把自由的時間，但通常沒什麼錢。

六十歲、七十歲以及更年長的退休人士（另一個極端的年齡層）則是有很多時間，而且通常比年輕人有許多的錢；但可惜的是，他們的健康狀況比較差，所以比較無法像年輕人那麼享受自己擁有的時間和金錢。

在這兩個極端之間是怎樣的狀況？我認為這個時期是真正的黃金時期，因為它通常包括了健康加上財富，這樣是很不錯的組合。

例如，三十五歲的人還很健康，可以做二十五歲的人可以做的大部分事情，可是收入又高了許多；四十歲的人（甚至更多是五十歲的人）通常比三十歲的人健康狀況稍差，但仍然還算是很健康，而且一般會比二十五歲或三十五歲的人收入高。

因此，在這些中間年齡層的人（他們既不是很年輕，也沒有很老），多半面對的是另一個不同的問題：他們面臨著時間緊縮的問題，特別是如果他們有孩子在家裡。

所以，這種時間限制是他們擁有正面人生體驗的最大障礙。並不是說孩子不能帶來大量正面的人生體驗，他們確實真的可以帶來這些體驗，但在換尿布、開車載小孩去參加各種課程和練習、照顧一大家子之間，你就比較難有時間可以累積的那些特殊的體驗。如果你沒有孩子，但發現自己工作賺錢的時間比二十多歲時還長，那也是一樣。

想要在任何年紀都獲得最正面的人生體驗，你需要用資源較多的部分做交換，才能多得到資源稀少的部分，來平衡你的人生（圖6）。

每個群體在某種程度上都是這麼做，雖然我認為大家把重要性搞錯了。具體來說，年輕人會用自己大把的時間跟金錢交換，有時候甚至太過頭，他們應該比大多數人更珍惜自己自由的時間。老年人會花很多錢來改善自己的健康狀況，或者至少是為了治療疾病。處於中年階段的人則有時候會用金錢換取時間，而且他們擁有的錢越多，就應該越用錢來換取時間。

大多數上班族太在意要賺到更多的錢。讓我來解釋為什麼把注意力放在健康和空閒時間上面會產生更多個人的滿足感。