專家教你保／投資型保單 新鮮人理財利器

踏入職場後才是對自己人生負責的開始，對社會新鮮人來說退休規劃看似很遙遠且不知從何下手，往往等到好幾年之後回頭審視，才後悔沒有早點做準備。實際上踏出退休規劃的第一步並不難，可以從最簡單基礎的商品開始，比如說兼具風險管理和理財功能的投資型保單，就是很理想的工具。

首先給開始思考如何做退休準備的新鮮人三大建議：「愈早愈好、即知即行、習慣與紀律」。愈年輕開始執行退休規劃愈輕鬆，只要善用複利效果就能事半功倍；而即知即行就是要知行合一，現在就是最好開始的時間。最後要維持良好的習慣和紀律，要是頻繁變更計畫內容又或者執行不確實，反而可能功虧一簣浪費了之前的心血。

回歸執行面來看，投資型保單內容包含了保障部位與投資部位，恰好是制定退休計畫過程中最重要的兩大項目。因為不能只考慮到個人的財富累積，還要想到未來肩負的責任，比方說父母的養育之恩、家庭生活開銷、房貸，或者小孩的教育這些必要的準備與責任，無論自身狀況如何都應該要提早規劃好保護的機制。

如果真的不幸意外發生，投資型保單中的保障部位，包括身故保險金或完全失能保險金就可以做到照顧家人，提供適當的協助與應急。再者，透過投資型保單規劃壽險保障，在保險費用上能更符合成本效益，與傳統壽險保單相比，支付同樣的保費可享有更高的保額。

至於退休金這塊，並不是單純看每個月收入多少就好，唯有真正存下來的才是自己的。因此保單中的投資部位，概念類似替退休規畫設立一個帳戶，藉由定期投入資金參與市場的同時，在保單約束下還能做到持續穩定投入資金，更容易達成長期投資目標，利用複利效果創造財富累積。

剛踏入社會的新鮮人還有一個常見困擾，由於薪資有限可動用資金基本上相對偏低，選擇分期繳的投資型保單，每個月只要幾千塊就可以用最合理的保費負擔，滿足風險保障同時兼顧退休理財規劃。在投資標的上，有精選數百檔商品包括基金、ETF、類全委帳戶等可以選擇，且每年提供數次免費轉換標的，不用被限制投資領域，操作上更彈性。最後只要維持良好的投資紀律，就能穩步前進達到退休目標。

（本文由安達人壽總經理張志杰提供，記者戴玉翔採訪整理）