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迎戰超高齡社會 銀髮族保險規劃7大問答一次看

本文共1476字

中央社 記者謝方娪台北21日電

台灣將在2025年進入超高齡社會,屆時每5人中至少有1人超過65歲,如何儲備足夠退休金流及因應醫療支出成首要課題。尚未屆滿65歲的「準銀髮族」如何檢視自身保險保障是否足夠?超過65歲還能買保單嗎?中央社整理7大常見問答一次看。

問:高齡者規劃保險保額時,有哪些因素要納入考量?

答:磊山保經業務協理羅靜娟表示,高齡者規劃保額時,除了考量自身需求外,必須衡量自身經濟能力,除了意外險外,基本上60歲以上買任何保險都不便宜,以癌症險為例,若希望病房為單人房,相對應保費也會拉高,長照險則要看需求為公立或私立長照機構,去規劃保障額度。

對於高齡者投保保險,保險公司在審核時考慮也會更仔細,若買高額保險,將檢視高齡者是否有持續繳交保費能力,也會關心客戶投保目的,是否有短期密集投保、有無被通路慫恿解約或貸款買保單等。

問:已滿60歲,但過往完全沒買過保險,為避免日後造成子女或親人額外負擔,該如何做保險規劃?

答:羅靜娟分析,此類族群最怕跌倒或受傷後恢復期較長,因此首要可考慮補足意外險,且考量身體走向高齡化,建議找續保年齡可拉得比較高的商品。

其次,癌症與長期照顧均會造成龐大開銷,建議投保時以最大風險為評估原則,考慮補足癌症險、長照險及重大傷病險等3類保障。

問:65歲以上還可以買保單嗎?

答:市面上保險商品初次投保年齡上限以65歲為大宗,但考量高齡化趨勢,各家保險公司已陸續推出「樂齡專案」,亦可見到初次投保年齡上限拉高至70歲、75歲甚至80歲等專案商品。

為保障高齡者權益,金管會也規定,65歲以上族群若買有保價金的商品、健康險(醫療險)或有生存金的房貸壽險商品或投資型保單等,保險公司必須電訪及錄音錄影。但小額終老保險及保險期間在3年以下的傷害險,不在此限。

問:年紀超過60歲,患有三高(高血脂、高血壓、高血糖)或糖尿病等族群,可再投保醫療險嗎?

答:業者指出,體況不佳者,需回到各保險公司核保是否過關。不過為保障弱體,目前市面仍有少數壽險公司針對糖尿病友推出專屬醫療險保單,唯一要留意是,初次投保年齡上限多為64或65歲。

問:曾罹癌但已獲得良好治療,市面上還有癌症險或醫療險可以買嗎?

答:保經業者表示,牽涉各癌症種類不同,一般而言會回歸各保險公司核保風險控管,實務上常見5到10年不等觀察期,若癌友有意投保,保險公司可能採延期承保處理,或可能批註承保、加費承保,也不排除婉拒承保等。

問:已接近65歲,希望加強退休金流規劃,保險上有哪些選擇?

答:羅靜娟表示,若投保目的是希望加強退休金流規劃,可考慮年金險,抑或透過分紅保單及投資型保單理財。若是高資產族群有意同步規劃財富傳承,可善用利變壽險,高倍數保障的保單等可納入考慮。

問:銀髮族是否有便宜實惠的小額壽險可以選擇?

答:保經業者認為,若沒有後代子孫,較沒有要考慮留下高額保險金照顧子女的需求,僅希望在失能或身故時有保險金以便家人照顧或協助處理後事,小額終老保險不失為一個選擇。

金管會自2016年12月起推動政策性保險「小額終老保險」,特性為低保額、低保費且無投保身分限制,相較一般壽險投保年齡最高常落在65歲,小額終老保險最高投保年齡放寬至84歲。

因承保門檻較一般壽險低、核保相對簡便,有助銀髮族、預算有限族群或具家庭責任的「三明治族」建構基本壽險保障。

小額終老保險包含傳統型終身壽險主約,保額上限為新台幣90萬元,可提供被保險人身故或完全失能時的保障,保障期間為終身,另可附加1年期傷害險附約,增加因意外傷害事故所致死亡或失能的保障。小額終老保險每人有效契約件數最高為4件。

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