專家教你保／體況不佳投保 別自我放棄

擁有基本的保單檢視能力，與了解保單權益一樣重要。我服務保戶多年，發現如果少了對於自己保單定期檢視，也不知道擁有哪些保單權益，是很可惜的一件事情。因此我每年都會在例行性的客戶保單檢視中，提醒保戶「自己的權益要自己顧」。

我會提醒客戶，雖保單權益都寫在保險契約中，而有些權益也需要自己與壽險顧問協助解說與爭取，舉例而言，不少客戶有體況，或者因職業關係，就先自我放棄，這是最常見的保單權益損失之一。有體況還是有機會藉由加費、除外或投保特定商品來得到保障。雖然保障範圍可能比較小、投保費用可能比較高，但有保障勝過無保障。我建議，透過是否住院過、是否復發、治療後是否持續規律，與複診資訊判斷客戶是否有通過核保的可能性。

即使曾經有就醫治療紀錄，也不代表完全無法投保。我曾經服務過一位保戶，他十多年前罹患甲狀腺癌，在及早發現與治療，如今早已經治癒。多年來都持續回診檢查，不過也因為曾經罹癌的關係，保戶覺得自己無法再投保。我瞭解情況後，認為還是有可能投保的，請客戶不要放棄，雖然少保護了一個器官，但還有這麼多器官需要保障，即使需要多花一點錢也是值得的。果真核保的結果不出我所料，在除外甲狀腺癌項目後，可加費通過。

再來，我發現客戶也不清楚自己是否符合理賠的條件。曾發現客戶放舊保單的盒子底下，躺著一張補件通知書，原來這位客戶十年前，曾經申請過健康險的理賠，經過審核後雖然通過，但是因為文件不全，因此要求客戶補上手術通知書。由於客戶看不懂通知書的意思，決定放棄理賠，就把這張通知書與保單收在一起，直到十年後，做保單健檢被我發現了。

我就依照通知單的案號，打電話到該家保險公司詢問，協助客戶到醫院補申請手術通知，並交給原保險公司，沒幾天，10多萬元的理賠金全數入帳，原來該案理賠金，在當時就審核完畢，只是因為文件不足而流程中止，直到補上文件後再重新啟動，因此實際上並未超過二年的申請期限。因此，每每拜訪客戶時，我都會要求重新審視保單，妥善發揮保險的功能。

（本文由全球人壽佳里通訊處區經理蘇佳蕙口述，陳美君採訪整理）