智慧經營／AIA友邦人壽總經理侯文成 風控優先 決策不盲從

台灣外商保險公司各有特色，有的主攻投資型保險商品、有的長占分紅保單市場，而AIA友邦人壽則是聚焦在「具保障核心價值」的保險商品，簡而言之就是「壽險」商品，AIA友邦人壽總經理侯文成強調，「保障」兩個字在友邦的DNA當中是不變的，因台灣有全世界最完備的全民健保，友邦也因地制宜，著墨於死亡及退休金流兩大保障。

因地制宜 著重兩大領域

侯文成在壽險業資歷超過30年，經驗相當豐富，他於1991年加入南山人壽，正式踏入保險行業，且他從基礎領域做起，於其11年的服務期間從專員一路晉升到部門經理，負責部門管理與業務推動，並於2012年加入友邦人壽，擔任行銷策略通路長，2015年起擔任友邦台灣分公司總經理，負責友邦保險公司在台灣的營運發展。

這一兩年台灣保險業受到防疫險理賠的衝擊，但友邦人壽因為並未推出防疫雙險，得以全身而退，侯文成表示，「這與友邦台灣的企業管理有關，做任何決策，包含保單設計到投資策略，第一個考量是控制風險，第二是客戶，第三是員工，最後才是股東」，因為風險沒有控制好，遭殃的就是客戶、員工及股東，只要沒有風險，公司就能長期穩定經營。

而在業務方面，友邦人壽主攻保障型商品，並利用壽險鞏固台灣市場，侯文成表示，最主要是因為台灣商業保險的發展歷史只有六、七十年，加上台灣喜歡存錢、儲蓄率高，所以大部分民眾買保險會偏向醫療險與儲蓄險，然而台灣每一張壽險保單的平均死亡保額都停留在六、七十萬元，這是嚴重不足的。

侯文成說，友邦人壽自成立以來都一直強調我們是「提供保障與退休生活」的專家，所以「保障」兩個字在友邦的DNA當中是不變的，而台灣目前市面上充斥著許多「類儲蓄」的商品，友邦也漸漸從死亡保障轉型到退休金流的保障，「因為現代人最怕退休後無法維持原有的生活水平，我們要做的就是保障其退休後的生活」。

三大考量 布建退休金流

至於該如何衡量退休金流需要多少？侯文成建議，可從三大面向考量，第一，退休前收入有多少；第二，何時要退休；第三，退休後想要過什麼水平的生活。

另外，民眾在退休後可能會經歷「亞健康」狀態，也就是人體處於一個健康與疾病之間的過渡時期，面臨照護、看護、養老村等問題，這筆錢也是需要準備退休金流的原因之一，若透過利變型壽險打造穩定現金流，也可以避免長照險沒辦法顧及的地方，因為長照險要啟動需要有一定的條件。

展望未來，台灣保險業將於2026年接軌保險負債會計（IFRS17）與新清償能力指標（ICS），侯文成指出，由於友邦保險集團在韓國、香港等地已於2023年正式接軌，加上總公司也已接軌，台灣目前實行雙軌制，兩套報表一套跟著IFRS17走，一套按照台灣法令一步一步接軌，他也預期在接軌後，台灣保險公司財報將更加透明化，可望吸引更多外資投資台灣。