「明明有存錢，卻存不到錢」36歲電子業設計師每月定存、買儲蓄險，為什麼仍負債？

作者／陳雅琦 （2014年12月1日)

「明明有存錢，卻存不到錢」是不少人的共同心聲；找出自己的理財盲點、根除惡習，往往最難。如果你也有這樣的困擾，不妨聽聽里歐娜的故事。

今年36歲的里歐娜，一度身為「窮忙族」──認真工作、把錢放進定存儲蓄，卻無意間過了數百個欠債的日子。於是，她重新檢視生活習慣，找到適合自己的理財方式。

過去7年，不但扭轉負債人生，更累積千萬資產，最重要的是，「不再覺得理財很痛苦！」她笑說。

存錢卻負債？答案在衣櫃、鞋櫃。

大學畢業後，進入資訊業從事平面設計，即使起薪只有25K，里歐娜仍有意識的將帳戶分為薪資和定存兩個帳戶，而且以儲蓄型保險強迫自己存錢。然而婚後某天，先生拿出負債共計15萬元的信用卡帳單。

「我才發現自己看似有存錢的生活，已經失控了！」她回憶。

正當她百思不解「錢跑去哪了」？另一半給她當頭棒喝：「妳的衣櫃裡，有100件牛仔褲耶！」里歐娜一一檢視，才發現自己不只有100件牛仔褲，還有成堆的衣服，鞋子更是多到數不清。

這些衣服不但彼此很類似，有些甚至沒穿過幾次，或根本忘記有買過。「想變得更漂亮」的心態，讓她掉進花錢的無底洞裡。即使不逛百貨公司、不買名牌，但以為「一點小錢沒什麼」的花費，卻長期累積出財務上的大漏洞。

面對里歐娜消費沒有節制的事實，先生只笑笑地說：「妳買到快樂就好。」反倒是里歐娜捫心自問後承認：「過度消費、沒有紀律的生活，一點也不快樂。」

於是，她決定改變。里歐娜先將手邊的信用卡剪掉一半，其餘鎖進櫃子。接著，她運用銀行信貸先清償卡債，再逐月償還信貸，藉此控制利率。她不再收看電視購物台，除非必要，盡量少逛街，遇到以往容易失手的購物路線，就強迫自己繞路而行，重新拿回理財的主控權。

不知道存錢的目的，自然花錢如流水

先掌控購物欲，接下來，里歐娜重新思考人生目標。「以前的我生活毫無目標，不知道存了錢可以拿來幹嘛，自然就把錢花掉了，」她點出問題癥結。

所以，「我給自己3本筆記本：願景本、記帳本、理財本，用來重整生活。」

首先，她在「願景本」寫下對未來的期待，像是哪一年要買進什麼樣的房子，50歲要存到一定數目的存款、不用工作也能夠享受財富自由，或是某年要捐一筆數目給慈善機構，「而且相信自己一定做得到，」她笑說。同時，她釐清用錢的原則，例如找到省錢的樂趣，但是絕不吝於請家人和朋友吃飯、不吝於幫助別人。

有了目標後，里歐娜用「理性」來實踐記帳和理財，達成願景本中的「感性」目標。她將花費類別簡化成符號或圖像，每天在「記帳本」中，只用一行來記錄家庭花費，輕鬆又一目瞭然，自然不會放棄。

至於投資，因為了解自己衝動購物的個性，不適合「容易被感覺牽著走」的股票，她選擇以房地產作為投資工具，鑽研書籍、請教專家，看了200多間房子才下手。

每一筆房貸支出、租金收入或修繕費用，她都清楚記錄在「理財本」裡。過去7年來，她最初投入房市的80萬元，已經滾出千萬，為自己奠定理財基礎和自信心。

現在的里歐娜，不崇拜物質生活，自己剪頭髮，家裡的電燈不用燈罩以節省用電量。此外，她在衣櫃貼上標籤，所有衣服都照顏色和款式分類，再也不重覆買相似的款式。更重要的是，靠著飲食和運動養生，里歐娜不再需要靠消費來滿足愛美的心情，每半年治裝費頂多1萬元。

「找到用錢的紀律和價值觀，就不會因失控而窮忙。」她笑說，當初貼在理財本上的ATM信貸帳單，因為碳粉隨時間褪色而變成白紙，「好像象徵自己有了全新人生！」

里歐娜擺脫窮忙的用錢技巧

里歐娜曾經有相當嚴重的窮忙症頭：看到喜歡的衣服，總是告訴自己「現在不買，以後就買不到了」，成為存不了錢的關鍵。而後她扭轉心態，花了2年重新培養生活習慣：

$清楚知道皮夾裡放了多少錢：非雙層皮夾不用，一層放佰元鈔，一層放伍佰元和仟元鈔。最後再將一張仟元鈔票對摺、放進皮夾深處的夾層。只要動到大鈔，一定有感覺。

$買東西之前先想清楚C / P值：衣服分類成日常、上班和宴會等場合，在衣櫃裡分門別類，只有重要場合才拿出高價位的衣服出來穿，絕不讓它們在平時耗損。每件衣服都要價值極大化，而且可清楚說出自己今年買了哪些衣服。

$知道錢用在哪裡會讓自己最快樂：接汙水沖馬桶來省水無損快樂，花錢請親密的家人朋友吃飯，反而更快樂。省錢不能讓自己覺得痛苦。

※本文由Cheers：快樂工作人授權報導，未經同意禁止轉載。

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