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房東不想租老人?小秘書每月被動收入5萬,65歲要住養生村:薪水只有一份,是存退休金還是要買房?

提要

43歲開除老闆!她用雙財庫打造退休現金流

圖/pixabay
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本文共2201字

理財周刊 文.林怡妏

「我在二十三歲成為公司負責人,二十五歲存到人生第一桶金。」粉圓妹談自己當老闆、投資的歷程,乍聽之下可能讓人誤會:又是一個贏在起跑線上、人生勝利組的故事。

事實上她高職夜間部畢業,沒有亮眼的學歷,更沒有顯赫的家庭背景,儘管如此,人生戰場上她也不是赤手空拳,而是憑著積極的個性與十年如一日的自律,在不惑之年存下千萬退休金,果斷離開職場,完成遊牧世界的夢想。

第一次買股靠標會籌款 轉賣公司賺進人生第一桶金

粉圓妹說,自己不善於讀書,高職畢業之後沒有選擇繼續升學,轉而投入職場,當時公司老闆尋求員工入股,年紀輕輕沒有儲蓄的她為了完成當老闆的夢想,透過互助會來籌措投資基金。

「對當時的我來說,入股就是當老闆的第一步。當時我的薪水只有一萬三,我跟了一萬元的會,籌措到十一萬元的資金,順利買入公司股票。」這是粉圓妹第一次投資股票,儘管報酬不高,也鮮少配息,但這筆錢卻成為她往後完成夢想的重要基金。

「後來,老闆想成立分公司,做打字行,我自告奮勇想當負責人,」那時粉圓妹只有二十三歲,老闆一度以年紀太輕為由拒絕她,然而,工作向來積極、負責的粉圓妹,早就成為公司的第一把交椅,後來老闆因分公司經營不善,便找她接手。

「我要求以當時買入的股份為資金,老闆則以閒置的生財設備折算資金,合資成立了新公司,由我擔任公司負責人。」兩年後粉圓妹賣掉公司,賺進人生第一桶金。

「有了錢後我開始尋找投資管道,希望能將這筆錢愈滾愈大。」於是她跟著同事一起買股票、玩融資,沒想到碰上2000年網際網路泡沫,慘遭斷頭,還一度負債成為卡奴。

投資失利讓她很快意識到:在沒有任何理財觀念的情況下,再多的錢一樣很容易化為烏有。

記帳、定期定額投資 財富自由靠自律

為了解決財務危機,粉圓妹嚴格執行記帳。她表示自己當時薪水只有三萬出頭,每個月卻必須還兩萬多元的債務,扣一扣所剩不多,因此生活花費得精打細算。

靠著紀律記帳,粉圓妹在一年半內還清將近百萬的債務。有了前車之鑑,她告訴自己:即使沒有背負債務,還是要以還債的紀律去儲蓄。

粉圓妹每隔一段時間就會把帳務拿出來,檢查哪些項目的花費太高,然後檢討改進。她將記帳比喻為打地基,地基打好,才能有效累積財富。

十年間,粉圓妹平均每個月存薪40%-60%,她將這些「擠出來」的薪水,定期定額投入共同基金,一開始只投入一檔,慢慢地擴充布局到十幾檔。

粉圓妹說,她不是什麼理財專家,不善於預測行情、抓高低點,所以不採用單筆加碼,而是選擇定期定額,減少投資上的壓力。

「財富是要『聚沙成塔』,絕對不要抱著『一夜致富』的心態,」她表示。

金融海嘯來襲,粉圓妹評估手中資金與工作的穩定性,決定改變資產配置。首先,她大膽加碼在基金的定期定額扣款,從每個月17000多元,提升到每個月51000多元;接著她將部分資金轉移到保險部位,雙向並進,打造穩定現金流。

金融海嘯期間,粉圓妹並未受到波及,反倒因為趁著股市低點加碼買進,使得她的資產在短短兩年間,就回到金融海嘯前的高點。

在這個過程,她也漸漸悟出「大水庫、小水桶」的理論。

大水庫與小水桶 打造穩定現金流

粉圓妹將基金比喻為大水庫,至於保險就是小水桶。當基金水位上升,就需要適時洩洪,並移轉到小水桶做安全的保存;相對地,當基金水位下降,甚至乾涸見底時,她還有小水桶為她供水。

在保險規劃上,粉圓妹買入年金給付型養老險,按月固定給付,她表示,基金的報酬長年下來平均落在4%-11%,有時多,有時少,但因為有保險作為後盾,每個月的被動收入仍能維持在五萬元左右。

透過「長線護短線」的效果,即便遇上海嘯、股災,也不怕淪為受災戶。

粉圓妹分享,自己年輕時因為工作壓力大導致健康亮起紅燈,二十多歲就得靠吃止痛藥才能走路,這讓她在二十九歲就意識到「老了誰來養我?」

靠著紀律投資與儲蓄,粉圓妹用千萬的儲蓄打造「靠自己」的底氣,即便在不惑之年遭逼迫離職,她也能揮揮衣袖,瀟灑退休。

想出國?先編好預算!

退休後,粉圓妹沒閒著,財務已然富足的她,階段性目標不再是賺錢跟存錢,而是鍛鍊身體、遊歷世界。

「人生有兩個存摺,一個存健康,一個存財富。」退休時,粉圓妹立刻展開體能訓練,還報名登山社,在短短幾年內成功攀登五十二座百岳。

曾經在2019年踏上西班牙朝聖之路的粉圓妹,今年再度前往歐洲,展開為期八十二天的遊牧生活。針對旅遊基金的規劃,她表示自己會在前一個年度就編列好下一個年度的預算,然後透過投資來存旅費。

「當時我就編列一筆十二萬的旅遊預算,接著我選擇買入一檔低基期基金,另一半則投入高利活存帳戶,等到今年要用錢的時候,不但旅費存到了,還多賺了一萬多元。」

不買房的勇氣

退休後,粉圓妹從壽險秘書搖身變成世界旅人,將生活過得愜意且逍遙,這部分原因來自於她擁有「不買房的勇氣」。

粉圓妹說很多人笑她笨,甚至警告她「老了就知道」,言下意指:沒有房,小心年紀大了,沒有房東敢出租,淪為不討喜的下流老人。

但粉圓妹並不介意,「薪水就只有一份,是要存退休金,還是要買房?買了房,要繳房貸,還有錢存退休金嗎?」

審慎評估過自己的財務條件後,粉圓妹決定將薪水投入退休金的儲蓄,為退休後的生活創造穩定現金流,「我計畫六十五歲之後住進養生村,若身體差一點可能住進長照機構,只要我每個月的現金流足夠支應這些開銷就好了啊!」

打破傳統社會「有土斯有財」的框架,粉圓妹帶著兩本存摺,健康與退休金,一個背包、幾套衣物,行遍天下,擁有世界。

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