保險小百科／定值、不定值險 注意理賠差異

產險契約可分為定值及不定值兩種，保險法第50條解釋，定值契約為契約上載明保險標的一定價值之保險契約，而不定值契約為契約上載明保險標的之價值，須至危險發生後估計而訂之保險契約，簡而言之，定值保險在簽約時便註明保險標的價值，而不定值保險則在意外發生後才會估值。

一般而言，如骨董、藝術品等具有品牌價值、歷史意義等特殊主觀因素的標的，由於其價值較難單以物體本身而論，因此通常會被納入定值保單，一開始便明訂其價值；而一般火災保險及汽車保險等，較能估算其實際價值的產品，則多納入不定值保險。

其中值得注意的是，由於定值保險在事前便約定好保險標的價值，因此一旦簽約，一切賠償便依該契約金額為主，並不適用保險法75條，「保險金額超過保險標的價值之契約，其契約僅於保險標的價值之限度內為有效」規範，舉例而言，若替一個骨董花瓶保100萬的定值保險，即使災害發生後，發現該花瓶為名家手筆導致價格上升，也僅依100萬進行賠償；反之，若在沒有詐欺前提下，發現該花瓶為仿冒品，也依然會依原定金額進行理賠。