專家教你保／團體年金險 補足退休金缺口

談到保險，大家比較熟悉的可能是保障「死亡」的壽險，但現代人愈來愈長壽，「活太久」也是一種風險，可善用「年金保險」，享有樂退生活。依據勞動部2022年統計，勞保老年年金平均給付金額僅18,294元，但根據主計總處同年統計，國人平均月消費支出為23,513元，且如果居住在台北，更高達32,305元，退休只靠政府養，肯定行不通。

退休後錢不夠用是國人共同的課題，第一金人壽開辦「團體年金保險」業務，除了造福自己的員工，也讓更多企業可以陪員工一同面對，透過「團體年金保險」為員工多準備一筆退休金。

什麼是「團體年金保險」？企業要能留才，薪資條件固然重要，員工福利也不能少，而「團體年金保險」就屬於讓員工願意留任企業的一項誘因。民眾可以把「團體年金保險」想成一個會長大的撲滿，由企業固定幫員工繳納約定好的保險費，而員工也可以選擇自行加碼投入、累積資金，好於退休時敲開運用，用「團體年金保險」補足退休金缺口，創造退休後穩定現金流，活愈久、領愈多。

以第一金人壽的「團體年金保險」為例，本質上為「利率變動型」的年金保險，所以會透過宣告利率（變動）累積帳戶價值，讓資金增值。

和「個人年金保險」有什麼不同？「個人年金保險」由民眾自己投保、繳費，可以跟保險公司事先約定好開始領取年金的日期，由保險公司依保單條款上約定之金額給付，保戶可以選擇一次領或分期領。因為「團體年金保險」是企業留才方案及員工儲蓄退休規劃，若由企業公費投保，一般會於六年內依約定讓與比率，將帳戶價值全數轉讓給員工；員工也能以自費方式投保，累積帳戶價值。

通常在公司服務愈久，能分到的帳戶價值比率就愈高，例如第一年就離職的員工，可能只能領到20%的帳戶價值，但第六年才離職的員工，則可領回100%的帳戶價值。「團體年金保險」除員工本人外，眷屬（通常含配偶／子女／父母等）也可一同投保，同享如團購優惠，一張主單全家皆可納保。

退休/離職時，帳戶價值不一定要馬上領出。當員工退休/離職時，「團體年金保險」的帳戶價值可以有三種模式擇一執行：一、領回帳戶價值做退休金，二、轉換改投保「個人年金保險」，三、將帳戶價值移轉至個人保留帳戶，持續以宣告利率累積利息。

第一種規劃適合退休族群，帳戶價值可以選擇一次領回運用，或分期領回創造現金流。第二、三種則適合小資族或三明治族，能善用退休前的這段時間，持續累積資金，等到需要用到時再領回。

但不論是「個人年金保險」或「團體年金保險」，因為都是以退休準備為考量，所以建議民眾還是要長期持有，除了能避免累積的資金被解約費用抵銷（前六年解約會收取解約費用），也更能利用時間及複利效果、放大資金。（本文由第一金人壽總經理林元輝提供，記者廖珮君整理）