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他13元入手神基,卻放棄被動收入變現價值千萬股票:三個誘惑「25到65歲這40年真的很難存錢」

提要

我該不該買房呢?

圖/pixabay
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本文共2989字

經濟日報 商周出版

作者: 林明樟(MJ)

我該不該買房呢?

教學十五年期間,很多學員問我該不該買房?我無法給你明確的答案,因為我不知道你的財務狀況,但簡單分享一個實用的財富自由公式

你未來的財富,來自於三個變數:本金、報酬率、時間。所以,你未來要變有錢人=【存點錢】×【少虧錢】×【放久點】。

先來聊第一個變數:【存點錢】

=你的本金。在我有限的知識與經驗裡,有幾種情況可以快速擁有很多本金:

1.DNA出眾,你生在富有家庭或是意外繼承家產。

2.創業大成功,擁有很多現金或能換錢的股份。

3.中樂透,手中有巨款。

4.投機大好運(幣圈、石頭、茶葉、蘭花、木材、搶當航海王、搶當元宇宙王⋯⋯),身價爆漲(也可能突然爆跌唷)。

這幾種都有一個共通性:中獎機會很小、很小。

最務實的作法可能就是:專注本業(因為一個人一輩子從二十五歲到六十五歲退休前,有四十年,平均年薪用一百萬估算,您至少就有四千萬身價),這是勝算最大的事,所以我們一直提醒大家:專注本業(FOCUS:Follow One Course Until Success)。

接下來我們來看第二個變數:【少虧錢】。老巴說投資原則只有兩條:「第一條不虧錢,第二條請參考第一條。」廢話!誰不知道!但裡面有哲理,實務上也做得到:

1.不懂財報時,可以直接買最簡單最原始的ETF就好(包裝過度的產品,通常不會是美女。想想看素顏美女最可靠。)背後的人性原理是:上市上櫃的老闆都想愈做愈大,所以不論國際政局或市場如何變化,企業家都會找到出路,指數只會愈來愈大。

這也是美、台、港、日、陸⋯⋯全球股市的加權指數大多是由一百點開始,幾十年上上下下之後,中間遇到一戰、二戰、石油危機、亞洲金融風暴、網路風暴、SARS、金融海嘯、歐債危機、中國股災、中美貿戰、新冠疫情等這麼多年,這麼多大事,全球股市加權指數仍由一百點,上上下下美國來到三萬點、台灣一‧三萬點、日韓港陸都是數千到數萬點。

圖/pixabay
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這背後的人性原理是:上市上櫃的老闆都想愈做愈大,所以不論國際政局或市場如何變化,企業家都會找到出路,帶領企業不斷成長,指數只會愈來愈大。

2. 第二個就是從每隔幾年都會發生大事,股市重挫大於三○%,將錢分成五包,分批投入即可。有空去查詢一下,這些年份發生什麼金融大危機:一六三六~一七二○~一七九○~一八五○~二○○一~二○○八~二○一二~二○一五~二○一九~二○二○~二○二二。

有沒有發現間隔愈來愈短?背後的人性原理是:人的慾望愈來愈多,愈來愈貪婪。保持理性後,我們的致富機會就會愈來愈多。

3. 如果你是創業家或是富二代,穩健經營就對了,守住了【少虧錢】這個變數。如果你還是想投機賺外快(我有時也想試試手感),那就參考這個原則:「少部份資金衝烽陷陣,大部份資金保守安份。」(一五%資金去投機,八五%資金只投好公司或是ETF)。

最後,第三個變數:【放久點】。這個我個人覺得是超級超級難的。為什麼鄉下阿伯會那麼有錢?因為都市發展過程中,他物慾低,天天穿著夾腳拖走來走去,巡田水或是左鄰右舍聊聊天,三十到四十年後就成為億萬富翁?(我買的辦公室前屋主就是其中一位⋯⋯)因為他牢牢掌握了最難的這個變數【放久點】。

我在上市公司服務,尚未創業時,當時持有的兩家公司股票部位(1723/3005)每年保本保利的殖利率約八~十五%,其中的1723,我的平均持有成本不到六十元、3005 平均成本不到十三元,每年的被動收入可以讓我退休好好過日子,為什麼我的人生後來會上上下下好幾次?因為:

1. 人都有夢想:我為了創業的大夢,把那兩支股票換成上千萬的現金,然後用夢想燒光了。

2. 人都有慾望:總是在某年某天,突然對自己說:我值得過上好日子,然後就把手中持股換成五百萬現金,跑去買了輛雙B的車子,或是其他浮華人生所需的配件。

3. 路上都有神棍:告訴你元宇宙、月亮幣、狗狗幣、貓貓幣、那個幣、那個花、那個石頭、這個與那個⋯⋯賺更快,然後你就領出來,一次all-in,享受一次all-out 的私人獨處(懊悔時光)。

還有一個好消息,也是壞消息!根據加州大學統計一八四○年以來的人口資料,有了重大發現,真的超重大的發現:「平均每一年,世界的平均壽命增加三個多月;平均每十年,世界的平均壽命增加三年。」(其實就是醫療進步的貢獻)。

你自己算算,目前台灣人平均壽命八十一歲(男性是七十七歲、女性是八十四歲)。我今年五十歲,跟平均壽命八十一歲來看,我至少還有三十一年,加上加州大學的數據:平均每十年,世界的平均壽命增加三年,三一年×三年/十年=增加九年。

目前的醫療科技,能讓我活到九十歲(81+9)。然後,更重要更重要的發現是:你又比我年輕啊!所以,以後你們都會是一百歲起跳。

問題來了,我來幫你算算人生(蓮花指算起來):二十五歲前:人生一直狀況外,一直在玩樂?正常啊!誰沒有年輕過?都是這樣過的啊!

二十五歲到六十五歲退休:一般人賺的錢都‧守‧不‧住。(僅有不到二○%是有紀律的人),因為:你未來的財富=【存點錢】×【少虧錢】×【放久點】。

光是夢想、慾望、神棍這三件事,就讓你完全守不住第三個變數【放久點】。換個角度思考,如果你剛好有經濟能力可以買房(或買地):你未來的財富=【存點錢】×【少虧錢】×【放久點】。

因為買房了,所以被迫要存錢(定期繳房貸),第一個變數,你掌握到了;因為房子漲價慢,但長遠趨勢是漲的(土地有限、人口續增、人的慾望無限⋯⋯),只要不發生戰爭,第二個變數【少虧錢】你又有了。

當時買房時,很擔心變成房奴(其實只有二十年就結束了,想想你大學畢業至今,是不是過了二十年),你省吃儉用,不小心又拿到了第三個變數【放久點】。

因為買股票、買ETF,買任何資產都會遇到心動時刻(夢想、慾望、神棍),你通常守不住,除非有一個很有紀律的另一伴,像我們家老闆娘一樣,哈!還有兩個很重要的點:

你退休後萬一健康狀況不好呢?

今年家中長輩狀況不佳,最後只好安排到安養院,還要排隊排很久,後來發現,兩老一個月的基本開銷要五+五=十萬元(這個費用沒有管食或特殊醫療服務),扣除老人年金給付,還要額外拿出七萬多,才能安頓好兩老。

萬一你真的活到一百多歲呢?

六十五歲退休,無收入(老人給付或退休金,平均為一‧ 二~二‧ 四萬/月),這時如果有房子,可以變現,好好多活二十年(之前二十年房奴時間,先苦後甘)。

你未來的財富=【存點錢】×【少虧錢】×【放久點】。請用這個方程式來思考一下,自問自答,自己獨立思考:我該不該買房呢?

本文摘自商周出版的【套書】《人生沒有一百分,只有不斷+1+1+1》《為自己的英雄之旅+1+1+1》

作者:林明樟(MJ)

連續創業家暨兩岸指名度最高的頂尖財報職業講師。

MJ老師的職業生涯中曾創立過科技、網路及美妝平台公司,並在數家大型企業擔任歐洲區與新興市場業務主管長達10年經驗。

因多元工作洗禮與海外實務經驗,MJ老師擅長以老闆心態分析各項工作所面臨的數字迷思,擁有兩岸多項教學專利,現為國際級企業的指定財務課程講師,授課對象包含:阿里巴巴、Mercedes Benz、Costco、SONY、Hitachi……等,足跡遍及兩岸三地百家企業,學員來自美、加、英、德、中、日、韓、新加坡等19個國家。

平日喜歡徜徉在各種不同學科書籍中,享受思想碰撞帶來的樂趣。帶著家人體驗生活,喜愛從事鐵人三項、單車環島、潛水、露營、跑步等戶外活動。

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