53歲買下人生第一張保險 保費保額讓她很糾結 中年首購族這3件事要有

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距離65歲還有10多年，趕在市場傳言實支實付醫療險要停售前，丁小姐（化名）在去年底買下了人生第一張保單，「搶進的原因，除了擔心以後買不到，最怕的是以後老人那麼多，政府可能顧不到我了，我現在已經53歲了 ，再不買，以後保費更貴，我更負擔不起」，她說。

50歲步入中年，是人生的中點，也是轉折點，更是第三人生的開始。看著過往歲月為人生辛勤打拚的種種，有辛苦、有層層堆疊的養育責任，也有付出的成長喜悅，更重要的是，要開始為人生下半場做準備了。

磊山保險經紀人公司業務協理王鈺婷表示，年前的停售潮（實支實付副本理賠），確實帶動一波投保效應，其中還有不少中年人來詢問。

單身的丁小姐從事美容業，閨蜜因為生了一場大病，花了一筆龐大的醫療費，但有獲得實支實付醫療險理賠，因此一直苦勸她「 實支實付」很重要。

「53歲簽下人生第一張保單，丁小姐其實很糾結，因為她沒有結婚，也沒有小孩，想要高額保障，但是又覺得保費太多，擔心以後可能支付不來」，王鈺婷說。

50+保險首購族 3件事特別重要

1、健康險

根據丁小姐的狀況，因為人生從來沒有買過任何一張保單，必須先買一張壽險主契約，才能附加實支實付醫療險；她買的雜費額度是15萬元，由於已經53歲了，每年保費3萬多元；王鈺婷說，「這還不包括壽險主契約的保費，而且醫療險自然費率，保費會隨著年齡增加，到她65歲時，每年保費要6.9萬元」。

王鈺婷表示，50+才買保險，可以從三個方向規劃，第一個健康險（醫療險），第二退休規劃，第三則是壽險。

第一部分健康險，涵蓋內容實支實付、一次金癌症險、重大傷病險、長照和失能保險等

2、退休規劃

第二部分退休規劃，需考慮未來退休所得替代率，能否支應退休生活，可作年金等商品，確保退休穩定收入來源，裡面要包含緊急預備金，以支應萬一有突發事件發生。

3、壽險

第三部分壽險，要確保有足夠壽險保障，以便保護家庭免受風險造成的財務衝擊。

王鈺婷第一線接觸形形色色的客人，她發現，像丁小姐一樣沒有保險的人還不少，也有的是年輕時候曾經買過保險，但人到中年回頭檢視才發現，當年並沒有規劃實支實付醫療險，就算有買，「早期買的額度也偏低 ，很多人雜費額度只買3、5萬元，這些通常我會建議拉高到10萬元」。

中高齡投保的關鍵，身體狀況會決定所需要面臨的投保流程，如果54歲以下身體健康，沒有體況問題，保險公司是抽樣體檢，投保過程不會太麻煩，一但超過55歲，就一定要體檢。

醫療險有最高續保年齡，每家保險公司續保年齡不同，通常是80歲或85歲，續保年齡會影響到每年保費增加的幅度，另外就是年紀越大保險費越高，像是丁小姐，到65歲時一年保費就高達6.9萬元。

年齡越大保費越高 趁早規畫是王道

面對高額保費，有些人可能會因為退休後收入減少，可能面臨繳不出錢的困境；王鈺婷建議 ，如果繳納不起，可以找業務員討論 ，不一定要解約，也可以降低保障額度。

王鈺婷也提醒，實支實付醫療險還有投保年齡上限，目前多數保險公司規定是65歲，「65歲以上還接受實支實付投保的保險公司非常的少，大概只剩下個位數，而且保費驚人」。

「前一陣子我才送了一份建議書，一位64歲的阿姨，之前醫療險保額買太低，現在想增加保障」，王鈺婷說，因為年紀大，保費貴，所有額度都是買最低，住院日額1000元、重大傷病50萬元、實支實付額度20萬元，「算出來一年保費15.6萬元 ，她嚇到了，後來沒有簽」。

「所以，我通常會建議如果想規劃實支實付醫療險，最遲在55歲之前要完成投保」，王鈺婷說。

安達人壽則認為，如果身體變化屬於年紀增長帶來的小傷、小病 ，可能不用太過擔心醫療費用，最擔心遇到重大傷病或意外，嚴重時很有可能動用到未來的退休積蓄，甚至拖累子女。

步入中年買保單，保費可能隨著年齡越來越貴，若買太多保單，過猶不及，效益恐怕不高，安達人壽建議，還是先檢視既有的保單及自身的狀況，看看各類保障是否已經齊備；五大重點，意外險、失能險、醫療險、癌症險、特定傷病保險或\重大疾病險，才是最適合中壯，保險清單裡必備的項目。