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距離65歲還有10多年,趕在市場傳言實支實付醫療險要停售前,丁小姐(化名)在去年底買下了人生第一張保單,「搶進的原因,除了擔心以後買不到,最怕的是以後老人那麼多,政府可能顧不到我了,我現在已經53歲了 ,再不買,以後保費更貴,我更負擔不起」,她說。
50歲步入中年,是人生的中點,也是轉折點,更是第三人生的開始。看著過往歲月為人生辛勤打拚的種種,有辛苦、有層層堆疊的養育責任,也有付出的成長喜悅,更重要的是,要開始為人生下半場做準備了。
磊山保險經紀人公司業務協理王鈺婷表示,年前的停售潮(實支實付副本理賠),確實帶動一波投保效應,其中還有不少中年人來詢問。
單身的丁小姐從事美容業,閨蜜因為生了一場大病,花了一筆龐大的醫療費,但有獲得實支實付醫療險理賠,因此一直苦勸她「 實支實付」很重要。
「53歲簽下人生第一張保單,丁小姐其實很糾結,因為她沒有結婚,也沒有小孩,想要高額保障,但是又覺得保費太多,擔心以後可能支付不來」,王鈺婷說。
50+保險首購族 3件事特別重要
1、健康險
根據丁小姐的狀況,因為人生從來沒有買過任何一張保單,必須先買一張壽險主契約,才能附加實支實付醫療險;她買的雜費額度是15萬元,由於已經53歲了,每年保費3萬多元;王鈺婷說,「這還不包括壽險主契約的保費,而且醫療險自然費率,保費會隨著年齡增加,到她65歲時,每年保費要6.9萬元」。
王鈺婷表示,50+才買保險,可以從三個方向規劃,第一個健康險(醫療險),第二退休規劃,第三則是壽險。
第一部分健康險,涵蓋內容實支實付、一次金癌症險、重大傷病險、長照和失能保險等
2、退休規劃
第二部分退休規劃,需考慮未來退休所得替代率,能否支應退休生活,可作年金等商品,確保退休穩定收入來源,裡面要包含緊急預備金,以支應萬一有突發事件發生。
3、壽險
第三部分壽險,要確保有足夠壽險保障,以便保護家庭免受風險造成的財務衝擊。
王鈺婷第一線接觸形形色色的客人,她發現,像丁小姐一樣沒有保險的人還不少,也有的是年輕時候曾經買過保險,但人到中年回頭檢視才發現,當年並沒有規劃實支實付醫療險,就算有買,「早期買的額度也偏低 ,很多人雜費額度只買3、5萬元,這些通常我會建議拉高到10萬元」。
中高齡投保的關鍵,身體狀況會決定所需要面臨的投保流程,如果54歲以下身體健康,沒有體況問題,保險公司是抽樣體檢,投保過程不會太麻煩,一但超過55歲,就一定要體檢。
醫療險有最高續保年齡,每家保險公司續保年齡不同,通常是80歲或85歲,續保年齡會影響到每年保費增加的幅度,另外就是年紀越大保險費越高,像是丁小姐,到65歲時一年保費就高達6.9萬元。
年齡越大保費越高 趁早規畫是王道
面對高額保費,有些人可能會因為退休後收入減少,可能面臨繳不出錢的困境;王鈺婷建議 ,如果繳納不起,可以找業務員討論 ,不一定要解約,也可以降低保障額度。
王鈺婷也提醒,實支實付醫療險還有投保年齡上限,目前多數保險公司規定是65歲,「65歲以上還接受實支實付投保的保險公司非常的少,大概只剩下個位數,而且保費驚人」。
「前一陣子我才送了一份建議書,一位64歲的阿姨,之前醫療險保額買太低,現在想增加保障」,王鈺婷說,因為年紀大,保費貴,所有額度都是買最低,住院日額1000元、重大傷病50萬元、實支實付額度20萬元,「算出來一年保費15.6萬元 ,她嚇到了,後來沒有簽」。
「所以,我通常會建議如果想規劃實支實付醫療險,最遲在55歲之前要完成投保」,王鈺婷說。
安達人壽則認為,如果身體變化屬於年紀增長帶來的小傷、小病 ,可能不用太過擔心醫療費用,最擔心遇到重大傷病或意外,嚴重時很有可能動用到未來的退休積蓄,甚至拖累子女。
步入中年買保單,保費可能隨著年齡越來越貴,若買太多保單,過猶不及,效益恐怕不高,安達人壽建議,還是先檢視既有的保單及自身的狀況,看看各類保障是否已經齊備;五大重點,意外險、失能險、醫療險、癌症險、特定傷病保險或\重大疾病險,才是最適合中壯,保險清單裡必備的項目。
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