經濟日報 App
  • 會員中心
  • 訂閱管理
  • 常見問題
  • 登出

窮人家女兒18個月還清120萬學貸,閃開4錢坑30歲累積千萬身價:25歲是理財最佳起點

提要

不做「負」翁,要當百萬富翁

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共5343字

方言文化 作者: 妮可.維多利亞

編按:1.不會有人告訴你,最適合開始累積財富的年齡是二十幾歲。二十幾歲時,你有時間的優勢,只需要較少的財務支出,也就是比較少實際上的金錢,就能累積較多的財富,因為你有更多的成長時間。

2.社會普遍強調受教育的重要性,認為不需要思考教育方面的投資報酬率,但真的可能回本嗎?薪資凍漲、房價高升,高等教育難以讓人翻身,有個笑話:我為了找工作去念書,現在又得為了付學費去找工作。

在人生的某些階段,你或許會覺得根本不可能對自己的財務狀況感到安心。對你來說,金錢或許太過複雜。在成長的過程中,金錢總是個被禁止討論的話題,沒辦法和家人或朋友談論。說不定你還相信,數學不好的人不可能擅長理財。

或許你被自己的心態困住,認為一輩子就是如此了,認為你的過去已經決定你的未來。你或許認為,如果不是生於豪門或嫁入豪門,就會一輩子為錢所苦,因為人生就是這樣。

或許你積欠像是就學貸款、汽機車貸、信用卡分期貸款或個人信用貸款等五花八門的債務,覺得自己總是拆東牆補西壁。或許你曾經求助,曾經想節省,遵循傳統的建議,但就是沒有效。或許你壓力山大、瀕臨崩潰、走投無路,不知道自己哪裡做錯了。

我也曾經如此。我來自中低收入的家庭,沒有人教過我關於金錢的事,更別提存錢甚至投資了。學校和家裡都沒教個人理財,至少我的經驗是這樣子。但瘋狂的是,即便你不覺得有人教你金錢的事,你還是學了很多,這都來自你看見和經歷過的種種,諸如父母或照顧者的言行舉止,以及你的童年經驗。如果沒有人真正引導你用最好的方式前行,我們的理財就可能出狀況,甚至愈來愈惡化。

你知道嗎?當我們七歲時,就已經建立起內在的金錢法則,往後的人生都會忠實奉行?假如不花些時間重新學習和更新,那麼二十、三十、四十和五十歲時,關於消費、存錢與債務等各方面的財務決定,仍然會依照同樣的法則?七歲的你或許還相信拿乳牙換金幣的牙仙童話,而那些從小建立起的法則卻被用來進行足以改變人生的重大抉擇。很可怕,對吧?

十歲時,我意外地學到信用卡是緊急基金來源,而存錢的人跟我們屬於不同的人種。家族中的有錢人是運氣好,而把錢存起來不花掉的人都是鐵公雞。之所以成功,是因為資本豐厚;你的車愈高貴,代表你身價愈高。

我看著家中所面對的經濟困難,於是告訴自己:「我未來也會這樣。」我迫切渴望「走運」,就像是所有的有錢人那樣。於是,我做了每個想扭轉人生者都會做的事:讀大學,受教育,找薪水更高的工作,希望享受所有理當隨之而來的財富和成功。

可惜事與願違,我大學畢業時就背負了4 萬美元(折合新台幣120萬元)的學生貸款─其中大部分都花在衣服和酒精飲料上。我找到的工作也完全和月入斗金搆不上邊。我知道自己不是唯一一個誤以為賺錢可以很容易的人,只要在高等教育機構四年,取得學歷就好,至於主修什麼都沒關係。

念書時當然可以背貸款,因為財務上的成功將會隨著畢業接踵而來,到時還錢將變得輕而易舉。好吧,上述這些話全都狗屁不通─因為我就是血淋淋的例子。帶著小狗般閃耀的眼神和商學院學位,我進入「舒服」的企業工作,但卻覺得自己在財務管理上和魯莽背負數萬元貸款之前相比,沒有絲毫的進步。

我當時的狀況或許和你們很接近,正在想要邁入婚姻和買房子的年紀,希望有足夠穩定的財力生兒育女─甚至可以在餐廳裡點餐時不看標價。

但實際上,我的薪水僅能勉強餬口,帳戶裡一毛錢都沒有,也不知道該如何改變一切。我不知道自己能做什麼,因為高中教育告訴我的成功地圖,其實帶領我墜入了債務的陷阱。

我學到關於金錢、成功和財富的那些「規則」,其實都沒有實際的幫助。我還以為問題是出在自己賺得還不夠多。我以為大企業工作已經是金飯碗,但或許我還需要再往上爬。然而,當我看著身邊頭銜比我高的人,他們的處境似乎和我差不多。或許有些人已經結婚、有房子、有小孩,但經濟狀況也沒有變得比較穩定或有保障。反而,他們的壓力很大,為了要維持「夢想中的生活」,所背負的貸款或債務可能愈滾愈大。

圖/pixabay
圖/pixabay

因此,我對自己說:好的,妮可,你這麼喜歡數據,那就來研究一下到底是怎麼回事吧。我想要了解,假如大家都遵循著公認的理想道路,那為什麼在財務上還是如此艱困窘迫呢?

我發現了以下驚人的統計數字:

● 79%的人訂定預算,卻無法遵守1;

● 54%的人是月光族2;

● 80%的美國人負債3;

● 40%的美國人負擔不起4百美元(約新台幣1萬2,000元)以上的意外支出4;

● 64%的美國人沒有足夠的退休金5。

其中最令我驚豔的數據,是美國人的快樂程度在降低:

● 二○一二年,回答「不太快樂」的人比一九九○年代多了50%,而到了二○一六至二○一七年,成人和青少年的快樂程度比二○○○年代更低6。

我身邊的每個人,似乎都乖乖地走在他們聽到應當如此前行的路上,然而傳統的建議已經沒有幫助了。傳統的建議要我們:

● 辦理就學貸款上大學,因為就學貸款是「好的債務」,是對未來的投資。

如今,平均每一位美國學生畢業時,會背負3 萬8,792美元(約新台幣116萬元)的債務,達到歷史新高7,未來還可能更高。可能有人會曲解這個建議,好為自己的行為找藉口,辦理20 萬美元(約新台幣600萬元)的學貸,畢業後找到年薪4 萬美元(約新台幣120萬元)的工作。

他們可能會離鄉背井到學費高昂的大學,找到投資報酬率低的主修,在求學過程中多次轉換跑道。也有些人期盼有高收入,但實際上的工作前景卻很低迷,那些美好願景都是被學校巧妙的廣告策略所誤導─例如「成為名作家」或「名人廚師」聽起來很吸引人,但這些工作的真實起薪卻僅在毫無收入和時薪15美元(約新台幣450元)之間。另一方面,大學的費用卻高得嚇人,從數萬到數十萬美元都有可能。

社會普遍強調受教育的重要性,認為甚至不需要思考教育方面的投資報酬率。然而,真的可能回本嗎?若是能,那會需要多久?在這個問題上,彷彿每個人都失去邏輯判斷的能力,只因為這些「原則」在文化中根深柢固。

有人會不看成本和報酬率,就判斷某項投資很值得嗎?社會強調應該盡力擠進最頂尖的名校,而不是做那些對我們理想生活有幫助的事。這代表要思考成本和資金來源─而不是閉著眼睛縱身一跳。重要的是,必須思考選擇受教育時,犧牲的是什麼,因為凡事都有代價。當我們接受某件事物時,就是拒絕了其他事物。

讀大學有著顯而易見的負面影響:千禧世代中,有77%反映財務上的焦慮已經影響生活其他層面。從和許多女性的訪談中,我發現影響範圍從心理與生理健康到人際關係都有。

大家的壓力更大,覺得自己處境岌岌可危,走投無路。雪上加霜的是薪資凍漲、房價高升。很顯然,高等教育已經難以讓人翻身,傳統的智慧反而讓我們陷入自己最想逃避的生活。有個笑話是這樣的:我為了找工作去念書,現在又得為了付學費去找工作。

畢業時買車來誇耀自己的成功。你值得慰勞自己一下。

新車的平均售價是4萬1,000美元(約新台幣123萬元),再加上融資成本9的利息跟其他項目等,嗯,是一筆不小的錢。現在,我們就從最基本的事實開始:把錢花在車子上是最糟的。

我不在乎會計課程把車子歸類為資產,車子實際上就是負擔。你每個月都得在車子上花錢,而新車入港後的五年內,價值就會降低四到五成10。

這代表你在畢業時花3萬美元(約新台幣90萬元)購買的車,五年內價值只剩下1萬5,000美元(約新台幣45萬元)。

更甚者,畢業生在領第一筆薪水錢,除了學貸之外,又背上一筆車貸。「你值得對自己好一點」成了人們「自我照護」的藉口。事實上,照顧好自己的財務才是愛自己的終極表現。

結婚,舉辦夢想中的豪華婚禮─對自己好一點,你值得的!

超過28%的美國人會為了婚禮而負債─而且不只是幾千美元而已。婚禮的平均花費近年快速飆升,突破3萬美元(約新台幣90萬元)。

讀到這裡,你或許會想:沒關係的,妮可,28%的人負債也不算多。但我們得記得,生命中的所有選擇都有機會成本。

假如這些夫妻決定把3萬多美元花在這裡,就不能用在儲蓄、支付貸款和投資等其他地方。最荒謬的是,大部分的新人都會廣邀賓客,以至於在婚禮當天,光是忙著和每個人道謝交談就焦頭爛額了,根本無法好好享受。

更慘的是,選擇為婚禮負債的新人,往往也比較容易考慮離婚這個選項─將近一半的新婚夫妻都表示,曾經因為金錢方面的問題而考慮離婚11。

這點出了一個像是「雞生蛋或蛋生雞」的迴圈問題:是婚禮債務的壓力讓47%的新人想要分開,還是因為他們缺乏財務規劃能力和教育,所以一開始才會選擇為了婚禮負債─這是否意味著未來的婚姻中會出現更多金錢問題?無論答案為何,我們都得認真思考,真的要讓「夢想中的日子」摧毀你「夢想中的人生」嗎?

買下夢想中的房子,房屋貸款預審核准多少,就花多少。

美國的平均房價是34 萬4 千美元(約新台幣1,032萬元),在過去十年不斷升高,時至今日未見大幅下滑。我曾擔任房屋仲介六年,當時常常看見年輕的夫妻把預算繃到最緊,只為了買下夢想中的房子。

銀行發出的房屋貸款預審核准多少,他們就花多少,卻沒有仔細計算這些數字,並思考自己想過怎樣的生活。當銀行進行預審時,雖然會考量許多因素,但其中絕對不會包含你的理想生活。

他們不在乎你將來能不能負擔得起托嬰費用,不會問你想不想旅行,或是社交生活豐富與否─親愛的,要知道社交生活通常是很花錢的。而這些天真爛漫、充滿夢想的年輕人,有時不假思索地便把預審核准額花到上限─只因為銀行說他們負擔得起。

為了和周邊的人比排場,「先購物,後支付」。

許多人說,「先購物,後支付」的概念有著神奇的魔力,能將我們從被迫延遲享受的痛苦中拯救出來。我們可以擁有自己想要的一切,而無須先付出努力。我們可以先取貨,幾個月或幾年後再慢慢還錢,但這要再加上利息。平均來說,美國每個家庭都積欠超過6,000美元(約新台幣18萬元)的信用卡債務13。

當上述目標都完成,二十多歲的年輕人平均就會累積2萬3,872美元(約新台幣72萬元)的債務,而在三十幾歲時會攀升到6萬2,658美元(約新台幣188萬元)14。最可怕的是,我們並不知道任何有效支付的辦法:在一九八○年代與一九九○年代出生的千禧世代中,據估計有五分之一的人到過世前都無法償清債務15。

更糟的是,不會有人告訴你,最適合開始累積財富的年齡是二十幾歲。二十幾歲時,你有時間的優勢,只需要較少的財務支出,也就是比較少實際上的金錢,就能累積較多的財富,因為你有更多的成長時間。

然而,當你向別人求助時,他們只會安慰你,這是個很單純的數字問題,你只要把預算列清楚就好。彷彿預算是一切問題的神奇解藥。他們會說,把數字加總起來就對了;假如沒有,那肯定是你算錯了。

他們沒跟你說的是,調查顯示,嘗試擬定預算的人有79%以失敗告終。因此,假如普遍認為預算是唯一解決金錢問題的方法,但失敗率卻很高,那麼我們可以說註定一輩子面對嚴重的財務問題了。

來看看我們現在的位置:年輕、成功以及深陷債務的坑,而傳統的指引都已經失靈無效了。這會讓我們的內在思考出現混亂,使許多人陷入青年危機。

相信我,我也曾經歷過。當二十出頭的我意識到這樣的困境時,馬上就湧現了「我是誰?我在那?我在做什麼?這一切到底有何意義?」的茫然無措。假如我所受到的人生和金錢教育只能帶來我不想要的生活,那麼就應該親自重寫規則了。

我相信一定有更好的方法。我知道有人辦到了我追求的,但怎麼做到的?我鼓起勇氣,一肩扛起全部的責任。我努力學習關於金錢、個人理財、房地產和投資的一切。

運用這些新的知識,我得以:

● 在十八個月內還清4萬美元貸款;

● 現金支付我的婚禮開銷;

● 二十五歲時存款達到10萬美元;

● 買下夢想中的房子;

● 經濟狀況夠穩定,可以養兒育女;

● 在三十歲前創造50 萬美元的資產淨值;

● 三十歲時讓資產淨值超過100 萬美元。

假如我繼續遵循傳統的道路,聽從社會主流的建議,就不可能有今天的成就。只要學會了金錢的法則,過程其實會比你想像來得簡單許多。這些法則都來自我個人金融旅程的經歷和體會。我們父母那個年代的法則已經不再適用,時代不同了,如果不願意敞開心胸,尋找新的方法,就只會陷入債務危機,愈來愈痛苦而已。

想要擅長理財,累積財富:

● 不需要數學很好;

● 不需要含著金湯匙出生;

● 不需要六位數美元的年薪。

只要遵從簡單的幾個步驟、原理和法則,就能不需要對預算斤斤計較、放棄自己愛好的一切、處處受到限制。你可以。請記住以下這句話:「投資不只是有錢人的遊戲,而是致富和追求經濟保障的方法。」

本文摘自方言文化的《快樂花錢,存錢不苦,更能致富的金錢法則:擺脫匱乏心態,不讓預算控制你的人生,學會離夢想目標更近的金錢事,成為金錢的主人。》

作者:妮可‧維多利亞(Nicole Victoria)

妮可是執行長、金錢教練,也是金融素養的倡議者,協助許多二、三十歲的女性無痛理財,打造不斷增值的銀行帳戶。

妮可年輕時領悟到,不需要永遠陷入月光族錢不夠用的循環,因此從餘額不足的帳戶開始努力。她學習關於個人理財的一切,從口袋空空的窮光蛋(欠債4萬美元,戶頭0元),在二十多歲時累積了淨資產50萬美元(三十歲時成長到超過100萬美元)──這就是「No Budget Babe」誕生的故事。在那之後,她全力幫助其他女性取回對個人財務的掌控,讓他們開始在金錢上累積成功經驗,實現夢想中的生活。

※ 歡迎用「轉貼」或「分享」的方式轉傳文章連結;未經授權,請勿複製轉貼文章內容

一本書其實背後有八卦,以及無法在紙本上細說的故事。Babel inside,就是要把這一切給抖出來!

延伸閱讀

上一篇
從280元到800元,華城技術指標歷經數度轉折,如何賺一個長波段?達人自創「無雙指標」
下一篇
重電股現在進場,還是再等等?達人以士電、中興電、華城為例:用KD指標找到最佳低接點

相關

熱門

看更多

看更多

留言

完成

成功收藏,前往會員中心查看!