本文共5343字
編按：1.不會有人告訴你，最適合開始累積財富的年齡是二十幾歲。二十幾歲時，你有時間的優勢，只需要較少的財務支出，也就是比較少實際上的金錢，就能累積較多的財富，因為你有更多的成長時間。2.社會普遍強調受教育的重要性，認為不需要思考教育方面的投資報酬率，但真的可能回本嗎？薪資凍漲、房價高升，高等教育難以讓人翻身，有個笑話：我為了找工作去念書，現在又得為了付學費去找工作。
在人生的某些階段，你或許會覺得根本不可能對自己的財務狀況感到安心。對你來說，金錢或許太過複雜。在成長的過程中，金錢總是個被禁止討論的話題，沒辦法和家人或朋友談論。說不定你還相信，數學不好的人不可能擅長理財。
或許你被自己的心態困住，認為一輩子就是如此了，認為你的過去已經決定你的未來。你或許認為，如果不是生於豪門或嫁入豪門，就會一輩子為錢所苦，因為人生就是這樣。
或許你積欠像是就學貸款、汽機車貸、信用卡分期貸款或個人信用貸款等五花八門的債務，覺得自己總是拆東牆補西壁。或許你曾經求助，曾經想節省，遵循傳統的建議，但就是沒有效。或許你壓力山大、瀕臨崩潰、走投無路，不知道自己哪裡做錯了。
我也曾經如此。我來自中低收入的家庭，沒有人教過我關於金錢的事，更別提存錢甚至投資了。學校和家裡都沒教個人理財，至少我的經驗是這樣子。但瘋狂的是，即便你不覺得有人教你金錢的事，你還是學了很多，這都來自你看見和經歷過的種種，諸如父母或照顧者的言行舉止，以及你的童年經驗。如果沒有人真正引導你用最好的方式前行，我們的理財就可能出狀況，甚至愈來愈惡化。
你知道嗎？當我們七歲時，就已經建立起內在的金錢法則，往後的人生都會忠實奉行？假如不花些時間重新學習和更新，那麼二十、三十、四十和五十歲時，關於消費、存錢與債務等各方面的財務決定，仍然會依照同樣的法則？七歲的你或許還相信拿乳牙換金幣的牙仙童話，而那些從小建立起的法則卻被用來進行足以改變人生的重大抉擇。很可怕，對吧？
十歲時，我意外地學到信用卡是緊急基金來源，而存錢的人跟我們屬於不同的人種。家族中的有錢人是運氣好，而把錢存起來不花掉的人都是鐵公雞。之所以成功，是因為資本豐厚；你的車愈高貴，代表你身價愈高。
我看著家中所面對的經濟困難，於是告訴自己：「我未來也會這樣。」我迫切渴望「走運」，就像是所有的有錢人那樣。於是，我做了每個想扭轉人生者都會做的事：讀大學，受教育，找薪水更高的工作，希望享受所有理當隨之而來的財富和成功。
可惜事與願違，我大學畢業時就背負了4 萬美元（折合新台幣120萬元）的學生貸款─其中大部分都花在衣服和酒精飲料上。我找到的工作也完全和月入斗金搆不上邊。我知道自己不是唯一一個誤以為賺錢可以很容易的人，只要在高等教育機構四年，取得學歷就好，至於主修什麼都沒關係。
念書時當然可以背貸款，因為財務上的成功將會隨著畢業接踵而來，到時還錢將變得輕而易舉。好吧，上述這些話全都狗屁不通─因為我就是血淋淋的例子。帶著小狗般閃耀的眼神和商學院學位，我進入「舒服」的企業工作，但卻覺得自己在財務管理上和魯莽背負數萬元貸款之前相比，沒有絲毫的進步。
我當時的狀況或許和你們很接近，正在想要邁入婚姻和買房子的年紀，希望有足夠穩定的財力生兒育女─甚至可以在餐廳裡點餐時不看標價。
但實際上，我的薪水僅能勉強餬口，帳戶裡一毛錢都沒有，也不知道該如何改變一切。我不知道自己能做什麼，因為高中教育告訴我的成功地圖，其實帶領我墜入了債務的陷阱。
我學到關於金錢、成功和財富的那些「規則」，其實都沒有實際的幫助。我還以為問題是出在自己賺得還不夠多。我以為大企業工作已經是金飯碗，但或許我還需要再往上爬。然而，當我看著身邊頭銜比我高的人，他們的處境似乎和我差不多。或許有些人已經結婚、有房子、有小孩，但經濟狀況也沒有變得比較穩定或有保障。反而，他們的壓力很大，為了要維持「夢想中的生活」，所背負的貸款或債務可能愈滾愈大。
因此，我對自己說：好的，妮可，你這麼喜歡數據，那就來研究一下到底是怎麼回事吧。我想要了解，假如大家都遵循著公認的理想道路，那為什麼在財務上還是如此艱困窘迫呢？
我發現了以下驚人的統計數字：
● 79％的人訂定預算，卻無法遵守1；
● 54％的人是月光族2；
● 80％的美國人負債3；
● 40％的美國人負擔不起4百美元（約新台幣1萬2,000元）以上的意外支出4；
● 64％的美國人沒有足夠的退休金5。
其中最令我驚豔的數據，是美國人的快樂程度在降低：
● 二○一二年，回答「不太快樂」的人比一九九○年代多了50％，而到了二○一六至二○一七年，成人和青少年的快樂程度比二○○○年代更低6。
我身邊的每個人，似乎都乖乖地走在他們聽到應當如此前行的路上，然而傳統的建議已經沒有幫助了。傳統的建議要我們：
● 辦理就學貸款上大學，因為就學貸款是「好的債務」，是對未來的投資。
如今，平均每一位美國學生畢業時，會背負3 萬8,792美元（約新台幣116萬元）的債務，達到歷史新高7，未來還可能更高。可能有人會曲解這個建議，好為自己的行為找藉口，辦理20 萬美元（約新台幣600萬元）的學貸，畢業後找到年薪4 萬美元（約新台幣120萬元）的工作。
他們可能會離鄉背井到學費高昂的大學，找到投資報酬率低的主修，在求學過程中多次轉換跑道。也有些人期盼有高收入，但實際上的工作前景卻很低迷，那些美好願景都是被學校巧妙的廣告策略所誤導─例如「成為名作家」或「名人廚師」聽起來很吸引人，但這些工作的真實起薪卻僅在毫無收入和時薪15美元（約新台幣450元）之間。另一方面，大學的費用卻高得嚇人，從數萬到數十萬美元都有可能。
社會普遍強調受教育的重要性，認為甚至不需要思考教育方面的投資報酬率。然而，真的可能回本嗎？若是能，那會需要多久？在這個問題上，彷彿每個人都失去邏輯判斷的能力，只因為這些「原則」在文化中根深柢固。
有人會不看成本和報酬率，就判斷某項投資很值得嗎？社會強調應該盡力擠進最頂尖的名校，而不是做那些對我們理想生活有幫助的事。這代表要思考成本和資金來源─而不是閉著眼睛縱身一跳。重要的是，必須思考選擇受教育時，犧牲的是什麼，因為凡事都有代價。當我們接受某件事物時，就是拒絕了其他事物。
讀大學有著顯而易見的負面影響：千禧世代中，有77％反映財務上的焦慮已經影響生活其他層面。從和許多女性的訪談中，我發現影響範圍從心理與生理健康到人際關係都有。
大家的壓力更大，覺得自己處境岌岌可危，走投無路。雪上加霜的是薪資凍漲、房價高升。很顯然，高等教育已經難以讓人翻身，傳統的智慧反而讓我們陷入自己最想逃避的生活。有個笑話是這樣的：我為了找工作去念書，現在又得為了付學費去找工作。
畢業時買車來誇耀自己的成功。你值得慰勞自己一下。
新車的平均售價是4萬1,000美元（約新台幣123萬元），再加上融資成本9的利息跟其他項目等，嗯，是一筆不小的錢。現在，我們就從最基本的事實開始：把錢花在車子上是最糟的。
我不在乎會計課程把車子歸類為資產，車子實際上就是負擔。你每個月都得在車子上花錢，而新車入港後的五年內，價值就會降低四到五成10。
這代表你在畢業時花3萬美元（約新台幣90萬元）購買的車，五年內價值只剩下1萬5,000美元（約新台幣45萬元）。
更甚者，畢業生在領第一筆薪水錢，除了學貸之外，又背上一筆車貸。「你值得對自己好一點」成了人們「自我照護」的藉口。事實上，照顧好自己的財務才是愛自己的終極表現。
結婚，舉辦夢想中的豪華婚禮─對自己好一點，你值得的！
超過28％的美國人會為了婚禮而負債─而且不只是幾千美元而已。婚禮的平均花費近年快速飆升，突破3萬美元（約新台幣90萬元）。
讀到這裡，你或許會想：沒關係的，妮可，28％的人負債也不算多。但我們得記得，生命中的所有選擇都有機會成本。
假如這些夫妻決定把3萬多美元花在這裡，就不能用在儲蓄、支付貸款和投資等其他地方。最荒謬的是，大部分的新人都會廣邀賓客，以至於在婚禮當天，光是忙著和每個人道謝交談就焦頭爛額了，根本無法好好享受。
更慘的是，選擇為婚禮負債的新人，往往也比較容易考慮離婚這個選項─將近一半的新婚夫妻都表示，曾經因為金錢方面的問題而考慮離婚11。
這點出了一個像是「雞生蛋或蛋生雞」的迴圈問題：是婚禮債務的壓力讓47％的新人想要分開，還是因為他們缺乏財務規劃能力和教育，所以一開始才會選擇為了婚禮負債─這是否意味著未來的婚姻中會出現更多金錢問題？無論答案為何，我們都得認真思考，真的要讓「夢想中的日子」摧毀你「夢想中的人生」嗎？
買下夢想中的房子，房屋貸款預審核准多少，就花多少。
美國的平均房價是34 萬4 千美元（約新台幣1,032萬元），在過去十年不斷升高，時至今日未見大幅下滑。我曾擔任房屋仲介六年，當時常常看見年輕的夫妻把預算繃到最緊，只為了買下夢想中的房子。
銀行發出的房屋貸款預審核准多少，他們就花多少，卻沒有仔細計算這些數字，並思考自己想過怎樣的生活。當銀行進行預審時，雖然會考量許多因素，但其中絕對不會包含你的理想生活。
他們不在乎你將來能不能負擔得起托嬰費用，不會問你想不想旅行，或是社交生活豐富與否─親愛的，要知道社交生活通常是很花錢的。而這些天真爛漫、充滿夢想的年輕人，有時不假思索地便把預審核准額花到上限─只因為銀行說他們負擔得起。
為了和周邊的人比排場，「先購物，後支付」。
許多人說，「先購物，後支付」的概念有著神奇的魔力，能將我們從被迫延遲享受的痛苦中拯救出來。我們可以擁有自己想要的一切，而無須先付出努力。我們可以先取貨，幾個月或幾年後再慢慢還錢，但這要再加上利息。平均來說，美國每個家庭都積欠超過6,000美元（約新台幣18萬元）的信用卡債務13。
當上述目標都完成，二十多歲的年輕人平均就會累積2萬3,872美元（約新台幣72萬元）的債務，而在三十幾歲時會攀升到6萬2,658美元（約新台幣188萬元）14。最可怕的是，我們並不知道任何有效支付的辦法：在一九八○年代與一九九○年代出生的千禧世代中，據估計有五分之一的人到過世前都無法償清債務15。
更糟的是，不會有人告訴你，最適合開始累積財富的年齡是二十幾歲。二十幾歲時，你有時間的優勢，只需要較少的財務支出，也就是比較少實際上的金錢，就能累積較多的財富，因為你有更多的成長時間。
然而，當你向別人求助時，他們只會安慰你，這是個很單純的數字問題，你只要把預算列清楚就好。彷彿預算是一切問題的神奇解藥。他們會說，把數字加總起來就對了；假如沒有，那肯定是你算錯了。
他們沒跟你說的是，調查顯示，嘗試擬定預算的人有79％以失敗告終。因此，假如普遍認為預算是唯一解決金錢問題的方法，但失敗率卻很高，那麼我們可以說註定一輩子面對嚴重的財務問題了。
來看看我們現在的位置：年輕、成功以及深陷債務的坑，而傳統的指引都已經失靈無效了。這會讓我們的內在思考出現混亂，使許多人陷入青年危機。
相信我，我也曾經歷過。當二十出頭的我意識到這樣的困境時，馬上就湧現了「我是誰？我在那？我在做什麼？這一切到底有何意義？」的茫然無措。假如我所受到的人生和金錢教育只能帶來我不想要的生活，那麼就應該親自重寫規則了。
我相信一定有更好的方法。我知道有人辦到了我追求的，但怎麼做到的？我鼓起勇氣，一肩扛起全部的責任。我努力學習關於金錢、個人理財、房地產和投資的一切。
運用這些新的知識，我得以：
● 在十八個月內還清4萬美元貸款；
● 現金支付我的婚禮開銷；
● 二十五歲時存款達到10萬美元；
● 買下夢想中的房子；
● 經濟狀況夠穩定，可以養兒育女；
● 在三十歲前創造50 萬美元的資產淨值；
● 三十歲時讓資產淨值超過100 萬美元。
假如我繼續遵循傳統的道路，聽從社會主流的建議，就不可能有今天的成就。只要學會了金錢的法則，過程其實會比你想像來得簡單許多。這些法則都來自我個人金融旅程的經歷和體會。我們父母那個年代的法則已經不再適用，時代不同了，如果不願意敞開心胸，尋找新的方法，就只會陷入債務危機，愈來愈痛苦而已。
想要擅長理財，累積財富：
● 不需要數學很好；
● 不需要含著金湯匙出生；
● 不需要六位數美元的年薪。
只要遵從簡單的幾個步驟、原理和法則，就能不需要對預算斤斤計較、放棄自己愛好的一切、處處受到限制。你可以。請記住以下這句話：「投資不只是有錢人的遊戲，而是致富和追求經濟保障的方法。」
本文摘自方言文化的《快樂花錢，存錢不苦，更能致富的金錢法則：擺脫匱乏心態，不讓預算控制你的人生，學會離夢想目標更近的金錢事，成為金錢的主人。》
作者：妮可‧維多利亞（Nicole Victoria）
妮可是執行長、金錢教練，也是金融素養的倡議者，協助許多二、三十歲的女性無痛理財，打造不斷增值的銀行帳戶。
妮可年輕時領悟到，不需要永遠陷入月光族錢不夠用的循環，因此從餘額不足的帳戶開始努力。她學習關於個人理財的一切，從口袋空空的窮光蛋（欠債4萬美元，戶頭0元），在二十多歲時累積了淨資產50萬美元（三十歲時成長到超過100萬美元）──這就是「No Budget Babe」誕生的故事。在那之後，她全力幫助其他女性取回對個人財務的掌控，讓他們開始在金錢上累積成功經驗，實現夢想中的生活。
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