感謝29歲的自己！小助理擬14年財務自由計畫，60歲起月領5.4萬：退休金最怕就是「五光」

本文共4045字

2023/11/18 11:42:29

金尉出版社作者：粉圓妹

退休生活是數十年的事，現在有幾千萬元退休金，並不能保證保有資產到人生的終點，老後的變數非常多，我害怕存了一輩子的錢，老後腦袋不清楚被騙光，或是親友來借錢、生病變成購物狂花光積蓄，或是突然犯傻做了風險很大的投資，身邊存放太多產財被覬覦，以上情境我簡稱為「五光」，即是騙光、借光、花光、虧光、索光。

其實這些狀況，我們常在社會新聞看到，要如何保全退休金，成為重要的議題，同時要能夠對抗長壽風險、通膨、健康、居住安全等等問題，我把自己老後擔憂一一拆解，找出對應的方法。

把獲利鎖在保險，用長線保護短線

工作時我曾經擔任保險公司的私人助理，很自然地保險成為我準備退休金的工具之一，保險可以解決我的擔憂，老後退休金不會「五光」，考量未來可能持續單身，不想買房綁住自己，希望老後能居住在養生村安享天年，因此需要一個「保證給付」的理財工具，又能解決「活太久、錢不夠用」的問題。

當時收入不高且不穩定，無法負擔養老險（即生死合險，儲蓄險的一種）的高保費，於是先投保了壽險（死亡險），爾後有多餘的儲蓄時，再利用保險轉換機制，補足兩者之間的差額，將壽險轉換成養老險。

2008 年金融海嘯時，股市跌勢之快，讓人措手不及，從高樓跌到1 樓，以為就此停止，沒想到1 樓以下還有地下室，地下室就結束了嗎？原來還有18 層地獄呢！我也有支基金從報酬率100% 以上，跌剩報酬率60% 多，那時我意識到，股市並不會無限上漲，一定要停利，把獲利好好鎖住，也才能成為日後加碼的子彈。

於是我重新盤點手上的資金，擬訂加碼策略，但我們一般人資金有限，也很難做到摸底，根據股市循環時間平均約3 年，我訂了一個3 年的加碼策略，按月增加扣款金額至原先扣款的3 倍，結果不到3 年，只花1.5 年資產就回到原先高點。

我利用「長線保護短線」的策略，將獲利部分陸續轉到養老險把獲利鎖住，如此才不會害怕股市再次震盪而損失，而養老險就是可以按年給付我退休金的工具，直到我上天堂為止。

計劃並執行，才是成功提早退休關鍵

很多人會說：「因為妳在保險公司上班，所以比較懂保險！」在同事眼中我是個低階職務的助理，毫無保險專業知識可言，但是我為了解決自身退休金準備問題，花了很多心思詳讀條款與規則，並且及早規劃、紀律執行，更重要的是我知道自己要的是什麼，而不是盲目跟隨明牌，或抄襲別人的方法。

既然方法這麼簡單，為何不是每位保險從業人員都能在43 歲或更早退休呢？至少我任職2 間保險公司，合計內外勤員工共約2,500 人，沒聽過誰做得到，極多數人薪水都比我高，也別說大家都結婚有家室，責任負擔比較重，跟我要好的業務同事，同樣是未婚、相差1、2歲，薪水比我高，當我2011 年宣布退休時，她不但沒有恭喜我，反而說了很多酸言酸語。

當時我採用躉繳保費（一次付清終身保費），有位同事得知後還罵我傻，其實他只對了一半。

化缺點為優點，超前部署的退休理財戰

有家庭生計需要負擔的人，支付的保費最好不超過收入十分之一，而且保費支付期間最好設定在最有經濟能力的年紀，並且用最少的保費去購買最大的保障，徹底發揮保險轉嫁風險的特性與精神，這一部分是對的。

錯的另一半，是因為他不了解我的需求和計劃，也沒看到未來的趨勢，就直接下斷語。

當時我掌握了幾個保險的特性與優缺點，為我打下這場不易失敗的退休理財戰。

① 鎖住利率

很幸運的是，我29 歲（1997 年）醒悟得早，並且即刻採取行動，當時保單預定利率還有6.5%，雖然不是業界最高、最好，但是我身在這家公司，對公司比較有信賴感，可以近距離觀察與監督，確保公司可以做到「保證給付」，畢竟提領退休金是26 年後的事，並且要一直給付40 年以上，公司的營運狀況非常重要。我記得幾年後利率連3 降，真的可說是降到懷疑人生，這是所有從業人員都沒預料到的事。

任職第二間公司時，有次同事從會議室衝出來，興沖沖地叫著我的名字，後面還跟著處經理想看我的反應，原來，公司出了一張新保單，預定利率是4%，他們會議中討論得很興奮，覺得這是千載難逢的保單，試圖想要說服我這個無知的小秘書買保單。

我冷冷的回他們：「很稀奇嗎？我早就有預定利率6.5% 的保單了！」同事說：「妳買的額度一定不夠，可以加買！」我說：「妳錯了，我買得非常足額呢！」如果我晚幾年才頓悟的話，就沒這麼高的利率了，所以，要買得早、也要買得巧！

② 價值金累積快速

由於我當時才29 歲，初到台中工作，收入不是很穩定，如果直接投保儲蓄險，高保費會負擔得吃力，而且把多數薪水都繳保費，鎖在保單裡不能動用，就沒有多餘的資金投入高效率的投資工具。

所以我選擇先投保壽險，幾年後有一筆餘錢，再利用保險公司提供的轉換險種機制，由壽險變更為養老險（儲蓄險），我只要補繳兩者的價值準備金差額，轉換後還是依照舊保單29 歲的年齡來計算保費，保單利率也是依照舊保單的利率計算，對被保險人相當有利。

這裡要提醒一下，每家保險公司轉換保單規定不同，必須視保單條款規定辦理。近年金管會為活化早期壽險保單，並因應老年社會民眾對年金型保單需求增高，敦促保險公司提供保戶轉換保單的機制，不過，轉換後的利率與年齡均以轉換時間為計算基準點，亦即無法得到原始的低保費、高利息的條件，對被保險人不見得有利，而且，業務員佣金低，以致於多數不願意主動介紹這個轉換方法。

③ 躉繳保費節省總費用

然而，保險並不是沒有缺點，通常首年繳的保費扣除公司行政、佣金等費用後，價值準備金會少很多，之後再隨著繳保費而逐年增加。

若想要所繳保費直接進入價值準備金，用躉繳的方式，即會快速累積價值準備金，因為後續公司不需要再寄通知繳費等行政作業，所以被扣除的費用會少很多，不過，為了避免洗錢、變相移轉財產，來規避贈與稅等弊端，現今多數類似險種已取消躉繳的繳費方式。

每一個步局，都做長遠打算

除了上述鎖住利率、累積快速、節省保費這3 點重要優勢外，保單還有每3 年1 次「增額」的權利，每次最高可以增額到原保額的20% 或100 萬元保額（兩者取其低）。

若一開始買的保額不夠高（也可能是一開始能力有限），可以善用這個權利來調高保額，一樣也是用原年齡、原費率計算，只不過，很多人買了保單就忘了它的存在，不會記得當初如何規劃，當然也就不會記得每3年可以去行使的權利，只要超過3 次沒執行增額權，以後就不能再行使，除非遇到結婚、生子等人生重大責任發生時，才會再次啟動行使權。

所以，步入中年後才想起這件事，幾乎是已經超過執行增額權的規定，而我是一個有紀律的人，該在哪一年做什麼事，都會按部就班去執行，累積財富的漫漫歲月裡，每走一步路都要先想著下一步。我早就計劃要利用轉換險種機制，所以一開始分了4 張保單投保，如此可以分批轉換，減輕轉換時一次拿出大筆資金的壓力。

2007 年金融海嘯，經歷了一場雲霄飛車似的紙上富貴後，我發現需要一個保守、保證的理財工具，來存放基金獲利的部分，這時，29 歲買的保單成為資金避風港，配合基金低檔加碼策略，並隨著股市反彈陸續停利，2009 年我展開為期3 年的「資金挪移計劃」，將3 張保單分3 年轉換。

沒想到，2011 年轉換第三張時，我才遞件給壽險顧問，他隨後來電說：「公司10 天後要取消轉換機制，妳是怎麼知道的？」我說：「我又不在你們公司上班，怎麼可能會知道，我只是按計劃執行而已！」

這個停止轉換的消息，讓內部員工一陣兵荒馬亂，大家急著湊錢想搭上最後列車，最後顧問說全台中地區的職員，唯有我轉換的額度最高。還記得上面說我傻的同事嗎？後來得知我如何運用這張保單達成退休計劃時，他惦惦地吞下他的話，無法回嘴了。有時知道不見得能做到，可見理財紀律是多麼重要！

很多人問我：「為什麼29 歲開始規劃退休，43 歲就財務自由？」短短14 年即可達成？道理很簡單，就如巴菲特所說的一句名言：「時間是一條長坡道，穩定的利率就是雪量，讓時間產生複利效果。」

長遠布局、紀律執行，是致勝關鍵！

我當時29 歲（1997 年）躉繳保費合計不到50 萬元，在2009 ∼ 2011 年分3 次將基金獲利放進保單裡，轉換時補差額約200 萬元，總計投入保單的成本不到300 萬元。自55 歲起每年可以提領14 萬元，60 歲起每年可提領50 萬元，到85 歲平均餘命時，總領金額1,370 萬元，一直支付我到上天堂為止。