從月薪3萬到年領500萬股息，他靠投資養大三個小孩，看親子理財教育「只談存錢還不夠」

本文共2078字

2023/11/16 02:57:00

時報出版陳重銘、吳淡如

親子理財教育不應僅止於儲蓄的基本概念，而應著重於培養孩子對資金管理的正確認知。首先，父母需引導孩子理解儲蓄的三個基本目的：「未雨綢繆」、「確保固定支出無虞」、「為特定目的存錢」。

其中，未雨綢繆能助於避免因突發事件而陷入財務困境，例如2020年的疫情就讓眾多家庭感受到未雨綢繆的重要。其次，固定支出，如學費和房貸，也需透過積存來保障，避免生活品質受損。至於特定目標的儲蓄，則能讓孩子學會規劃和節制，為心儀的物品或經歷而努力。

除此之外，最核心的教導是讓孩子明白「存錢是為了投資」，透過投資來實現資產的保值增值，如此，不僅能教導孩子如何儲蓄，更能教導他們如何賢善地利用資源，活出豐富且無憂的人生。在陳重銘與吳淡如的著作《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》中，也提供了寶貴的理財教育洞見，值得父母參考並與孩子共同探討。

被動存錢只會讓購買力消失

存錢雖然是很好，但是要先認真工作賺錢，再勒緊褲子減少開銷，才會有多餘的錢可以存，所以存錢其實是一個不斷開源跟節流的過程，也是挺辛苦的。那麼可以靠存錢致富嗎？根據主計總處調查，2021 年國人平均薪資為68.18 萬元，平均一個月就是68.18 ／ 12 ＝5.68 萬，如果在負擔房貸（或房租）、生活費⋯⋯之後，一個月存下1 萬元，用定存利率1.275％（2022 年10 月）計算的話，從20 幾歲開始工作存錢，一直到65歲退休的話，40 年也只能夠存下626.4 萬元，看起來也不會太迷人。

定存的微薄回報，通膨下的購買力幻滅

從上表可以看出存錢的速度是很慢的，例如在10年期間總共投入120 萬元，但是靠著定存只能累積到128萬元，10年的利息僅僅只有8萬元，可是10年後物價會上漲多少呢？就算存了50年達到839.6 萬元，可是那時候也70幾歲了，就算有錢也無法享受人生。

而且839.6 萬元其實也不一定夠用，如果一個月生活費需要7萬（50年後的物價會很高），也只能夠支撐10年左右，萬一將來活太久怎麼辦呢？除非每個月能夠存下5萬元，40年後累積到3,132萬元，晚年的退休生活才可以安心一點，但是有多少人一個月能夠存到5 萬元呢？對於大多數的人來說，靠著存錢來安度晚年是不太實際的，因為定存的利率太低，而且通膨會導致物價不斷上漲，存款的購買力只會不斷消失，被動的存錢還是不夠的。

沒有打敗通膨，存的錢就一直被偷走

存錢的缺點就是要不斷工作賺錢、節約存錢，然後放在銀行中的錢還會受到通膨侵蝕，只能說是治標而不能治本。如果想要完全解決錢不夠用的煩惱，必須要更積極管理手中的錢，也就是主動出擊，藉由「投資」來增加手中的財富，而且投資的報酬率要打敗「通膨率＋定存率」。

根據中華經濟研究院的估測（2022 年7 月），台灣2022 年消費者物價指數（CPI）年增率，即一般所稱的通膨率預估值約為3.11％（這裡要提醒你：官方公布的都是不想嚇死大家的保守數據，我們估量通膨的方式和歐美不同），如果用定存利率1.275％計算，合格的投資報酬率＝3.11％＋1.275％＝ 4.385％。

換腦袋追求報酬，從客戶變股東的智慧

超過4％的報酬率，已經很不容易！如果你全款買房，那麼台北市能找到2％的房租報酬率已經偷笑了！那麼要如何達到4.385％的報酬率呢？答案是換一個腦袋！

與其當銀行的客戶，還不如當銀行的股東。有些人對於投資還是有一些心理障礙，覺得股票將來可能會變壁紙，還是存定存最安全？其實還是要轉念想一想，你因為怕中信金倒閉所以不敢買中信金的股票，然後把錢放在中信銀定存，這個邏輯有沒有奇怪呢？

從定存到股息的跳躍，從客戶到股東的晉升

看看下表的統計資料，中信金（2891）在2022 年發放1.25 元股利，年平均股價為25.8 元，年均殖利率＝ 1.25 ／ 25.8 ＝ 4.84％，也就是你投資一塊錢後可以拿回4.84％的報酬。統計2018 ∼ 2022 年，中信金5 年的平均殖利率為4.88％，合庫金（5880）則是5.29％，是不是都打敗「通膨率＋定存率」的4.385％呢？所以你是要當銀行的客戶，拿少少的1.275％定存利率，還是要當銀行的股東，賺取約5％的報酬率呢？這可是銀行定存的4 倍喔，聰明的你應該知道要如何選擇。

積極投資智慧消費，營造美好生活

存錢的真諦不僅僅局限於將資金保留在手中，而是應致力於最大化金錢的效益。核心目的主要分為三個方面：首先是「投資」，通過積極的投資理財，讓金錢成為賺錢的工具，這樣可以更快速地累積財富。

其次是「消費」，有了一定的儲蓄，能夠支付日常的支出，滿足生活的基本需求，進而提升生活的幸福感。最後是將「投資與消費結合」，不是單靠存款來支持消費，這種被動的方式無法使你的資金增值；而是要通過主動投資來創造額外收入，例如通過股利收入來支付日常開銷。透過這種方式，你不僅可以保護你的資金，同時通過智慧的投資策略，讓你的資金不斷增值，從而支持一個更加舒適和滿意的生活。