打造退休現金流，她43歲買185張金融股存，第3年股利竟縮水，「一個改變」提早滾出千萬退休金

本文共3372字

2023/06/20 23:50:22

采實文化作者江季芸

編按：作者是銘傳大學企管系助理教授，43歲開始正視高齡化和少子化對社會各層面的影響，以及對教育界未來無可避免的衝擊。那年是2015年，她的危機意識引發預做準備的念頭，擬定「離開校園10年計畫」，決定超前部署退休金，目標是「10年後離開校園，每年領到100萬元的股利，當作退休金」。

為了執行打造被動收入的計畫，她把股市當作「開心農場」。投入股市的第一年，她買進穩定配息、配股的金融股，隔年，185張股票變200張，讓她覺得如果持續複利成長，就能順利實現目標。但沒想到，第三年股利政策改成配息、不配股，股利縮水，股價波動也讓資產起伏，原本的計畫趕不上變化，為了確保她的10年退休計畫能成功，她調整作法提高了目標達成率。

身為股市開心農場的主人，她了解農作物與養殖業具生產週期，一旦供需失衡，就會引發市價波動，她把投資方法調整成「波段存股法」，也就是「雙管齊下」：「波段價差」+「股利再投入」，5年的投資成效，300萬元變成1,300萬元，提早滾出千萬退休金，2020年股利年領60萬元，朝向年領100萬元的目標邁進。

大家都知道台灣出生人數年年下滑，我國出生率在全球敬陪末座。另一方面人口老化的問題也日益嚴峻，2018年台灣已正式跨過國際衛生組織的高齡社會門檻，也就是每7人之中便有1人是65歲以上的長者。行政院經建會更推算我國在2025年時每5人中就有1位高齡者，屆時高齡人口占總人口的比率高達20%，台灣將更進一步進入超高齡社會。

2020年7月在電視上看到一則新聞：台灣在民國109年的前半前期間，共有5個月的死亡人口數超過出生人口數，我國人口首度出現死亡交叉的負成長，台灣人口再也回不去了。此時我腦海裡浮現出一個聲音 - 「這一刻終於到來了」。

這一刻終於到來了

少子化雖不是駭人聽聞的事情，但它卻如同「灰犀牛」般的以無聲無息方式，逐漸對台灣產生影響。灰犀牛是一種生長在非洲大草原、身軀龐大的動物。它給人行動遲緩、不具威脅性的感覺，然而灰犀牛一但狂奔起來，其所爆發的強烈攻擊力將會造成巨大的破壞性災難。

所謂的灰犀牛效應，就是指那些極可能發生但卻被忽視的潛在威脅，它並非來自隨機的驚奇，而是在經過一系列的警告與明顯證據後所發生的事件。

少子化對我國各行各業或多或少都有直接或間接的影響，然而對於身處教育界的人來說，它所產生的影響卻是與日俱增，這讓許多老師惶恐不安，擔心害怕鐵飯碗不保。還好早在多年前，我所任職大學的校長便有高瞻遠矚的洞見，帶領全校師生進行一連串的革新，讓我們學校在台灣屹立不搖並放眼全世界。

然而，即便我處在相對而言是比較良好的環境，但少子化的無形壓力依舊如影隨行、揮之不去，我不可能自欺欺人地告訴自己不用擔心、不用害怕；我跟大家一樣，我也會擔心、我也會害怕。

不知道甚麼原因，少子化這隻灰犀牛在104時年突然像一座大山矗立在我眼前，迫使我不得不去正視牠、解決牠。面對少子化這隻大犀牛，我無法使用直球對決來和牠一較高下，因為這無疑是螳臂擋車、直接被輾斃，最好的方法是避開牠、繞道而行。

我深刻感受到必須及早做準備，讓自己的未來有多一個選擇權，危機來臨時才有機會搭乘著諾亞方舟離去。因此下定決心自己的退休金自己存，我在心中默默地擬定了一個「離開校園10年計劃」，除了家人之外並且沒有讓任何人知道這件事，然後就這麼啟動了我的夢想。

當你想做一件事情的時候，全宇宙都會來幫你，這句話一點都沒錯。當我決定要以投資股市的方式來準備退休金時，我所需要閱讀到的書籍、資金、人力、物力、資源等，全都匯聚而來，內心充滿無限感激。

我原本就很熱愛教學，在開始投資理財之後，因為多了一份財務上的安全感，讓我在無後顧之憂的情況下，得以投入更多的心力於教學、行政與服務各類事務上。爾後我申請了學校108學年度的優良教師選拔，此為評估105-107學年度、亦即105/08/01-108/07/31這三年期間的教學成效，剛好可以藉此檢視我是否因投資理財而影響到工作表現呢？

在學生給予的教師教學反應評量成績方面，105學年度全校、全系、以及我個人的平均分數分別為： 89.77、91.88、以及《93.06》；106學年度全校、全系、以及我個人的平均分數分別為： 90.38、91.63、以及《94.86》；107學年度全校、全系、以及我個人的平均分數分別為： 90.37、92.06、以及《95.08》。

而我在這三年期間指導學生參加全國性行銷/創業類企劃競賽，共計18件作品獲獎；校內競賽則有8件作品獲獎。另外還指導學生申請科技部大專學生研究計畫，共通過4件申請案件，我個人則是通過107年度教育部教學實踐研究計畫，其他成果則不贅述。

評鑑結果出爐後，我獲得了全校最高等級、名額只有三人的「教學傑出獎」，且排序在其中的第一順位，並於110年3月20日校慶接受表揚且獲頒五萬元獎金。而我們企管系學會，更於105-109年連續四年代表學校參加《全國大專院校學生社團評選暨觀摩活動》，並在105-108年連續三年獲得「大專校院組-自治性、綜合性」優等獎的榮譽，更在109年榮獲最高獎項 - 特優獎，而在此時我也從96學年度至108學年度，連續13年獲得優良社團輔導老師獎項。面對這樣的肯定，內心充滿感動與感恩。我想說的是，只要找到適合的方法，投資理財其實簡單易行，魚與熊掌兩者是可以兼具的。

過去一年來，偶而都會接獲讀者的來信，訴說著他們在工作與生活中的痛苦，以及面臨的財務困境，希望能跟我學習投資理財的方法。我知道不少人家庭、事業兩頭燒，同樣有著工作不保、退休金沒著落的煩憂。我只是一位平凡無奇的投資人，我的績效成果和坊間許多大名鼎鼎的老師們也相差甚遠，何況坊間投資理財的書籍百百種，其實無須在書架上多擺上一本。

但如果有人對我的方法感到興趣，我很樂意奉獻個人棉薄之力，把過去的投資經歷和方法，盡其所能的詳細陳述並公開。因為這樣的投資方式，讓我的財富在過去這些年來逐漸成長，我知道這種踏實感能為生活帶來安定的力量，所以我很感謝采實文化的俊安主編邀請我出書，讓我有機會把這樣的觀念和更多人分享，期望能啟發更多人邁向財富自主的人生。

由於常常聽到有人說他們對投資理財一竅不通，這類的書籍也是拿來看心安的、根本就是有看沒有懂，然而就算看懂了也不知道如何操作。有鑑於此，我會從頭到尾示範如何搜尋投資標的、評估企業體質、設定買進與買出價格、累積零成本股票、記帳等步驟。最後將於附錄裡說明參不參加除權的優劣以及常被大家忽略的交易成本，有興趣的讀者甚至可以先翻閱附錄來個震撼教育，然後再回來閱讀本書的內容。