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洋蔥式投保 強化醫療照護

提要

台壽建議完善防護網 隨不同階段調整風險保障 避免退休後負擔沉重

本文共965字

經濟日報 記者楊筱筠/台北報導

補足醫療風險缺口,要準備多少才夠?內政部公布2022年國人平均餘命79.84歲,高於全球水準,再比對衛福部釋出國人2019年不健康餘命達8.74年,創歷史新高,顯示部分長壽者不一定代表生活品質好。

台灣人壽通路營運總處資深副總經理廖俊禎表示,透過保險轉嫁長照的高費用風險,已經是退休必備的規畫。

根據經濟日報與台灣人壽合作的「2023國民健康醫療暨保險需求調查」發現,高達23.8%國人認為「重大傷病」對自己以及家人帶來的風險最高,有逾半國人最擔憂自己退休後得「癌症」或「失智」,擔心醫療所費不貲不僅帶來經濟壓力,更造成家人的照顧壓力及負擔,顯示走入超高齡社會的台灣,愈來愈擔心老化風險。

民眾退休後最擔心的疾病
民眾退休後最擔心的疾病

調查顯示,國人退休後最擔心的疾病,以「癌症」(59.4%)「失智」(50.4%)比率較高,面對老年疾病的家庭支出風險,受訪者最擔心的以「自費醫療」(73.1%)最高。對於失智症患者可能帶來的照顧費用,逾55%擔憂醫療費用及看護費用,比例最高。雖有約四分之一受訪者認為退休後應該要準備200萬至400萬元醫療費用才足夠,但談到要透過商業保險來轉嫁可能失智帶來的風險,民眾願意投保的金額有多少?卻有高達44.3%受訪者僅選擇「5,000元以下」。

台灣人壽商品精算處副總經理賴玉菁分析,隨著台灣步入超高齡社會,醫療需求愈來愈高,建議民眾可先以全民健保為醫療基底,採「洋蔥式投保」方式來規劃,先購買日額型醫療險主約,若預算允許,再搭配實支實付型附約,建議兩者一起選購,對填補自費醫療及支付病房升等費用較有保障,以獲得更好醫療品質。

以台灣人壽「珍好好醫療帳戶終身健康保險」為例,此保本型的保單提供16項保險項目,涵蓋住院、手術及癌症放射/化療,特別納入治療處置以及高科技放射線診療,且醫療給付總限額高達住院日額的3,800倍,若連二年以上未出險,還可享醫療給付增值20至50%。

賴玉菁更指出,好的投保策略是隨著各人生不同階段,調整自己的風險保障,如25至30歲社會新鮮人,先以意外險、終身醫療險、終身防癌險級實支實付醫療附約打造好基礎的防護網;31至55歲中流砥柱則是因應家庭責任增加,強化「一次給付性」的重大疾病/特定傷病險,循序漸進強化醫療保障、長照保障;55歲以上樂活屆退族,除檢視過去投保的準備是否足夠外,更該加強檢視重疾、特定傷病的保障是否足夠。

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