專家教你保／幫新生兒備妥四保 轉嫁風險

保險「愈早保愈好」，但根據壽險公會統計，14歲以下投保率不到50%，15至19歲投保率為62.74%，顯見許多父母是在小朋友年紀增長才開始規劃保障，但疫情期間重症患者不乏年紀較小的幼兒，讓許多家長開始反思。建議先從備妥「實支實付型醫療險」、「重大傷病險/癌症險」、「醫療日額」及「意外險」四大保障，輕鬆為孩子架好基本防護網。

幼兒保障首重「實支實付型醫療險」，因應健保改革及醫療科技進步，須自行負擔健保不給付項目愈來愈多，建議規劃至少二家醫療實支實付，降低未知的高額醫療風險。

其次規劃「重大傷病險／癌症險」，不少癌症好發於孩童時期，重大傷病險只要領取健保署核發的「重大傷病證明（卡）」、醫師證明符合重大傷病程度即可申請理賠，且理賠方式多採「一筆金理賠」，是保障範圍廣、理賠條件明確，且理賠金額較能彈性運用的險種，至於癌症險規劃的一次給付金，則可轉嫁較昂貴的標靶藥物及相關治療費。

「醫療日額」部分，是因應現今雙薪家庭，部分家長會將小朋友交給保母或托嬰機構照顧，但幼童抵抗力較低，易發生互相傳染疾病的風險，一旦發生需要住院治療，父母通常需要犧牲一人工作時間來照顧孩子，建議可依父母日薪為基礎，先規劃日額保障來轉嫁風險。

最後是「意外險」，小朋友一旦進入求學階段通常較好動，常不小心發生意外事故，意外險保費也相對低廉，可為孩子規劃意外實支實付、失能及骨折險。

新生兒最適合投保的黃金期是在出生後七天內，寶寶取得名字跟身分證字號就可進行投保，另新生兒加入讓家庭結構產生改變，除新增新生兒保障外，建議同步加強父母壽險保障，尤以有高額貸款的一方，可將良性負債透過高額壽險保障轉嫁，當風險來臨時才能從容應對。

曾有位高階軟體工程師的保戶，太太是家管，育有兩女尚就學中，在幫他們做全家保單健檢時發現，該保戶壽險額度高達3,000萬，好奇詢問是否房子尚在貸款，保戶回覆貸款繳完了，但考量自己是家中唯一經濟支柱，若風險發生至少能確保妻兒十年內不會有生活開銷上的疑慮，風險雖然不能控制，但卻可以控制風險來臨時家人的經濟無虞，真正做到留給家人只有愛沒有債。（記者楊筱筠整理）