趨勢觀察／建構新金融生態圈 借鏡國際

新冠疫情肆虐整整三年了，對企業來說，這幾年是前所未有的衝擊與挑戰，供應鏈的互動關係、經營管理的模式、數位化的更迭已是燃眉之急。日前我無意間看到《亞洲銀行家》（Asian Banker）旗下研究機構TABInsights發布的2022全球百大數位銀行排行榜，深感此議題值得一探。

在此排行榜中，台灣LINE Bank和樂天國際分別以第73和85名進入全球排名。值得注意的是，百大中僅29家能夠獲利，且排名前五大的收入貢獻了總收入的65%，意味絕大部分數位銀行的收入都不高。

相較於全球，台灣純網銀起步比較慢，限制也較多，業務相對保守，以下挑選幾家做為台灣發展之借鏡。

ING DIRECT創立於1991年，由荷蘭國民人壽保險公司與荷蘭郵政銀行集團合併組成，從所謂的咖啡銀行，利用網路服務優勢，低成本系統、自助服務取代分行降低成本，其創新商業模式堪稱銀行業的Walmart。

它以低廉的價格出售簡單的金融商品，將有限的產品集中在儲蓄和貸款，甚或還可替客戶快遞寄送支票，簡易獲取資金。

其管理上有非常清晰的客戶定位，用戶年齡在30～50歲之間，並致力為客戶提供便捷平等的金融服務，成立第七年就開始獲利。這種以客戶為中心、以數據為驅動力，快速敏捷的組織並運用數位化轉型的概念，在《福布斯》（Forbes）發布世界最佳銀行榜中被評為「最佳銀行」，值得參考。

排名第二的Ally Bank，財務狀況穩健，靈活的適應消費趨勢與競爭深受千禧世代與Z世代消費者青睞。2009年協同通用汽車金融服務公司合作進行品牌重塑，成功型塑了多樣化的產品組合。

Ally Bank有幾個鮮明的賣點，一、提供七天24小時透過電話或網路的真人客戶服務；二、不收ATM費用；三、沒有帳戶費用、月費、年費，也不要求帳戶最低餘額；四、可用手機在不同銀行之間轉帳；五、可以遠程存款，客戶掃描支票後直接實現存款或郵寄支票。這些差異化，讓過去習慣傳統銀行的客戶漸漸被吸引過來。

2015年由兩位英國籍年輕人所創辦的英國純網銀Revolut，他們認為傳統銀行耗費太多時間在繁瑣的流程，在智慧型手機普及的當下，年輕族群已習慣用手機完成大部分交易和服務。

因此，其手機App可提供全球轉帳、分期付款及海外提款等服務，還透過發行和銷售金融產品來獲取收入，目前用戶數超過1,000萬人。此外，其手機App介面友善，讓初學者輕鬆上手，不僅可以做投資理財，還可買虛擬貨幣，甚至在有些國家，例如捷克已經成為正式的銀行。

目前台灣純網銀在功能上發展重點還是圍繞在自動化、即時支付，加上金融機構傳統上有較高風險意識的文化，因此在推動數位變革上常會遇到阻力。新興技術更迭快速，也考驗著監管法規反應市場變化的敏捷程度。

我認為，純網銀的加入並非徒增銀行業之間的競爭，而是加速銀行數位化的腳步。疫情的催化下，民眾會愈來愈習慣沒有實體銀行也能完成各項金融服務的生活。如何用原本的優勢來打造新的金融生態圈，是趨勢，也是重中之重。