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我曾買過美國境外保單，也有朋友去香港買保單，但最近金管會提醒民眾勿買非法銷售的地下保單，並提醒大家境外保單的風險。
境外保單到底有何優勢?台灣人為何會想購買？
理由很單純，境外保單的優勢在於利率高，投資標的多元化，風險分散。
購買境外保單的實際經驗：
1999年時，台灣的保單預定利率為８％。當時，境外保單的保費更便宜，保障更高，因此我購買了境外保單。
當時境外保單的業務員告訴我，只要繳費4年就可以保障到65歲。
但由於2000年的網路泡沫，全世界走向低利率。而我所購買的台灣儲蓄險直到今天，依然是8%的預定利率，每年還本直到我上天堂，保險公司還要理賠身故保險金給我的家人。
相反地，境外保單隨著利率的下滑，保障在我不到50歲時就結束，與當初業務員的說明落差極大。因為那張境外保單是利率變動型保單，而業務員和我都沒有料到接下來全世界走向低利率時代。
此外，境外保單的銷售與服務，在台灣往往只是由保險代理公司設立的小小境外辦公室提供。這些辦公室很容易消失。
一旦服務的業務與辦公室消失，就只能跨國自己服務自己。
雖然有華語服務電話，但遠沒有台灣保險公司的0800好用。因此當初一起購買境外保單的朋友們都認賠算了。
我購買境外保單經驗感受並不好，但至少我承擔得起。而且並沒有發生需要理賠事件，否則連保險經紀人的我處理起來都不容易，更何況我的受益人小孩。
購買境外保單前，應該注意的10大風險：
1．境外保單無法享有遺產稅等稅賦優惠，只有經過「金管會核准」的保險公司銷售的保單，才適用保險法１１２條規定。
2．產品風險：保單條款以英文為準，中文翻譯只是參考，可能會導致認知落差，甚至不理賠的風險。
3．利率風險：市場利率是會變動的，如果利率下滑，保障可能會提早結束。
4．匯率風險：保單以外幣計價。
5．法律風險：境外保單在台上市並未合法，無法向國內主管機關請求協助。
6．權益未受安定基金保障：安定基金只保障本國保單，不保障境外保單。
7．售後服務沒有保障：境外保單的銷售與服務，在台灣往往只是由小小的境外辦公室提供，很容易消失。
8．理賠糾紛處理困難。
9．國內外文件往來時間長，並不是全部的服務都能線上完成。
10．真實性需特別小心求證：有些業務人員可能會欺詐或提供錯誤的資訊。
Ｒ姐的觀點：
保險是為了萬一時有保障。如果是為了投資，我們可以透過國內的證劵商購買海內外的ＥＴＦ。讓保險和投資分離，不一定要風險不確定的境外保單。
我也特別打電話到台灣富邦人壽求證，確定香港富邦人壽和台灣富邦人壽不互通。其他境外保單也是一樣，在台灣設有保險公司也無法服務境外保單。
本文由《R姐財富方舟-廖嘉紅》授權轉載，原文請點此
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