本文共1871字
單身姑姑Amy相中一間在台北市中正區總價1,600萬元的預售屋，她跟銀行洽談房貸時，銀行卻很堅持只能提供30年房貸，而同時間買房的新婚閨密Lulu，卻可選擇20年貸款。年薪80萬元的Amy掐指一算，多背10年房貸，利息負擔竟比LuLu多了160萬元，這讓她大嘆，銀行是在懲罰單身嗎？
單身姑姑奮鬥記2／她突然罹癌，遺產由妹繼承，還保留弟弟的特留分，專家為何說這樣很恰當
Amy在公司擔任中階主管，年薪80萬元，多年來她與父母同住，平日吃住彼此有照應，省下不少錢。她不崇尚名牌，這些年來投資股票、基金、儲蓄險，略有積蓄，也算是個小富婆。不過，當她的兄弟姊妹陸續成家，她深刻體認到，自己也該有自己的「家」。
1,600萬元的預售屋，貸款八成，等於要向銀行借1,280萬元，雖然負擔有點重，但Amy評估，自己有工作、有投資，有積蓄，扛20年房貸，應該沒有問題。不料，銀行卻堅持只給30年房貸，為什麼呢？
這家銀行表示，1,280萬元的貸款，如果以20年期來算，前兩年寬限期只繳利息，每期是2萬2,933元，第25期以後本利攤還，每個月要繳7萬1,246元，銀行認為，屆時每月還款金額超越Amy的收入，怕她還不起。
不過，如果改成30年房貸，前兩年寬限期每月利息支出同樣是2萬2,933元，但是從第25期開始還本金，每個月只需還5萬739元。銀行評估，Amy月薪6萬多，月還貸款5萬多，其實已經是很「緊」了，更別說是要月還20年期的七萬多。
銀行憂本金還不出 只願給她30年房貸
Amy不服，她質疑，「為什麼跟自己薪水差不多的閨蜜Lulu，卻可拿到20年貸款？」這家銀行解釋，「Lulu有老公Kent當保證人，夫妻倆的薪水加起來，每個月有14萬元，月還7萬多元的貸款綽綽有餘，因此同意Lulu貸款20年。」
Amy跟銀行交涉的經過，恐怕已讓不少同為「單身姑姑」的知音為她抱屈。記者秉持打破砂鍋問到底的精神，詢問另一家大型房貸銀行房貸部門主管，問出來的結果，恐怕也會讓單身姑姑們感到失望。
該主管解釋，房貸是一個很重的金額，而且還款時間很長 ，銀行必須根據還款能力核准貸款年限，「如果你需要貸款的金額這麼高，但是提出的薪資水準不足以償還20年的每月應攤還金額，銀行就會幫你設計成30年」。
該房貸主管還提到，「除了寬限期的利息，銀行很重視本息攤還階段，你是否足以支應」；「貸款人不應該覺得現在我過得不錯，可以很快還完 ，就只要20年（房貸），或者不想讓銀行多賺利息錢，所以我只要20年」。
不過，這樣一來，Amy貸款30年期，光是利息，就要479萬8,524元 ；而Lulu的20年房貸，利息只要319萬7,878元，兩者差距高達160萬646元。
銀行看Amy滿臉憂愁，建議她，要不就是找個保證人，要不就是降低貸款金額，否則就只能接受30年房貸。
提高銀行貸款意願 還有2方法
Amy心想，她的兄弟姐妹各自成家，未必同意擔任她的保證人，最重要的是，她也不好開這個口。除此之外，真沒別的辦法了嗎？
馨傳不動產智庫執行長何世昌表示，薪水高低雖是銀行評估房貸金額和年限的一項標準，不過，薪水收入不高的單身族，還有其它可開「外掛」方式，來提升繳款能力，以貸到較高金額或較短年限。
方法之一是，請父母當保證人，或者拜託父母以現在的房子當作擔保品；方法之二便是找找自己還有哪些「資產證明」。
何世昌解釋，Amy年收入80萬元，要貸到1,280萬元，得向銀行證明有足夠還款能力，這時的「加分項目」，就是薪資以外的財力證明，例如存款、股票、基金、不動產、黃金 ，但每樣資產證明可信度不一 。
他舉例，黃金可能是你跟別人借的，銀行不一定採信，最好是在你名下的資產，例如股票、基金 、黃金存摺等，「有些銀行更嚴格，會看你的薪轉帳戶，如果薪資每月歸零，對銀行來說，你是風險大的客戶 」。
他強調，現實比人強，單身者如果沒有父母可以出面幫忙，就得靠自己；坦白說，這年頭要靠手足當保證人，也不容易 ，因此理財要提早，讓自己有足夠的財力證明。
最重要的是買房觀念要改，老一輩會認為不要買套房，但時代改變了，買一房或者套房產品，貸款不會很難，公股銀行不承作，有些民營銀行還是可以貸款七到八成，何世昌說，「不要只看兩房、三房的產品，因為頭期款很高，等你拚到頭期款，恐怕已經來不及」。
延伸閱讀
※ 歡迎用「轉貼」或「分享」的方式轉傳文章連結；未經授權，請勿複製轉貼文章內容
留言