虛擬帳號詐騙怎麼斷金流？兩大問題待解

近年「虛擬帳號」成為詐團新興詐騙工具，只要詐團拿到人頭戶個資、就可以佯裝賣家在購物商城（如第三方支付公司）申請一組「人頭虛擬帳號」，再詐騙受害人資金匯到這組虛擬帳號內。

為何虛擬帳號成為詐團最愛？答案是，好申請又難被追查、也難被阻斷。

實體帳戶、和虛擬帳號詐騙，這兩者最大差異是，前者得經各銀行審核、難申請，且當受害人一報案、就可列警示帳戶暫遭凍結資金，資金難移轉；後者詐團可透過第三方支付公司申請，難度低、還可拖延警方追查阻斷金流的時間，讓詐團趨之若鶩。

日前警方曾向金管會表達，詐團用第三方人頭虛擬帳號詐騙，警方需先向這家第三方支付公司在銀行開的實體帳戶調資料，再由銀行去通知這家第三方支付公司做阻止撥款，時間要一天以上，屆時「受害人詐騙款早就轉走了」。

立委提解方 金融圈怎麼看

日前立委高嘉瑜在財委會上指出，警方希望能直接拿到這家第三方支付公司的資料，可以直接通知第三方支付公司暫時付款、即時阻斷詐團金流。

但是，將第三方支付公司資料，全部交給警方，就能阻斷詐團金流了嗎？金融圈坦言，實務上，並不容易辦得到，主因有兩大問題待解。

1.上百組虛擬帳號 無從查起

首先，一家第三方支付公司會跟銀行申請上百組的虛擬帳號，主要用來對帳、核銷帳戶。

只有這家公司知道，虛擬帳號的真實使用者是誰，而且很多交易可能是一次性的，使用虛擬帳號的人，也可能一直更替，若把整家公司資料交給警方，警方面對上百組虛擬帳號，也可能無從查起。

2.延誤其他正常交易

二、過去曾發生過，受害人報案後，銀行整個圈存、凍結一家第三方支付公司中，所有上百個虛擬帳號的款項，結果導致連其他正常交易的虛擬帳號都遭卡，引發爭議。

因此目前實務上，警方都是先通知銀行、再由銀行去通知第三方支付公司，第三方支付公司排查後，才能將涉詐團的虛擬帳戶圈存、暫時付款。

銀行籲三關鍵防詐

那麼，虛擬帳號詐騙，該怎麼解？銀行主管說，關鍵仍是銀行開戶審核、定期檢核抽查、加強事後監控管理。

開戶審核面，銀行可重新篩選、規範、或檢視申請虛擬帳號的網站業者、或企業的基本資料，若是個人戶申請虛擬帳號做收款者，應直接拒絕。

除與網站業者、企業戶明訂申請虛擬帳號收款資格、運用範圍，也需在契約中明訂三大要項，一、網站業者、企業戶需對其會員身分做嚴加確認。

二、網站業者、企業戶需對虛擬帳號做統一嚴格控管，三、當虛擬帳號轉入實體帳戶時，銀行需要求網站業者等設定虛擬帳戶監控並記錄。

定期檢核抽查面，定期檢視對網路業者使用、申請虛擬帳號的情況，並依風險基礎去訂定虛擬帳號單筆或累計收款限額、或是申設虛擬帳號數量限制。

事後監控面，各銀行內部都有擬訂虛擬帳號異常交易態樣，一旦銀行發現使用虛擬帳號的網站業者、企業戶有不當使用者，應立即監控或停止其使用。