專家教你保／保險規劃三重點 完善防護網

隨著世界局勢變化，俄烏戰爭、通膨與薪資偏低等議題，投資理財、追求報酬的資產累積觀念蓬勃興起。然而在追求投資效益及資產累積的過程中，「安全」似乎被大家忽略了。醫學技術突飛猛進、先進療法推陳出新，平均壽命延長、少子化，都讓退休規劃更顯重要，如何過一個快樂健康有尊嚴的退休生活，已逐漸被大眾重視。綜觀上述，一份完善的保險規劃可協助解決這些必須面對的問題。

一、面對疫情、天災、疾病、意外產生的風險，首重「保障」。規劃足夠的壽險保障，以確保家庭失去經濟支柱或發生重大變故時，風險能轉嫁保險公司，讓家人有足夠的安家費，留愛不留債。壽險規劃可以選擇傳統壽險、投資型保險、小額終老險，若是預算有限，可考量在家庭責任趨重時期，購買定期壽險。在疾病意外部分，建議透過專業服務人員規劃「全險」涵蓋醫療、意外、癌症與重大傷病等。

二、投資理財、資產累積，首重「安全」。保險公司受主管機關監督和法令規範，所銷售的商品皆須經過嚴格審核，對於民眾投保相對安全。投資理財配置建議以理財金三角的規劃方式，將年收入60%作為生活支出，30%作為理財規劃，10%作為分散風險的費用，並依個人需求選擇短、中、長期規劃；同時也應考量自身對投資風險的承受程度、規劃合適的理財方案。建議以利變型保單（台幣、美元），搭配投資型保單，既能擁有基本保障，又能搭配投資組合分散風險、累積財富。

三、面對壽命延長、少子化，退休生活，首重「穩健」。隨著醫療科技的進步，不婚、不生加上壽命的延長，不想要日後淪為下流老人或成為家人的負擔，就得靠現在穩健的超前部署。疾病不分年齡，65歲以上每年的醫療費用高達7萬多元，若不幸進入失能，長期照護的費用更是驚人。因此建議趁體況佳，規劃日額型住院醫療、正副本實支實付醫療及長期看護等，定期保單檢視，才能讓年老就醫無後顧之憂、尊嚴面對老後人生。

在退休金的準備部分，穩健的累積是首要，積沙成塔，補足政府與企業提撥退休金的不足；建議趁年輕時以利變型商品及投資型商品，透過時間累積資產，讓退休生活快樂健康有尊嚴。（本文由遠雄人壽文雄通訊處處經理趙文雄提供，記者戴玉翔整理）