國營事業基層主管苦幹30年，靠自己薪水買下二棟房，52歲身價千萬宣布「我計畫下個月退休」

編按：渴望財務自由提早退休的你，是不是覺得光靠薪水不太可能滾出一大筆錢？是不是也試過許多理財法，但都堅持不了？或省過頭，反而失控把錢一口氣花掉，認為自己永遠不會變有錢？

作者也曾經和大多數人一樣：每個月的薪水都不夠用，勉強存到的錢也很快就花掉，只好更努力賺錢維持收支平衡──直到他遇見一對看上去很普通、收入也平平，卻毫無負債坐擁兩棟房產，五十多歲就可以安心退休的「自動千萬富翁」。

作者發現想要變有錢，不用靠意志力、不用過苦日子、不用等賺大錢才開始，花幾小時做到這件事就行了，1.決定先付錢給自己（每天至少付一小時時薪）；2.揪出「拿鐵因子」（沒有這些東西你也能過得很好）；3.把理財自動化（存錢、還債、買房都用這招）。

我永遠忘不了第一次遇見自動千萬富翁的時刻。那時我大約二十五歲，在當地成人教育課程中教投資課，我的一個學生吉姆．麥肯泰爾是當地公用事業的一位中年中階經理人。我們之前沒有聊過太多，直到有天課後他來找我，問說是否能約時間檢視他和他太太的財務狀況。

這要求令我頗為意外，雖然我深信（現在仍然如此）每個人都可受惠於合格財務規劃師的建議，但吉姆不太像是會尋求幫助的那種人。

我告訴他我很樂意安排會面，但如果要我協助他們，他的太太也要來，因為我的小組只為一起處理財務的夫妻管理資金。

吉姆微笑著說：「沒問題，因為蘇我才會在這。她參加過你的『聰明女人致富七招』研討會，跟我說應該報名你的課程。我喜歡你的內容，我們兩個都覺得是時候做些財務規劃了，我計畫下個月退休。」

現在我真的很吃驚了，我不動聲色地上下打量吉姆，懷疑他是否能退休。從他在課堂上幾次發表的意見，我得知他五十歲出頭，在同一家公司工作了三十年，年薪不過4 萬美元（約新台幣130萬元）上下，從不做預算，我也了解他自認是「極度保守」的人，因此估計他不是從股市致富。

雖然我的祖母羅斯．巴哈教導我絕對不可以貌取人，但事情不太合理，也許他才剛繼承了一大筆錢，看在祖母的分上，我這麼期望著。

這其中有什麼是我沒注意到的嗎？

幾天後，麥肯泰爾夫婦來到我的辦公室，他們看起來就和勤奮的普通美國人沒什麼兩樣。令我印象深刻的是吉姆穿了件短袖禮服用襯衫，胸前的口袋裝有塑膠的口袋保護套。

他的太太蘇比較有品味，頭髮有十分顯眼的金黃色挑染。她是個美容師，小吉姆兩歲。

問題是他們的行為不像中年人，他們手牽著手，彷彿第一次約會的高中生，散發著興奮之情。在我詢問該怎麼幫助他們前，吉姆開始講他的計畫和閒暇時的活動，同時蘇一直大聲地說：「他可以那麼早退休是不是很棒！大多數人在六十五歲前都沒辦法退休，但吉姆五十二歲就做到了。」

別興奮過頭了

過了幾分鐘，我必須打斷他們：「兩位，你們的熱情很有感染力，但別興奮過頭。過去幾年我碰過大概幾百個潛在的退休者，但我得告訴你，幾乎沒有一個人能在五十歲出頭就退休的。」我直視吉姆的眼睛說：「通常人們來我辦公室是想知道他們是否能退休，你似乎已經確定你可以。為什麼你這麼確定？」

吉姆和蘇交換了眼色，然後吉姆回答：「你認為我們還不夠有錢，對吧？」

由他說話的方式看來，這不太像是個疑問。

我回說：「嗯，這不是我的意思。但沒錯，想提早退休得要有不少錢，而大部分人在你這年紀甚至都沒存夠錢，根據你的背景，我的確很好奇你怎麼可能存到夠多的錢。」我看著他的眼睛，他則平靜地凝視著我。

「吉姆，你才五十二歲。」我說：「十個人中只有一個人勉強能在六十五歲退休，並且過著和他們工作時差不多的生活。你得承認以你的收入要在這個年齡退休是很了不起的事。」

他點點頭。「有道理。」他說，接著遞給我一疊文件，裡面包括他和蘇的報稅資料，以及列出他們持有的投資與負債內容的財務報表。

我先看他們報的稅，前一年兩人總收入為53,946 美元，還可以，確實不算有錢，但是不錯的數字。

好，再來看看他們欠多少錢？

我掃過了報表，沒看到債務數字。我很驚訝地說：「嗯⋯⋯你們沒有負債？」

「麥肯泰爾家從不負債。」

他們又交換了微笑，蘇握緊吉姆的手。她咯咯地笑說：「麥肯泰爾家從不負債。」

「你們的小孩呢？」我問。「他們？」吉姆回答，「兩個人都從大學畢業了，自力更生，上帝保祐他們。」

「那很好呀。」我說：「來看看你們持有的內容。」回到報表，有兩間房子列在其中：一間自住（價值45 萬美元），另一間出租（價值32.5 萬美元）。

「哇！」我說，「兩間房子都沒有房貸？」他回答：「對，都沒有。」

再來是退休帳戶。吉姆的401(k) 計畫（編註：美國的退休福利計畫）餘額目前是61 萬美元，蘇有兩個退休帳戶，總共7.2 萬美元。他們還持有16 萬美元的地方政府債券，銀行存款則有6.25 萬美元。再來說龐大資產基礎，他們加上個人財產（一艘船和三輛車，貸款全都付清），淨資產接近200 萬美元。

以任何標準來看，他們都很有錢。不只是因為他們擁有許多淨資產（雖然這樣就很厲害了），投資產生的利息和股息也持續帶給他們源源不絕的收入，第二間房子的租金收入一年有2.6 萬美元。另外吉姆有資格獲取小額退休金，而蘇太喜歡美容師的工作，想做到六十歲（即使她不必如此）。

突然間，吉姆要在五十二歲退休似乎不是很瘋狂的事了，事實上非常實際，不但實際，還令人興奮。

「我們承繼了知識。」

我通常不會睜大眼睛看其他人的財富，但他們的某些事令我印象很深刻。他們看起來不是很有錢，也沒有非常特別之處。相反地，他們十分普通—正派、友善、勤奮的夫妻。

他們怎麼可能在相對年輕的年紀累積這麼多財富呢？

說得婉轉點，我有點疑惑，但也受到吸引。我那時二十五歲左右，即使賺不少錢，但基本上仍是月光族。有幾個月我勉強可以存到一點錢，但大多都會在下個月因為太忙或花太多錢而一毛不剩。有很多個月我的財務狀況不但沒有進展，反而還大幅退步，我得一天比一天拚命工作才能維持收支平衡。

真的是令人既窘迫又挫折，現在我是財務顧問，教其他人如何投資，而我自己卻常陷入困境。更糟的是，眼前的麥肯泰爾夫婦，收入最好的一年賺得還不到我的一半，卻坐擁百萬資產，我則一步步掉進債務深淵。

他們顯然知道運用他們的資金採取行動的祕訣，而我需要學習。我決定好好了解其中奧祕。如此普通的人是如何累積那麼多財富？我非常想知道他們的祕訣，卻不知從何開始，最後我問他們：「你們是繼承來的嗎？」

吉姆突然捧腹大笑，重複我的問題：「繼承？」接著他搖搖頭說：「我們唯一繼承的是知識，我們的父母教導我們幾個管理金錢的常識規則，我們只是照著做，果然成功了。

我們認識的人也一樣，其實我們社區有一半左右的朋友即將在今年退休，當中許多人甚至比我們還富有。」

此時我真的著迷了，他們來找我詢問能如何協助他們，但現在換我請教他們了。

本文摘自高寶書版的《讓錢為你工作的自動理財法：簡單三步驟，啟發全球150萬人的自動千萬富翁系統【暢銷20年紀念版】》