從養豬戶之子到頂尖營業員，他38歲退休身價上億：3個步驟，天天泡咖啡館也能中年財務自由

編按：作者是一個與眾不同的投資顧問，在美邦證券（Smith Barney）擔任營業員13年，38歲退休後，為了研究在公司存的退休金應該放在哪裡，發現一種跟他在證券業工作時做法完全相反、卻更有效的超簡單理財法，並在1998年將這套方法寫成了《咖啡館投資哲學》（The Coffeehouse Investor）這本暢銷書。

10年後，作者經歷金融海嘯，但這套簡單的投資方法，反而讓他的資產增至2.5億美元。他宣揚「不在意大盤，就獲得穩定收益」的策略，獲得投資人迴響，從這群23～90歲的投資人身上，發現打造和諧金錢觀的祕訣，3步驟實現早上泡咖啡館、週末去爬山的財務自由生活。

三步驟為儲蓄（立下儲蓄目標、養成記帳習慣）、投資（不沉迷於短線、進行指數化投資）、規畫（追蹤你的儲蓄和支出、定期做小幅度的調整），發現「不在意專家，不在意股市」才能賺最多！

我是在農場長大的，也喜歡分享我在農場長大的故事。從農場學會的事伴隨了我的一生，這背後的智慧正是我要和你分享的。

我雖然沒有經歷過經濟大蕭條，但我的祖父母有。他們在經濟蕭條時扶養我的父母，我想這對我祖父母管理金錢的方式有所影響。

他們不喜歡網路銀行帳號，他們沒有行動APP來買賣股票，也沒有訂閱晨星（Morningstar）的資訊來追蹤共同基金，更沒有收看財經頻道CNBC主持人吉姆．克雷默（Jim Cramer）的節目，因為他們沒有電視。他們擁有的是銀行存摺。

存摺的尺寸就像護照一樣，是由當地的銀行發給他們的，他們用這個來追蹤自己存了多少錢、花了多少錢，每一分錢都清清楚楚。我會知道這些，是因為那些存摺現在都由我保管，提醒著我金錢如何在他們的一生中來來去去。

我的祖父是農夫，外祖父是銀行員。也許這影響了我，讓我在自己的儲蓄帳戶存摺裡，鉅細靡遺的記錄我養豬、賣豬所賺的每一分錢，這些賺來的錢都存在銀行，因為當時的存款利率比現在高很多。那本存摺就是我們的理財規畫計算機。當時的生活很簡單，但是並不輕鬆。

到了一九八二年，一切都變了。那一年，存摺儲蓄帳戶成為歷史；那一年我大學畢業，開始在券商工作；那一年開始實施公司贊助的401 (k) 退休方案（編按：請見附錄說明）；那一年股市開始長達十八年的牛市，創造了兩位數的報酬率，是歷史平均值的近兩倍。

幾乎無法想像的十八年牛市，加上成千上萬的投資人將錢存至公司的退休方案中，導致我們的社會發生了劇變，讓累積財富的方式從原本「存摺儲蓄的心態」轉變成「選股心態」。

不過，牛市不可能永遠持續下去。一九九九到二○○二年的熊市期間， 資產崩盤，標準普爾五○○指數在三年內重挫四七％，以科技股為主的那斯達克指數從高點暴跌七八％。靠著這些價格飆漲股累積退休金的投資人，夢想就這麼破滅了。幸好，這時出現一個更好的辦法可以累積財富。

從投機心態回歸儲蓄心態

在網路泡沫前的二十年，一種非傳統的投資策略開始逐漸發展。由柏頓．墨基爾（Burton G. Malkiel）的書《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street）和約翰．柏格在先鋒集團所做的努力為首，開始興起以低成本的指數基金買進所有公司的簡單概念。

幸運的是，我在一九九八年出版拙作《咖啡館投資人》（編按：該書在台灣書名翻譯為《不看盤，我才賺到大錢》）。基於三個經得起時間考驗的理財原則，傳達出既簡單又深奧的訊息，後來也成為我所說「咖啡館投資人」的基本原則：儲蓄、投資，然後為未來打造理財規畫。

就在我的書出版後不久，我開始為《國王郡日報》（The King County Journal）撰寫每週投資專欄「咖啡館投資人」。《國王郡日報》是當時華盛頓第三大的日報報社。

當我開始撰寫專欄時，我需要用有創意的方式，來描述像咖啡館投資人這樣的投資組合給讀者看，所以我設計一個先鋒指數基金60 ／ 40 的投資組合，看起來像下圖。

我幾乎每隔一週就提醒投資人，我的60 ／ 40 投資組合只是咖啡館投資人可能採納的投資組合的一個例子，但我想， 好東西是擋不住的。我的七基金投資組合開始被全美各地的投資人運用，而且很早就被投資資訊網站「市場觀察」（www. marketwatch.com）保羅．法洛（Paul Farrell）撰寫的專欄「懶人投資組合」 （Lazy Portfolios）介紹。

這個投資組合的好處，從一九九九年到現在，都得到柏格頭網站（編按：柏格頭［Bogleheads］指的是一群追尋約翰．柏格利用低成本指數基金進行投資的人，請見：www.bogleheads.org）中「資產分配」（編按：Slice & Dice；不同於資產配置，而是指單一資產內的資金配置）倡導者的認可，且該網站中的《梅辛格月報》（編按：Madsinger Monthly Report；由柏格頭論壇成員梅辛格［Madsinger］跟踪選定的基金投資組合及其策略的月度業績數據報告）也密切追蹤其報酬率。

儘管這個投資組合長期以來受到投資人的歡迎，但是它的優勢並沒有體現在它的架構或二十年報酬率中。它的優勢體現在長期「捕捉投資人應得的市場報酬部分」。這正是柏格先生很喜歡說的話。

從那時起，我見證這些基本原則改變整個美國，甚至深深影響全世界投資人的一生。逐漸的，投資人開始放棄「選股」心態，回到累積財富的「存摺儲蓄帳戶」心態。

專注在更重要的事物上

「咖啡館投資人」運動其實隸屬於一個更大的運動。參與者以低成本的指數型基金做為持有普通股的方式，只是這個運動的其中一部分。

這個運動不只包括指數型基金，因為指數型基金和目標日期基金（編按：target-date funds；又稱生命週期基金，依照人生不同階段的風險承受與收入需求，來調整資產配置的基金）不是什麼神奇的投資，能確保你在退休時達到財務自由（FIRE）。

這些基金只是你的投資組合的基礎，能讓你專注於理財規畫中更重要的事。美國現在正展開更大規模的運動，是一個對財富與幸福更有意義的願景。

不論好壞，我們都生活在一個將財富與幸福定義為累積「更多」實際物品的時代。我們空虛的追求更多，其實是資本主義專注於「更大、更好」所造成的副作用。

在和咖啡館投資人密切合作的二十年來，這群位於華盛頓西雅圖郊區的理財顧問將追求「更多」的概念重新定義為：與社區更多的連結，運用更多的創造力，造福更多的家庭，堅持更多的永續性，邁向更多的平等，更多滿足生活的東西，並且促使全世界向前邁進。

本書的基本原則就是這麼一回事。我們要邀請你一同加入，和我們一起過著擁有財富與幸福的生活，並且分享給其他人。這本書將會告訴你該怎麼做。

本文摘自樂金文化出版《不在意，才能賺最多》

作者：比爾‧蘇西斯（Bill Schultheis）

「咖啡館投資人」的創始人，也是華盛頓州科克蘭市桑德馬克財富管理（Soundmark Wealth Management）的共同創辦人。他的作品曾獲《華爾街日報》、《紐約時報》、全國公共廣播電台、《富比士》雜誌及其他媒體的報導。

「咖啡館投資人」是一場運動，參與這場運動的人們把重心放在簡單的理財基本規則，以掌控自己的財務命運：

儲蓄（S）──累積財富的核心。

投資（I）──根據你所能承受的風險而定。

規畫（P）──你的財務命運的靈魂。

這套簡單的投資方法，讓他即使歷經金融危機，資產仍在十年後增加至2.5億美元。著有暢銷書《不看盤，我才賺到大錢》。