「我計畫下月就退休」52歲中階主管拿低薪30年，3個訣竅養家還累積千萬身價

本文共3869字

2023/09/08 23:29:34

高寶書版作者：大衛．巴哈

編按：你還在【收入－支出＝儲蓄】嗎？這樣理財永遠不會變有錢！我們都不想要到了60歲還在高壓環境追著錢工作，美國理財大師教你「財務自動化」，無論薪水多少都適用。「自動變有錢」的3步驟：1.首先，付錢給自己，2.每天付給自己1小時的時薪，3.讓理財自動化。作者強調，他不教你拿錢去冒險，而是讓每一筆錢都入袋為安。

我永遠忘不了遇見第一位自動千萬富翁的時刻，那時我約二十五歲，在當地成人教育課程中教投資課，我的一個學生吉姆．麥肯泰爾是當地公用事業的一位中年中階經理人。他和我之前沒有聊太多話，直到有天課後他來找我，問說是否能約時間檢視他和他太太的財務狀況。

我告訴他我很樂意安排會面，但如果要我協助，他的太太也要來，因為我的小組只為一起處理財務的夫妻管理資金。吉姆微笑的說：「沒問題，因為蘇我才會在這兒。我們兩個都覺得是時候該做些財務規劃了，我計畫下個月退休。」

現在我真的很吃驚了，我不動聲色地上下打量吉姆，懷疑他是否能退休。由他在課堂上幾次發表的意見得知他五十歲出頭，在同一家公司工作了三十年，年薪不過4萬美元上下（約新台幣128.3萬元），從不做預算，我也了解他自認是「極度保守」的人，因此估計他不是從股市致富。

雖然我的祖母羅斯．巴哈教導我絕對不可以貌取人，但事情不太合理，也許他才剛繼承了一大筆錢，看在她的份上，我這麼期望著。這其中有什麼是我沒注意到的嗎？

幾天後當麥肯泰爾夫婦來我辦公室時，他們看來名符其實像勤奮工作的「一般」美國人。吉姆令我印象深刻的是他穿了件短袖禮服用襯衫，胸前的口袋有個塑料保護袋。他的太太蘇則較有品味，頭髮有十分顯眼的金黃色挑染。她是個美容師，小吉姆兩歲。

問題是他們的行為不像中年人，他們手牽手像第一次約會的高中生青少年，充滿著興奮的氛圍。在我詢問該怎麼幫助他們前，吉姆開始講他的計畫和閒暇時的活動，同時蘇一直大聲地說：「他可以那麼早退休是不是很讚！大多數人在六十五歲前都沒辦法退休，但吉姆五十二歲就做到了。」

不要太好高騖遠

過了幾分鐘，我必須打斷他們「過去幾年我碰過大概幾百個潛在的退休者，但我得告訴你，幾乎沒有一個人能在五十歲出頭就退休的。」我直視吉姆的眼睛說：「通常人們來我辦公室是想知道他們是否能退休，你似乎已經確定你可以。為什麼你這麼確定？」

吉姆和蘇交換了眼色，然後吉姆回答：「你認為我們還不夠有錢，對吧？」我回說：「好吧，這不是我的意思。但沒錯，想提早退休得要有不少錢，而大部分人在你這年紀甚至都沒存夠錢，根據你的背景，我很好奇你怎麼可能存得夠錢。」我看著他的眼睛，他則平靜地凝視我。

「吉姆，你才五十二歲。」我說：「十個人中只有一個人勉強可在六十五歲退休，而生活方式可達到工作時的水準。你得承認以你的收入要在這個年齡退休是很了不起的事。」

他點點頭說：「有道理。」並給我一疊文件，裡面包括他和蘇的報稅資料及列出他們持有的投資與負債內容的財務報表。

我先看他們報的稅，前一年兩人總收入為53,946美元，還可以，確實不算有錢，但是不錯的數字。好，再來看看他們欠多少錢？我掃過了報表，沒看到債務數字。我很驚訝地說：「嗯⋯⋯你沒有負債。」

麥肯泰爾家不負債

他們又交換了微笑，蘇壓著吉姆的手。她咯咯地笑說：「麥肯泰爾家從不負債。」「你們的小孩呢？」我問。「他們？」吉姆回答「兩個人都從大學畢業了，自力更生，上帝保祐他們。」

「那很好呀。」我說「來看看你持有的內容。」我回到報表。有兩間房子列在其中：一間自住（價值45萬美元），另一間出租（價值32.5萬美元）。「哇！」我說「兩間房子都沒有房貸？」他回答：「對，都沒有。」

再來是退休帳戶。吉姆的401(k)餘額目前是61萬美元，此外蘇自己有兩個退休帳戶，總共7.2萬美元。他們還持有16萬美元的地方政府債券，銀行存款帳戶則有6.25萬美元現金。說到龐大資產基礎，加上個人財產（一條船和3輛車—全都付清），淨資產接近200萬美元。

以任何標準來看，他們都很有錢。不只是因為他們擁有許多淨資產（雖然這樣就很厲害了），投資產生的利息和股息也持續帶給他們源源不絕的收入，第二間房子的租金收入一年有2.6萬美元。

另外吉姆有資格獲取小額退休金，而蘇太喜歡美容師的工作，想做到60歲（即使她不必如此）。突然間，吉姆要在52歲退休似乎不是很瘋狂的事了，事實上非常實際，不但實際，還令人興奮。

吉姆和蘇分享他們的故事

蘇開始說他們的故事：「首先，我們很早就結婚了。開始約會時吉姆才二十一歲，我十九歲，我們三年後結婚。度完蜜月後，雙方父母和我們坐下來，告訴我們要認真對待生活。他們說我們可以選擇，像大多數人一生都在工作，每個月花完薪水，或是讓錢為我們工作，真正地享受生活。每次你賺一塊錢，應該要確定先付錢給自己。」

我們決定先付錢給自己

吉說：「大部分人認為一拿到薪水，第一件事應該先付所有的帳，如果有剩餘，他們可存些錢。換句話說，是先付其他人，最後才是自己。我們的父母教我們，要超越這局面，你必須扭轉它。給自己留些錢，然後再付其他帳單。」

蘇微笑，搖搖頭說：「吉姆說得很容易，但實際上我們要先學如何存錢。一開始我們試著做預算，但不知為何，數字總是兜不攏，有一天為了錢吵架後我很難過，打電話給媽媽，她告訴我預算行不通。她說她和我爸已經試過，但帶來的是無止境的爭辯。所以他們決定丟掉預算，相反地把薪水的10%存進銀行帳戶，要看或用時才會提出來。你會很意外自己很快就習慣不去用到那10%的錢，同時錢在銀行也慢慢地累積，祕訣就是不能花掉你看不到的東西。」

「因此我們照著做，從只存收入的4%開始，慢慢地增加金額，目前我們存到15%，平均大概是10%，就像媽媽說的。」

我問：「你們要怎麼處理你們的存款？」她說：「我們開始存錢最先是為了退休。」

吉姆打斷對話說：「你知道，那時並沒有401(k)退休計畫，但很多企業，包括我的公司有退休計畫，讓我們不論何時都可撥出額外的資金。我們大部分的朋友沒有這樣做，但我們按部就班進行。」

蘇繼續她的故事說：「之後我們下一個重點放在存錢買房子。我們兩人的父母都說他們的房子是一生做過的最好投資，沒有比擁有房子更自由和安全的事了。但他們說關鍵是要沒有負債，也就是說盡快還清房貸。」

「他們說，當朋友們忙著浪費錢在裝潢家裡，每天中午外食，而我們應該要注意支出，盡量儲蓄。他們指出了重點，有很多人浪費大筆金錢在枝微末節的事上。」

吉姆轉向我：「你知道，財務上比別人成功不是要小氣或平淡乏味，而是要注意細節，例如你的小額消費習慣，如果沒有那種習慣你會更開心。我們了解我們花太多錢的主要『小東西』之一是香菸。我們一天都約抽一包菸，我們的父母都很討厭。在那時，健康風險才剛開始公諸於世，他們指出如果我們不浪費錢買菸，兩年內大概可以存夠錢付房子頭期款，過程中我們也可保有健康。」

我們決定使用自動理財法

又輪到蘇了。她說：「我們父母稱之為自我保護，我們不用擔心要有特別的意志力，因為真的不必做任何事，只要一開始決定我們要有錢這件事。有了這偉大的東西叫做『薪資扣款』，我們把每件事都自動化了，創造出極其簡單的自動系統累積財富。」

「我們請吉姆的公司提撥薪資到他的退休帳戶，也用類似方式加速付清房貸。銀行一開始提供自動轉帳計畫時，我們就申請每月房貸扣款，並多付出一些，直接由支票帳戶扣款，不用做什麼或說什麼。我們也利用系統化扣款計畫，自動投資我們部分收入於共同基金。最後，我們甚至將捐款自動化。我們每年都會捐些錢，但長期下來我們了解讓整個程序自動化有多簡單。」

吉姆說：「了解嗎？我們說的不是一筆錢，開始時薪資扣款每個月不到50元，但長期下來很可觀。」

我往下看他們的財務報表，淨資產有七位數。我說：「你沒在開玩笑，真的很驚人。」

蘇搖搖頭，靜靜地說：「你錯了，這並不出色，我們做得到，其他人也可以。年輕時決定要有錢，然後建立財富自動系統，我們使它完全成功。就像Nike的廣告詞Just do it（只要去做就對了），我們稍微改了一下─Just do it...once（只要去做一次就好）。說到錢，你只要自動化系統，一切搞定。」

吉姆點頭同意，「你知道的，我們開始的時候，自動化的科技很新，我們大多數的朋友不信任它，但現在不用動到什麼腦筋，我的意思是他們有許多方案，你可在幾分鐘內自動化所有財務上的事情。我們的女兒露西在半小時內就自己建立全部的東西。目前她已朝自動理財的路上邁進，就像我們。」

蘇說：「別以為一定要像我們這樣的老人才能做，我們的露西是位很時髦的年輕女性，她的手腕沒有戴天美時。」吉姆笑著說：「對啊，她戴Swatch，很流行，但不會太貴。」她說：「那就是重點，你可以存錢，同時擁有樂趣，外表又很讚。你不必十分保守才可有錢。我們當然不是，過去三十年我們生活中沒有每天煩惱錢的壓力。」

麥肯泰爾夫婦離開我的辦公室的樣子就和來的時候一樣，手牽手，帶著新婚夫妻的興奮感一起憧憬著未來。我在座位上坐了很久，思考他們告訴我的事，尤其是吉姆和蘇離開前說的話。