29歲想到「老了誰來養我？」擬定10年計畫，43歲提早退休！她走出三低人生：不貪小確幸才能追到大幸福

編按：低薪資、沒有富爸爸、職場上擔心「被退休」，許多領薪族因此對金錢極度焦慮，但粉圓妹還要加上低學歷、低職位、沒證照……這些劣勢，作者憑什麼在43歲退休？她表示，「我的退休計劃為何成功？套用現在的流行語就是『超前部署』，方法是及早規劃、堅守紀律、嚴格執行，每句話都很像八股口號，但我只是一個平凡的上班族，唯一有的是毅力與堅持，如果我沒有在29歲開始進行退休金計劃，面對公司無理的調派，就算是腿斷了，爬都要爬去，不是嗎？」

作者不擅長念書、勉強考上高職夜間部，20 多歲就得靠吃止痛藥才能走路，讓她在29 歲意識到「老了誰來養我？」這個問題，於是擬定退休計劃並嚴格執行，卻又在32 歲遇股災負債變卡奴。之後她勒緊褲帶10 年、每月存薪50%～60%，堅守投資紀律，利用基金、保險存退休老本，43 歲在被逼離職前，主動宣示：「我要退休了！」

2023 年，粉圓妹退休滿12 年了，不但沒有錢不夠用的問題，還過著游牧世界的逍遙生活，她用行動告訴所有人：「不用家財萬貫，也可以提早退休。」

為了省錢日子要很刻苦？粉圓妹說：「我有因為不買衣服而變醜了嗎？人緣變差嗎？失去社會地位嗎？不但沒有，還可以提早開除老闆！」透過記帳，清楚掌控自己的收支狀況，是理財的最基本功，省錢同時也可以把生活過得很有質感，千萬記得：人生不貪小確幸，才能追到大幸福！

金錢焦慮越重，越需要耐心與紀律投資

打造專屬自己的投資策略，才能讓資產穩定增加；唯有學會理財，才能好命一輩子！粉圓妹提早退休的6項資產增長策略大公開：

●龜兔賽跑：簡單方法持續做，投資從儲蓄開始，儲蓄從記帳做起。

●養魚理論：每月薪水定期定額投資，有如魚缸定期注入活水，讓魚得到新養分。

●雙財庫：善用資產配置建立大水庫與小水桶，讓長線保護短線。

●一半理論：漲時，還好留一半；跌時，還好賣一半，永遠不會扼腕。

●獵槍與子彈：停利是為了保留實力，低檔時才有子彈加碼。

●基金養基金：贖回的資金再申購新基金，如此循環下來，基金檔數會越養越多、財富越滾越快。

只有一筆資金，有錢比買房重要

當只有一筆資金的時候，如何兼顧「存退休金」和「買房」這2 件事？作者表示：「現金流是最現實的問題，退休金存不夠，怎麼有骨氣離開職場？」

●居無定所實驗計劃：實踐生活即旅行，以青年旅館為家，走到哪、玩到哪、住到哪，省下房租、水電費、家電汰換費等。

●老後不怕沒住所：靠基金、保險打造每月5萬現金流，預計65歲後住進養生村，有同伴、有學習課程、有人照顧，不擔心為「無居老人」。

●除了存財富，還要存體力、健康、能力：具備這4 項能力，就能完成上述2項目標，身體健康，不會找不到地方住。

很多人退休後不懂得安排生活，結果是更容易衰老、生病，退休不是無所事事，而是把生活變成自己喜歡的樣子！

●學習興趣：退休前列出興趣並花時間學習，學習一段時間就會變成新專長，甚至是可以賺錢的專長。

●自動繁衍賺錢分身：部落客、特約編輯、產品測試員、專欄作者、講師……只要用心經營，機會就會一個接一個來。

人生最大危機是你看不見危機，看見又沒勇氣奮力一搏！退休是一種資格，你可以先取得，然後換一種心情繼續工作。

29 歲擬訂的退休藍圖 可以讓自己「提早退休」

作者認為自己是一位低學歷、低職位、低薪資、無證照、無背景、沒有富爸爸、不聰明、不漂亮、不年輕、長不高、沒優勢的上班族，秉持紀律精神：連續記帳24 年、連續10 年存薪50%、連續體能訓練11年，「靠自己」在43歲退休，一點一滴、一步一腳印，創造自己的故事！

很多年輕人會說「計劃趕不上變化，不需規劃未來，只要活在當下。」粉圓妹用親身經歷告訴大家，努力很重要，選擇更重要。五彩繽紛的世界經常會打亂我們的腳步，浪費太多時間在無效的事情上，及早規劃未來可以少走很多冤枉路，是人生極為重要的事。

以前我也不知道自己是個擅於計劃的人，甚至曾經覺得自己懵懂無知、沒有未來和希望，只知道18 歲離家後凡事要靠自己，想要出人頭地，就必須付出行動；也從來不知道29 歲擬訂的退休藍圖，可以把自己推向「提早退休」的人生勝利組，在傻傻做之後，才發現一步步的堅持成就了自己！

很多主持人訪問完後都稱讚粉圓妹很有自信，粉圓妹天生及後天都毫無優勢，到底是哪來的自信？

的確，我回想以前，自己真的是一位非常沒有自信的人，直到43 歲可以理直氣壯地宣布退休後，我才遇見無所不能的自己，願意勇敢挑戰自己的弱點與不足，當自己突破了弱點，才發現原來很多事並沒有想

像中的難，一切都是自我設限，像是不會外文也敢獨自勇闖西班牙朝聖之路800公里的旅程一樣，我發現自己有無限的潛能與可能。

為何退休後才發現不一樣的自己？回想以前在職場上，做了很多事，老闆、主管們不見得看得見、看得懂，為了生存必須把個性上的稜稜角角修掉，不是不好，而是必須戴上面具來偽裝，不能真實呈現自己，退休後有大把時間及精力去探索更多未知的自己，退休後的人生才是自己的「真人生」。

我並不特別鼓吹每個人都要提早退休，若對退休後生活沒有強烈的想法，那就務實地把現在的日子過好；倘若你有許多想法、夢想、目標，在職場上無法得到發揮、獲得成就感，那就要加倍努力規劃未來，期許自己早日實踐「真人生」的來臨。

長遠布局、紀律執行

如果你認為「計劃趕不上變化」，我會說：「對，雖然我們無法掌握大環境，但要懂得隨機應變、滾動式調整自己！」在執行計劃過程中，一定會面臨許多變數，計劃是死的，但思維是活的，你應該成為流動的水，而不是固定型狀的容器，只要不斷吸收新知識，就能隨著時代浪潮而調整，不要僵化、不知變通。

我也曾在累積退休金的過程中，狠狠地跌倒變成負債，再爬起重新來過。我感謝當時跌了這一跤，讓我趁早學會更務實地看待理財計劃，不要妄想一夜致富，而是要抱著聚沙成塔的心態，理財路上寧可做隻慢龜，也不要成為驕傲的狡兔。

人是目標型的動物，有計劃的人生才會有努力方向，不會在虛耗中度過、茫然中摸索，「活在當下」是要用心去感受，而不是花錢去裝飾門面、填補空虛。

人一輩子能賺多少錢是固定的，及早開始儲蓄理財為老後鋪路，有底氣，才有大膽作夢的勇氣，雖然粉圓妹不是抱著幾千萬現金在身邊，也敢拒絕公司不顧員工健康的調派，在43 歲大聲宣布退休，一切都歸功於「長遠布局、紀律執行」，才能在每一次人生轉折中，把危機變成轉機。

如同2019年退休8週年時，我寫給自己一封信：

「感謝年輕的妳，過去每一天的努力！如果當初妳只想著當下玩樂、得過且過，不懂得儲蓄與規劃未來，就不會有今天的好日子。

妳的學歷不高，但妳願意不斷學習、累積知識；妳的職位不高，但妳懂得存多比賺多重要，為自己鋪路；妳的執照不多，但妳會把有用的知識，運用在美好人生的規劃上；雖然妳很平凡，沒有顯赫的背景，但妳願意咬著牙，用堅持與毅力做一件『對』的事。

29歲的妳，就已思考60歲時的生活，41歲的妳，即已布局85歲時的人生，50歲的妳，已完美安排100歲時的晚年。

沒有人能像妳一樣眼光深遠、心思縝密，把未來的我安排得如此妥當，妳把學習、知識、努力、毅力、累積等所有寶物，全都裝進人生百寶箱裡送給了我，造就現在自在生活的我。

我知道，即便有如此完美的安排，也不能保證人生從此順遂，但我更明瞭只要遇到困境，我可以把百寶箱裡的寶物取出，像施魔法一般地揮揮手，化逆境為轉機，困境中的惡魔無法把我摧毀，反而讓我得到更強大的力量。

這讓我想起妳的堅強，是如何從那些唱衰、酸言酸語之中成長、茁壯，妳從來不去討好、巴結他人來得到成就，妳相信只要有能力、願意努力，機會自然會找上門，妳果然是對的，我佩服妳走出自己的路，而我會繼續追隨妳的腳步，勇敢大步地向前邁進，50 多歲的我，好日子會不斷上演，而且越老越精彩！」

本文摘自金尉出版社的《29 歲開始做 43 歲提早退休：用窮酸皮夾不追求表面富有，拿到退休入場券！》

作者：粉圓妹29 歲意識到自己可能是不婚族，開始為老後的自己安排退休規劃，雖然是低學歷、低薪族，憑著堅定的紀律不間斷地存錢、投資累積資產，43 歲時因為不想再忍受職場上的爾虞我詐，雖然比計劃中早7年，還是有能力挺直腰桿大聲宣布：我要退休了！

20 多歲以來長達10 年時間得靠吃止痛藥才能走路，退休後開始訓練體能，意外領略台灣百岳之美，50 歲前攀登52 座百岳，不會外語卻勇敢接受挑戰，獨自長征西班牙朝聖之路56 天、健行800 公里，50+過著「居無定所」旅行生活。

2023年再給自己一個大挑戰，用82天環歐10國、足跡踏遍40多個城市，徒步近1,300 公里，淨花費台幣10 萬元，再次證明：「不用家財萬貫，也可以提早退休游牧世界！」她以自身的經歷和大家說：只要付出行動，沒有不可能的事！